Грошове страхування життя, відоме також як постійне страхування життя, включає грошову допомогу на додаток до накопичення грошової вартості. Хоча змінне життя, все життя та всесвітнє страхування життя мають вбудовану грошову вартість, термін життя цього не має.
Після накопичення значної грошової вартості ви можете використовувати ці кошти для:
- Виплачуйте поліс за полісомВзяйте позику за меншою ставкою, ніж пропонують банкиСтворіть інвестиційний портфель, який підтримує та накопичує багатство Доплати до пенсій
Отже, як саме накопичується грошова вартість у вашому постійному полісі страхування життя? Деталі залежать від типу полісу, який ви маєте, та кожної окремої страхової компанії. Однак, як правило, це працює:
Ключові вивезення
- Грошова вартість накопичується у вашому постійному полісі страхування життя, коли ваші премії діляться на три пули: одна частина на виплату смерті, одна частина витрат та прибутку страховика та одна на грошову вартість. премія за рівень, в якій гроші, надані на грошові кошти, зменшується з часом, а гроші, що виплачуються на страхування, збільшуються, що відповідає більшій вартості страхування вас у віці. З цією політикою життя грошові рахунки гарантовано зростатимуть на основі розрахунків страхової компанії; при універсальній життєвій політиці грошові кошти ростуть в гармонії з поточними процентними ставками. Різна життєва політика інвестує у взаємні фондоподібні субрахунки; зростання чи зниження грошової вартості базується на результатах цих субрахунків.
Виплати преміум-класу збільшуються
Коли ви здійснюєте виплату премії за полісом страхування життя з грошовою вартістю, одна частина платежу відводиться на виплату смерті полісу (виходячи з вашого віку, стану здоров’я та інших факторів андеррайтингу). Друга частина покриває операційні витрати та прибуток страхової компанії. Решта виплат премії спрямовується на грошову вартість вашої політики. Компанія із страхування життя, як правило, вкладає ці гроші в консервативні інвестиції. Коли ви продовжуєте сплачувати премії за полісом та заробляти більше відсотків, вартість грошей зростає з роками.
Накопичення з часом сповільнюється
Якщо у вас є страхування життя з грошовою вартістю, ви, як правило, платите надбавку за рівнем. У перші роки дії полісу більший відсоток вашої премії спрямовується на грошову вартість. З часом сума, відведена на грошову вартість, зменшується. Це схоже на те, як працює іпотека на дому. У перші роки ви сплачуєте в основному відсотки, а в більш пізні роки більшість платежів за іпотекою йде на основну суму.
З кожним роком у міру дорослішання вартість страхування життя стає дорожчою для страхової компанії. Ось чому ви старші, тим більше коштує придбати строкову життєву політику. Що стосується страхування грошової вартості, то страхова компанія враховує ці зростаючі витрати.
У перші роки вашої політики більша частина вашої премії вкладається і розподіляється на рахунок грошової вартості. Як правило, ця грошова вартість може швидко зростати в перші роки політики. Потім у подальші роки накопичення грошової вартості сповільнюється, коли ви старієте, і більша частина премії застосовується до вартості страхування.
Зверніться до свого радника зі страхування, щоб визначити, як обчислити потенційне накопичення грошової вартості вашого постійного полісу страхування життя.
Різні політики накопичують грошову вартість різними способами
Звичайно, накопичення вартості грошових коштів варіюється в залежності від типу політики.
- Політика цілого життя забезпечує "гарантовані" рахунки грошової вартості, які зростають за формулою, яку визначає страхова компанія. Загальна політика життя накопичує грошову вартість на основі поточних процентних ставок. Змінна політика життя вкладає кошти в субрахунки, які діють як взаємні фонди. Значення грошових коштів зростає або падає залежно від ефективності цих субрахунків.
Не дозволяйте грошовій вартості, яка склалася у вашій політиці; грошова вартість у вашому полісі після смерті повертається до страхової компанії, а не до ваших спадкоємців.
Крок за кроком: як зростає вартість грошових коштів
Скажімо, ви купуєте цілу політику життя з виплатою у розмірі 1 мільйона доларів США, коли вам виповниться 25 років. Ви послідовно сплачуєте свою щомісячну премію, і кожен місяць відсоток від цього платежу йде до грошової вартості вашої політики.
Через тридцять років після придбання полісу вам виповнилося 55 років, а ваш рахунок грошових коштів збільшився до 500 000 доларів. Оскільки поліс пропонує допомогу на смерть у 1 мільйон доларів, і ви вже маєте грошову вартість 500 000 доларів, витрати на страхування повинні покрити решту 500 000 доларів.
Через десять років готівкова вартість вашої поліси зросла до 750 000 доларів. Оскільки вам зараз 65 років, вартість страхування вашого життя набагато вище. Однак, якщо ви враховуєте свою значну грошову вартість, політика насправді лише страхує 250 000 доларів. Решта допомоги на випадок смерті, яку виплачуватиме поліс, виходитиме з грошової вартості.
Це дуже спрощений приклад: цифри значно відрізнятимуться в залежності від компанії страхування життя, виду полісу, який ви купуєте, а в деяких випадках і від поточних процентних ставок.
