Зміст
- 401 (k) Обмеження внеску
- Roth 401 (k) проти 401 (k)
- Максимум 401 (к)
- 401 (k) Матч роботодавця
- Необхідні мінімальні розподіли
- 401 (k) Вестинг
- 401 (к) збори
- 401 (k) позики
- 401 (k) Проблеми
- Традиційні та ротські ІРА
- Інші параметри
- Суть
Що стосується спонсорованих роботодавцями планів, таких як 401 (к) с, то для працівників, вкладників та інвесторів життєво важливо (і ви повинні бачити себе як усі троє), щоб максимально використати їх. Хоча існують деякі відмінності з іншими планами, такими як 403 (b) s, більшість цих порад досить добре застосовується для основних планів у США, будь то 401 (k) s або окремих пенсійних рахунків (IRA).
Ключові вивезення
- Послідовне заощадження є ключовим для успішного плану виходу на пенсію. Завжди не забудьте внести достатньо 401 к (к), щоб отримати право на відповідність внесків від роботодавця. Будьте уважні до базових витрат і зборів на різні інвестиції в рамках своїх пенсійних планів.
Люди все більше стають самостійно, коли йдеться про забезпечення їх виходу на пенсію. Традиційні пенсії - це не що інше, як поза державною службою або сильно об'єднаною галузями. І роботодавці, і уряд дедалі більше перекладають відповідальність (і ризик) на окремих працівників.
План 401 (k) був розроблений для заповнення цієї порожнечі та надання працівникам у США способом, що не сприяє оподаткуванню, щоб заощадити на власній пенсії.
401 (k) Обмеження внеску
Для працівників, які мають амбіції та фінансові кошти, за допомогою яких максимально використати свої 401 (к), один з найкращих способів почати - це робота назад. Візьміть свій максимально допустимий щорічний внесок, поділіть його на кількість періодів виплат за рік і подивіться, де це вас залишає.
На 2019 рік максимальний внесок - 19 000 доларів. Якщо вам 50 років і старше, ви можете додати 6 000 доларів США щорічних внесків. На 2020 рік ліміти піднімаються до 19 500 доларів США, при цьому договір досягає 6 500 доларів.
Ваш роботодавець також може внести свій внесок у розмір 401 (k). На 2019 рік встановлено обмеження в розмірі 56 000 доларів США на комбіновані внески працівників та роботодавців (62 000 доларів США, якщо вони підлягають нагороді). До 2020 року комбіновані ліміти збільшуються до 57 000 доларів, або 63 500 доларів США із сумою накопичення.
Roth 401 (k) проти 401 (k)
Ваш роботодавець може дати вам вибір між звичайним 401 (k) і Roth 401 (k). Ліміти внесків однакові, але Roth 401 (k) фінансується за доларами після сплати податку, як Roth IRA (див. Нижче).
Або варіант 401 (k) є важливим способом економії на пенсії. Roth 401 (k) надає платникам податків, які заробляють надто багато, щоб внести свій внесок у Roth IRA, щоб отримати пільги Roth IRA - без податків, не потрібні мінімальні розподіли протягом вашого життя - оскільки ці гроші згодом можуть бути перераховані в Roth IRA.
Внески на Roth 401 (k) s та Roth IRA вносяться з доларів після сплати податку, тоді як внески в 401 (k) s та традиційні IRA вносяться з донарахунковими доларами.
Максимум 401 (к)
Чи можете ви дозволити собі зберегти максимум? Якщо це так, вам не потрібно набагато більше, окрім прийняття найкращих інвестиційних рішень, які ви можете в рамках варіантів плану.
Навіть якщо ви не можете зробити максимальний внесок, спробуйте доповнити це будь-якими бонусами або виплатами, які ви отримуєте. Багато компаній дозволяють вам перерахувати ці суми безпосередньо на ваші 401 (к). Це гарна ідея, коли це можливо - багато добрих намірів збилися з розуму, як тільки буде перевірена бонусна перевірка.
Перш за все, намагайтеся бути послідовними. Встановіть конкретну суму за розрахункову плату і не змінюйте її, якщо вам це не потрібно. Крім того, не намагайтеся вчасно сприймати ринок та зменшувати внески лише тому, що економічні чи політичні новини на деякий час здаються гнітючими.
401 (k) Матч роботодавця
Повна експлуатація матчу роботодавців є однією з найважливіших стратегій для отримання максимальної користі від плану 401 (k). Узгодження - це саме те, що звучить. При дотриманні певних правил та обмежень ваш роботодавець вносить ту саму суму грошей, яку ви вносите, або відсоток від них.
Це ефективно подвоює ваші пенсійні заощадження, не знижуючи зарплату або збільшуючи податкове навантаження. Багато роботодавців поєднуються, коли ви вносите 3% від своєї зарплати (або вище) - тому постарайтеся настільки сильно, щоб зробити це.
Хочете ще одну причину, щоб максимально збільшити співвідношення роботодавця? У багатьох випадках роботодавці обчислюють свої витрати та засновують зарплату своїх співробітників на основі повного узгодження. Якщо ви цим не скористаєтесь, ви в основному повертаєте безкоштовні гроші.
Деякі роботодавці обирають відповідати вашим внескам в акції компанії. Хоча це не завжди так бажано, як грошові кошти, це не повинно вас відмовляти від максимізації матчу. Часто цей запас може бути проданий та перетворений у готівку протягом досить короткого періоду часу та за розумною вартістю.
Необхідні мінімальні розподіли
Як і інші пенсійні заощадження, 401 (k) s вимагають мінімальних розподілів (RMD). У віці 70½, 401 (к) власники повинні почати приймати ІМТ, потрібні вони гроші чи ні. IRS серйозно ставиться до цього: існує штраф у розмірі 50% за те, що не вилучив правильну суму.
Однак ПДД не застосовуються, якщо роботодавець все ще працює на того самого роботодавця, який спонсорує план. Майте на увазі, що кошти в Roth a 401 (k) можуть бути перераховані на Roth IRA - який не вимагає мінімальних розподілів протягом життя власника.
401 (k) Вестинг
Роботодавець може вимагати певної кількості років служби, перш ніж його внески належать працівникові. Це називається графіком накладення прав. Загалом, існує два типи графіків прийому 401 (k):
- Передача на скелі відбувається, коли працівник через певний проміжок часу переходить від володіння 0% відповідних внесків до 100%. Градуйоване розміщення - це те, коли працівник володіє зростаючою частиною відповідних внесків, до того, як зрештою він володіє ними всіма.
Міністерство праці США вимагає повного випробування після шести років служби. Тим не менш, щоб отримати максимальну користь від 401 (k) - і матчу роботодавців - важливо зрозуміти графік складання плану. В іншому випадку компанія може повернути частину або всі відповідні внески, якщо працівник піде, перш ніж отримати повноваження.
401 (к) збори
У рамках деяких пенсійних пенсійних планів працівники можуть скористатися інвестиційними порадами незалежних фахівців. На жаль, ця порада рідко є безкоштовною, і ви можете виявити, що ви платите від 1% до 2% своїх коштів, щоб отримати цю допомогу.
Зрозуміло, що багато працівників відчувають переповненість, коли йдеться про підрахунок своїх внесків, а потім інвестують ці гроші. Тим не менш, сплата за інвестиційну консультацію є непростою пропозицією, особливо коли вона передбачає план 401 (к), для якого інвесторам надається відносно фіксоване меню варіантів інвестицій.
Заощаджувачам також потрібно уважно стежити за витратами на інвестиції, які вони проводять у межах 401 (k). Загалом, витрати на взаємні фонди зменшувалися з роками, і багато сімей фондів пропонують беззавантажені кошти для планів 401 (k), а також за низькими коштами індексу. Звичайно, важливо порівнювати та протиставляти цифри, оскільки плата все ще дуже відрізняється.
Відповідно до цього, інвесторам потрібно бути обережними з ануїтетами та цільовими фондами. Ануїсти, напевно, не займають місця в захищених від оподаткування рахунках (тема для іншого дня). Більше того, їх часто високі коефіцієнти витрат можуть з часом з'їсти свою вартість.
Крім того, хоча фонди на цільову дату є популярними варіантами у багатьох планах, вони часто (але не завжди) стягують вищі комісії, ніж звичайні кошти - без відповідних кращих результатів.
401 (k) позики
Для працівників, які заощаджують деякі кошти в 401 (к), але вважають, що вони не можуть внести більше коштів, оскільки вони обтяжені дорогим боргом, може виникнути контрінтуїтивний варіант.
Більшість планів мають положення, які дозволяють працівникам позичати кошти з власних рахунків. Ці гроші надходять без струн (настільки, на що ці кошти можуть бути використані). І можна використовувати його для погашення позик з високими відсотками або залишків на кредитній картці. Ці гроші не надходять безкоштовно, але гарна новина полягає в тому, що нараховані відсотки в основному виплачуються вам.
Позика 401 (k) не є маневром без ризику. Ці гроші повинні бути погашені вчасно, інакше позичальник понесе штрафи. Більше того, деякі працівники виявлять, що запозичення пенсійних заощаджень є занадто зручним, що відкриває скриньку Пандори майбутніх проблем.
Тим не менш, це може бути ефективним способом звільнити більше грошей на заощадження. Це не для всіх, але позичити недорогі гроші у 401 (к), щоб погасити заборгованість за кредитною карткою високої вартості і в кінцевому підсумку вкласти ще більше в 401 (к), може бути розумним вибором.
401 (k) Проблеми
Якщо вам не подобається, як організовано план або варіанти інвестицій, пропонуйте, скажіть так. Скарги на дефіцитний план можуть бути ефективним засобом вдосконалення Ваших варіантів (та можливостей Ваших колег).
Майте на увазі, що багато роботодавців обирають плани 401 (k) виходячи з того, що найдешевше і зручніше запропонувати, і вони можуть навіть не усвідомлювати його недоліки.
Хоча це правда, що багатьом працівникам не подобається бути кремезним колесом, а деякі компанії, безумовно, прагнуть бути більш чуйними, ніж інші, нічого не роблячи - це досить хороший спосіб гарантувати, що план не буде покращений.
Традиційні та ротські ІРА
Що ви робите, якщо ви накопичили 401 (k) або хочете заощадити ще більше, використовуючи відомий інвестиційний засіб? На щастя, вам доступно багато варіантів, включаючи традиційні ІРА та Рот ІРА.
За 2019 рік ви можете внести до 6000 доларів на будь-який тип IRA. Якщо вам 50 років або старше, ви можете додати внесок у розмірі 1000 доларів США. Ліміти однакові у 2020 році.
Традиційні IRA та 401 (k) s фінансуються за рахунок внесків до оподаткування. Ви отримуєте попередню податкову пільгу і сплачуєте податки на зняття коштів у відставці. Roth IRA та Roth 401 (k) фінансуються за доларами після сплати податку. Це означає, що ви не отримаєте попередньої податкової пільги, але кваліфіковані розподіли за пенсією не обкладаються податком.
Інші варіанти: ануїтети та ощадні рахунки
Після того, як ви внесли максимальний внесок у 401 (k) та IRA, все ще існують інші способи заощадження податків, щоб заощадити на пенсії. Один із варіантів - розглянути можливість купівлі та інвестування ануїтетів.
У ануїтетів є багато переваг і недоліків - вони можуть переносити великі навантаження на продажу, зазвичай мають високі витрати, і спонсори постійно переносять більше ризику на інвестора. З урахуванням цього, гроші в ануїтет можуть накопичуватися без оподаткування з року в рік, і це корисний варіант, якщо важливо захистити ще більше пенсійних заощаджень від податківця.
Ще одним варіантом, якщо у вас є плата за охорону здоров'я (HDHP) з високим рахунком, - це заощадження на рахунку охорони здоров'я (HSA) - транспортному засобі з вигідним оподаткуванням, яким ви можете скористатися, якщо у вас є такий вид медичного страхування. Багато інвесторів, особливо сім’ї з більшим доходом, які можуть дозволити собі виплачувати франшизи та молодих працівників, вважають ці рахунки корисними для економії додаткових коштів на пенсію.
Суть
Пенсійні накопичувальні пенсійні заощадження - одна з порівняно нечисленних перерв, яку уряд дає звичайним працівникам. Ретельне заощадження може не стати дорогою до того, щоб стати самостійно заможними. Але це може принаймні пройти довгий шлях до забезпечення більш комфортного та приємного виходу на пенсію.
Незалежно від конкретних пропозицій для вас, будь то 401 (k), 403 (b) або IRA, переконайтеся, що ви можете зробити свій внесок стільки, скільки можете собі дозволити, і скористайтеся повною можливістю, щоб відкласти гроші на майбутнє.
