Що таке історія страхування?
Якщо ризик схожий на тліюче вугілля, яке в будь-який момент може розпалити пожежу, страхування - це вогнегасник цивілізації.
Основна концепція страхування - концепція поширення ризику серед багатьох - існувала аж до існування людини. Будь то полювання на гігантських лосів у групі, щоб поширити ризик бути тим, хто загинув, або перевезти вантаж у кількох різних караванах, щоб уникнути втрати всього вантажу племені мародерів, люди завжди насторожено ризикували.
Країни та їх громадяни повинні поширювати ризик серед великої кількості людей та переносити ризик на суб'єкти, які можуть це впоратися. Так виникло страхування.
Розуміння історії страхування
Кодекс короля Хаммурапі та раннє страхування
Перший письмовий страховий поліс з’явився ще в давнину на вавилонському пам’ятнику з вписаним у ньому кодом царя Хаммурапі. Кодекс Хаммурапі був одним з перших прикладів написаних законів.
Ці стародавні закони були в більшості аспектів крайніми, але один пропонував основне страхування, коли боржник не повинен був повертати свої позики, якщо якась особиста катастрофа унеможливила (інвалідність, смерть, затоплення тощо).
Захист гільдії
У темний та середньовіччя більшість майстрів проходили навчання через систему гільдії. Учні провели свої дитинства, працюючи для майстрів за невелику або без заробітної плати. Коли вони самі стали господарями, вони сплачували збори в гільдії і навчали власних підмайстрів.
Ключові вивезення
- Перший письмовий страховий поліс був знайдений на древньому вавилонській пам’ятці. У темному та середньовіччі виникла система гільдії - члени, що платять у більший басейн, який покривав загальні збитки. Пізніше, у 1600-х, подорожі до Нового Світу забезпечили б кілька інвестори в кожному плаванні поширювали ризик. Після пожежі Лондона в 1666 році знищили значну частину міста, стало доступним страхування від пожежі. Якщо страхування було поширеним в Європі в той час, перше страхування в Америці не існувало до 1750-х років.
Заможніші гільдії мали великі каси, які діяли як вид страхового фонду. Якби практика майстра згоріла - звичайна поява в дерев’яних колючках середньовічної Європи - гільдія відновила б її, використовуючи гроші зі своєї скарбниці. Якщо хазяїна пограбують, гільдія покриватиме свої зобов’язання, поки гроші знову не почнуть надходити. Якщо майстра раптово відключили або вбили, гільдія підтримала б їх чи їхню сім'ю, що вижила.
Ця мережа безпеки спонукала більше людей покинути господарство, щоб зайнятися торгівлею. Як результат, кількість товарів, доступних для торгівлі, збільшилась, як і асортимент товарів та послуг, які були доступні. Стиль страхування, який застосовуються гільдіями, існує і сьогодні у формі групового покриття. (Про читання, пов’язані з цим, див.: Медичне страхування від індивідуального та групового: в чому різниця? )
Зменшення ризику в небезпечних водах
В кінці 1600-х років судноплавство тільки починалося між Новим Світом та Старим, коли створювались колонії, а екзотичні товари перевозили назад. Практика андеррайтингу з'явилася в тих самих лондонських кав’ярнях, які діяли як неофіційна біржа для Британської імперії. Кав'ярня, що належить Едварду Ллойду, пізніше лондонському Ллойду, була основним місцем зустрічей торговців, власників судів та інших людей, які шукають страхування.
Була створена основна система фінансування подорожей до Нового Світу. На першому етапі торговці та компанії шукали б фінансування у венчурних капіталістів. Венчурні капіталісти допомогли б знайти людей, які хотіли бути колоністами, як правило, з більш відчайдушних районів Лондона, і придбали б резерви для плавання.
В обмін венчурним капіталістам була гарантована частина прибутку від товарів, які колоністи виробляли б або знаходили в Америці. Поширена думка, що ви не можете зробити два ліві повороти в Америці, не знайшовши родовища золота чи інших дорогоцінних металів. Коли виявилося, що це не зовсім так, венчурні капіталісти все ще фінансували плавання на частку нового врожаю бампера: тютюн.
Після того, як плавання було забезпечено венчурними капіталістами, торговці та власники судів вирушили до Ллойда, щоб здати копію вантажу корабля, щоб інвестори та андеррайтери, які зібралися там, могли його прочитати. Люди, зацікавлені взяти на себе ризик за встановлену премію, підписану внизу маніфесту під рисунком із зазначенням частки вантажу, за який вони брали на себе відповідальність (отже, андеррайтинг). Таким чином, в одному плаванні було б декілька андеррайтерів, які намагалися поширити свій власний ризик, беручи акції в декількох різних рейсах.
До 1654 р. Блез Паскаль, француз, який дав нам перший калькулятор, та його земляк П'єр де Ферма, відкрили спосіб виразити ймовірності і тим самим зрозуміти рівні ризику. Трикутник Паскаля привів до перших актуарних таблиць, які використовувались і досі використовуються при розрахунку страхових ставок. Вони формалізували практику андеррайтингу та зробили страхування більш доступним. (Детальніше про те, як прочитати, див.: Як нараховується страховий внесок? )
Захист від пожежі та чуми
У 1666 році велика пожежа Лондона знищила близько 14 000 будівель. Лондон як і раніше одужав від чуми, яка його опустошила роком раніше, і багато вцілілих опинилися без дому. Як відповідь на хаос і обурення, що відбулися після спалення Лондона, групи андеррайтерів, які займалися виключно морським страхуванням, сформували компанії, які пропонували страхування від пожеж.
Озброївшись трикутником Паскаля, ці компанії швидко розширили сферу своєї діяльності. До 1693 року була створена перша таблиця смертності за допомогою трикутника Паскаля, і незабаром настало страхування життя. (Детальніше про те, як прочитати, див. П'ять страхових політик, які кожен повинен мати. )
Повільний вихід в Америку
Страхові компанії процвітали в Європі, особливо після промислової революції. В Америці історія була зовсім іншою. Життя колоністів загрожує небезпеками, яких жодна страхова компанія не зачепить. Внаслідок нестачі їжі, збройних конфліктів з корінними людьми та хвороб майже три з кожних чотирьох колоністів загинули за перші 40 років поселення.
Страхуванню знадобилося більше 100 років, щоб зарекомендувати себе в Америці. Зрештою, це призвело до зрілості як в практиці, так і в політиці, розробленій за той самий період часу в Європі. (Детальніше про те, як прочитати, див.: Історія страхування в Америці .)
