Ануїсти колись вийшли у двох основних різновидах. На одній стороні були встановлені ануїтети, які забезпечували власнику скромну прибутковість, але безпеку гарантованих платежів. Альтернативою був змінний тип, повернення якого базувалося на тому, наскільки добре виконується конкретний кошик акцій. Проте в останні роки клієнти з ануїтетом мали третій, прострочений середньостроковий варіант, індексований ануїтет.
Ключові вивезення
- Проіндексовані ануїтети обіцяють гарантовану віддачу плюс один на основі ринкового індексу, як S&P 500. Багато договорів ануїтету застосовують гарантовану процентну ставку лише до тієї частини грошей, яку ви сплачуєте в премії. Ваша ринкова віддача також може бути меншою фактичний процентний приріст ринку.
Індексовані ануїтети мають гарантований прибуток плюс дохід на ринку. Результат - більший потенціал, ніж традиційний фіксований контракт, з меншим ризиком, ніж змінна ануїтет.
Якщо показники продажів є будь-якими показниками, багато інвесторів розглядають індексовані ануїтети як пропозицію "кращого з обох світів". За даними Інституту безпечного виходу на пенсію LIMRA в 2018 році продажі досягли рекордних 69, 6 млрд дол.
Але перед тим, як перейти до індексованої ануїтету, інвесторам слід прочитати тонкий шрифт. Хоча ці продукти можуть добре відповідати певним портфелям, вони, як відомо, складні і можуть значно відрізнятися за якістю.
Як працюють індексовані ануїтети
Як і інші договори ануїтету, індексовані ануїтети продаються страховими компаніями і вимагають від покупця одноразового платежу або серії виплат премій. Потім на заздалегідь визначену дату ануїтет виплачує або одноразову суму, або регулярно заплановані платежі власнику ануїтету.
Саме стільки ви отримаєте - це один із аспектів індексованих ануїтетів, який може залишити вас дряпати голову. Для початку частина повернення із гарантованими відсотками може не застосовуватися до повної суми премій, які ви сплачуєте. У більшості держав гарантована мінімальна віддача становить від 1% до 3% відсотків принаймні 87, 5% сплачених премій. Ці положення залежать від компанії, тому читання деталей договору є вирішальним.
Ринкова частина прибутку базується на ефективності певного індексу, такого як S&P 500. Але якщо індекс зросте на 15% за рік, не сподівайтесь, що ваша індексована ануїтет виплатить цю суму поверх гарантована віддача. Деякі компанії використовують те, що називають «коефіцієнтом участі», який полягає в тому, який прибуток на ринку вони передадуть власнику ануїтету. Наприклад, якщо рівень участі становить 70%, а ринок піднімається на 10% за даний рік, прибуток, пов’язаний з індексом, становитиме лише 7%.
Деякі страхові компанії також встановлюють обмеження на прибуток, орієнтований на ринок. Наприклад, їх максимальна виплата може скласти 8%, навіть якщо показник, який ваш ануїтет прив'язує, виконує набагато краще, ніж це.
Формула обчислення ринкової віддачі значно відрізняється від одного страхового перевізника до іншого, тому важливо розібратися в деталях. Але будьте обережні: Деякі індексовані ануїтети дозволяють компанії змінювати свою ставку або обмеження навіть після того, як ви придбали свій ануїтет.
Ви можете втратити гроші
Незважаючи на те, що індексовані ануїтети вважаються більш консервативними, ніж змінні ануїтети - і роблять точкою продажу їх гарантований дохід - вони, тим не менш, несуть ризики. Одне з них - якщо вам потрібно рано вийти з контракту через фінансову надзвичайну ситуацію чи іншу нагальну потребу. Хоча деякі страховики скорочують так званий термін здачі, більшість з них все ж вимагає дотримуватися ануїтету на п’ять-10 років або стикатися з значною платою за здачу, що може призвести до отримання менших грошей з ануїтету, ніж ви вкладаєте в них. Крім того, здача вашої політики може призвести до сплати податкового штрафу в розмірі 10% від IRS.
Також важливо пам’ятати, що надійність ануїтетів залежить від фінансової міцності компанії, яка їх випускає. Якщо страховик недостатньо капіталізований, є зовнішній шанс, що він не зможе отримати користь від його повної гарантії. Не забудьте переглянути фінансовий рейтинг фірми від таких агенцій, як AM Best, Standard & Poor's та Moody's. Дотримуйтесь операторів, які заробляють найвищі оцінки від багатьох агентств.
Але брокер отримує жирну комісію
Правила лабіринту, які регулюють індексовані ануїтети, не є єдиною причиною їх суперечливості. Зазвичай страхові компанії сплачують брокерам здоровенну комісію за продаж таких товарів, що, справедливо чи ні, може викликати підозри щодо того, чому їх рекомендують. Незважаючи на те, що комісії знизилися в останні роки, страховики продовжують виплачувати в середньому більше 5% брокерам, які їх продають.
Звернення за порадою до надійного професіонала з інвестицій, особливо того, хто не має фінансових стимулів для просування певного товару, може допомогти вам прийняти рішення, яке найкраще відповідає вашим цілям.
