Зміст
- Що шукати на картці переказу балансу
- Як зробити переказ кредитної картки
- Як зробити переказ балансу кредитної картки
- Запит на передачу
- Остерігайтеся періоду благодаті
- Перекази на існуючі картки
- Порівняння особистого кредиту
- Суть
Переміщення непогашеної заборгованості з однієї кредитної картки на іншу - зазвичай нову - є переказом балансу. Перерахування залишків на кредитній картці, як правило, використовуються споживачами, які хочуть перенести суму, яку вони заборгували, на кредитну карту з нижчою процентною ставкою, меншими штрафами та кращими вигодами, такими як бали за винагороду або проїзд милі.
Що таке кредитна картка для переказу балансу? Багато компаній, що користуються кредитними картками, пропонують безкоштовні перекази балансу власникам карток. Хоча такі угоди стають все рідше, вони також можуть запропонувати рекламний або вступний період від шести до приблизно 18 місяців, коли за перераховану суму не нараховуються відсотки.
Проблема: переведення балансу означає перерахування щомісячного балансу, а також щомісячний баланс (навіть один із відсотковою ставкою 0%) може означати втрату пільгового періоду кредитної картки - і стягнути здивовані стягнення відсотків за нові покупки.
Старанно, кмітливі споживачі можуть скористатися цими заохоченнями та уникнути високих процентних ставок під час сплати боргу. Але споживачі повинні уважно вивчати пропозиції.
Ключові вивезення
- Перерахування залишків на кредитній картці, як правило, використовуються споживачами, які хочуть перенести заборгованість на кредитну карту з нижчою процентною ставкою. Багато кредитних переказів передбачають несподівані платежі та інші умови. Будь-який дефолт за будь-яким із договорів власника картки може викликати інтерес до перейти до жорсткої норми штрафу.
Що шукати на картці переказу балансу
Перерахування балансу може заощадити гроші. Скажімо, власник картки має 5000 доларів на кредитній картці із 20-відсотковою застосованою відсотковою ставкою (APR). Цей баланс коштує приблизно 1000 доларів на рік за цією швидкістю. Забезпечивши переказ балансу на 0% на новій кредитній картці та перемістивши залишок 5000 доларів, власник картки отримує рік, щоб виплатити її без відсотків і лише плату за переказ балансу.
Але деталей і сюрпризів цих передач численні. Наприклад, після переказу, власник картки все ще повинен здійснити мінімальний щомісячний платіж на картці до дати платежу, щоб зберегти цю ставку 0%. І зверніть увагу на процентну ставку. Чи має нова картка ставка за замовчуванням, яка перевищує відсоток, який виникає на поточній карті?
Аналогічно, будь-який дефолт за будь-яким договором власника картки - наприклад, прострочення платежів із затримкою, перевищення кредитного ліміту або відхилення чека - може призвести до того, що відсотки підняться до ставки штрафу до 29, 99%. Ставка 0% зазвичай діє протягом 12 або 18 місяців. Чи можна виплатити залишок за цей період? Якщо ні, то яка процентна ставка починає згодом? (І не чекайте нагадування від компанії з кредитних карт про те, коли акційна ставка закінчується.)
Для облікових записів, які передбачають нову кредитну карту, умови вимагають від власника картки виконати переказ балансу протягом певного часу (як правило, один-два місяці), щоб отримати будь-яку акційну ставку. На наступний день після закриття цього вікна починаються регулярні процентні ставки. Також компанія з кредитними картками, як правило, не дозволить існуючому клієнту перевести залишок на новий рахунок.
Прострочена заборгованість з кредитором, який отримає залишок, або якщо власник картки подав заяву про банкрутство, також може призвести до відхилення переказу.
Переказ балансу, якщо немає відсоткової або 0-процентної пропозиції, може спрацювати, але спершу зробіть математику. Скажімо, у власника картки є залишок у розмірі 3000 доларів США із 30% відсотковою ставкою, що перераховує відсотки в розмірі 900 доларів на рік. Перерахування залишку на карту з 27% квітня та 3% комісії за переказ означає сплату 810 доларів США відсотків на рік, плюс плату за переказ балансу в розмірі 90 доларів. Власник картки зламається навіть через рік.
У цьому прикладі, щоб вийти заздалегідь, власнику картки потрібна угода, де КВЕД становить менше 27%. Кращим планом може бути запитання у існуючого емітента картки про зниження процентної ставки до 27% або менше, економлячи плату за переказ балансу.
Куди шукати
Якщо ви звертаєтесь до веб-сайту для порівняння кредитних карток, майте на увазі, що ці веб-сайти, як правило, отримують плату за реферали від компаній, що користуються кредитними картками, коли клієнт подає заявку на отримання картки через веб-сайт та затверджено. Також деякі компанії з кредитних карт впливали на інформацію, яку веб-сайти розміщують про свої картки, таким чином, що спотворює картину витрат на карту.
Бюро захисту прав споживачів пропонує керівництво щодо того, як здійснювати покупки на сайтах емітентів та порівняння.
Як зробити переказ балансу кредитної картки
Як працюють перекази балансу кредитної картки? Отримавши схвалення картки із пропозицією переказу залишку відсотків 0%, з’ясуйте, чи 0% ставка є автоматичною чи залежить від кредитного чека. Наступний крок - визначення балансів для передачі; Картки з високими відсотковими ставками повинні стати першими. Баланс не повинен містити ім'я власника картки, щоб мати право на переказ.
Далі обчисліть плату за переказ, яка, як правило, становить від 3% до 5% (від 30 до 50 доларів за кожну передану 1000 доларів). Чи існує обмеження суми плати? Це може зробити переказ більших залишків корисним. Також перевірте кредитний ліміт на новій картці. Запрошений переказ балансу не може перевищувати доступну кредитну лінію, і плата за переказ залишку рахується до цієї межі.
Наступне питання - куди перерахувати кошти. Чи повинні кошти надходити безпосередньо на кредитну карту з високими відсотками, щоб погасити залишок залишку? За деяких обставин власник картки може здати чек на свій банківський рахунок, але це складно. Переконайтеся, що на кредитній картці прямо зазначено, що кошти, внесені на банківський рахунок, не вважатимуться грошовим авансом. Це може викликати високий інтерес до угоди.
Запит на передачу
Хоча це називається переведенням балансу, одна кредитна картка фактично окупається іншою. До механіки належать:
Чеки на переказ балансу. Новий емітент картки (або емітент картки, на яку перераховується баланс) постачає власнику картки чеки. Власник картки робить виписку у карткової компанії, яку вони хочуть заплатити. Деякі компанії з кредитних карток дозволять власнику картки зробити виписку самостійно, але переконайтеся, що це не вважатиметься грошовим авансом.
Інтернет або телефонні перекази. Власник картки надає інформацію про рахунок та суму кредитної компанії, на яку вони переказують баланс, і ця компанія організовує перерахування коштів для погашення рахунку. Наприклад, якщо ви сплачуєте залишок у розмірі 5000 доларів на картці Visa з високим відсотком та переказуєте цей баланс на MasterCard із пропозицією 0%, ви надасте MasterCard ім'я, платіжну адресу та номер рахунку для своєї картки Visa, і зазначте, що ви хочете заплатити 5000 доларів на цей рахунок Visa.
Прямий депозит. Власник картки повинен бути в змозі надати банківський рахунок та номер маршруту рахунку, на який депозитувати переказні кошти.
Дозволити принаймні два-три дні (можливо, до 10), щоб новий кредитор погасив старого; слідкуйте за кожним старим рахунком, щоб побачити, коли переказ балансу очиститься. Власник картки також повинен слідкувати за новим рахунком, щоб побачити, коли перерахував баланс, особливо якщо карта буде використана для здійснення покупок.
Остерігайтеся періоду благодаті
Люди, які скористаються цими пропозиціями, іноді опиняються на гачку за несподівані витрати на відсотки. Проблема полягає в тому, що переведення балансу означає проведення щомісячного балансу. Проведення щомісячного балансу, не виплачуючи борг щомісяця - навіть один із відсотковою ставкою 0% - може означати втрату пільгового періоду картки та сплату несподіваних відсотків за нові покупки.
Пільговий період - це час між закінченням циклу виставлення рахунку за кредитною карткою та датою закінчення рахунку. Протягом цього періоду (за законом, принаймні 21 день), власник картки не повинен сплачувати відсотки за нові покупки. Але пільговий період застосовується лише в тому випадку, якщо власник картки не має балансу на картці. Те, що багато споживачів не усвідомлюють, - це те, що переведення балансу за рахунок рекламного балансу впливає на пільговий період.
Без пільгового періоду покупки на новій картці після заповнення залишку на переказ балансу нараховують відсоткові збори. Одна добра зміна: з моменту Закону про підзвітність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 року компанії з кредитних карток більше не можуть застосовувати платежі до залишків з найнижчими відсотками; тепер вони повинні спершу застосувати їх до залишків з найвищими відсотками.
Тим не менш, Бюро захисту фінансових питань споживачів говорить, що багато емітентів карт не чітко пояснюють їх умови у своїх акційних пропозиціях. Емітенти зобов’язані повідомити споживачам, як працює пільговий період у маркетингових матеріалах, матеріалах заявок та у виписках з рахунків, серед інших повідомлень. Іноді ці виписки відсутні навіть у самій пропозиції кредитних карток, але в інших місцях на веб-сайті видавця кредитної картки, як-от у довідці, поширених запитаннях чи службі обслуговування клієнтів.
Також майте на увазі, що багато пропозицій передбачають, що кредитна оцінка власника картки визначає фактичну кількість місяців 0% перерахування балансу у вступний період.
Якщо умови пільгового періоду для покупки після передачі є незрозумілими, можливі варіанти передавати пропозицію та шукати її з більш чіткими умовами; прийміть пропозицію переказу балансу 0%, але не використовуйте карту для будь-яких покупок, поки переказ балансу не буде погашений; або виберіть кредитну карту, яка пропонує 0% вступного квітня за однакову кількість місяців як для переказів балансу, так і для нових покупок.
Єдиний спосіб повернути пільговий період на карту і припинити сплачувати відсотки - це погасити весь переказ балансу, а також всі нові покупки.
Переказ залишку кредитної картки повинен бути інструментом швидшого уникнення боргу і витрачати менше грошей на відсотки, не шкодячи кредитному рейтингу.
Перекази на існуючі картки
Перерахування балансу також можна здійснити за допомогою наявної картки, особливо якщо емітент проводить спеціальну акцію. Однак це може бути складним, якщо на існуючій картці вже є баланс, що переказ лише збільшуватиметься.
Припустимо, власник картки заборгував 2000 доларів на картці з 15% квітня до того, як вони перерахують залишок у 1000 доларів з другої картки. Запропонований коефіцієнт переказу балансу становить 0% протягом шести місяців. Власник картки виплачує 1000 доларів за шість місяців, але оскільки 0% частки заборгованості за кредитною карткою виплачується спочатку, 15% -ва ставка за шість місяців застосовується до 2000 доларів, які не торкнулися платежів. Тим часом картка, з якої було перераховано 1000 доларів США, має ставку 12% квітня, що становить 3% втрати .
Також врахуйте, що додавання великої суми до картки зробить коефіцієнт використання кредиту - тобто відсоток наявного кредиту, який було використано - що є ключовим компонентом кредитного бала. Скажімо, у власника картки є картка з обмеженням 10 000 доларів США та залишком в 1250 доларів. Власник картки використовує 12, 5% кредитного ліміту. Потім вони перераховують 5000 доларів, створюючи загальний баланс в 6 250 доларів. Зараз вони використовують 62, 5% кредитного ліміту. Це збільшення залишку на одній картці може зашкодити кредитоспроможню власника картки і в кінцевому підсумку призвести до підвищення процентної ставки на цій та інших картках. Звичайно, це може бути компенсовано нижчим залишком на 5000 доларів на картці з більшими відсотками, з якої було здійснено переказ.
Порівняння особистого кредиту
Деякі фінансові консультанти вважають, що переказ балансу кредитної картки має сенс лише у тому випадку, якщо власник картки може погасити всю або більшу частину боргу протягом періоду акційних ставок. Після закінчення цього періоду власник картки, ймовірно, зіткнеться з іншою високою процентною ставкою на їх баланс, і в цьому випадку особистий кредит - зі ставками, які мають тенденцію бути нижчими або фіксованими, або обидва - є, ймовірно, дешевшим варіантом.
Якщо ж особистий кредит має бути забезпечений, власник картки може не забезпечити заставу активами як заставу. Заборгованість за кредитною карткою є незабезпеченою, і у випадку невиконання зобов'язань емітент картки подасть до суду і вимагатиме отримання активів власника картки. Маючи забезпечений особистий кредит, позикодавець може взяти активи для відшкодування збитків.
Суть
Переказ залишку кредитної картки повинен бути інструментом швидшого уникнення боргу і витрачати менше грошей на відсотки, не стягуючи зборів або не зачіпаючи кредитний рейтинг. Розуміючи тонкий друк умов, займаючись математикою перед подачею заявки та створивши реалістичний план погашення (той, який окупає перерахування балансу перед новими покупками), пропозиція відсотків на 0% на новій картці може бути досконалим кроком.
