Зміст
- Висока вартість сімейних позик
- Перед тим, як позичити
- Тримайте ваші очікування низькими
- Очікуйте повільну переплату
- Складіть контрольний список
- Згадайте IRS
- Ніяких секретів
- Суть
Коли важкі часи, а гроші важкі, у вас можуть бути обмежені варіанти, куди звернутись, коли вам потрібно взяти на себе гроші. Якщо ваш кредитний рейтинг великий, ви можете звернутися до свого банку. Але пам’ятайте, що вам доведеться сплачувати відсотки понад суму грошей, які позичаєте, і, в деяких випадках, вам, можливо, доведеться платити збори за ініціювання позики або збори. Це збори, що стягуються кредиторами за обробку вашої заявки. Вони можуть становити до 1% від суми позики.
Якщо це не здається практичним, ваш кредит припускає, що ви потопаєте під водою, як катер на човні з отвором у ньому, або якщо ви не можете задуматися про те, щоб поїхати до фінансової установи, все не втрачено. Є ще один спосіб отримати позику. Найшвидший шлях отримати свої потрібні гроші - це поїхати до товариша чи члена сім'ї та попросити позику.
Якщо ви знаходитесь на стороні позики - тобто, якщо ваш дорогий племінник чи зять приходять із проханням позичити гроші, вам може бути важко відмовити у проханні члена сім’ї про дружню позику. Але перш ніж вигорнути свою чекову книжку, переконайтеся, що ви вступаєте в такі домовленості з відкритими очима і, можливо, ваш гаманець закритий., ми обговорюємо деякі міркування сімейних позик, а також потенційні наслідки.
Ключові вивезення
- Ставтесь до позик друзям та сім’ї як до бізнесу та не забувайте від цього всіх своїх емоцій. Не сподівайтесь на повернення коштів, але якщо ви це зробите, очікуйте, що це буде на повільній часовій шкалі. Складіть контрольний список питань, на які потрібно відповісти перед вами відкрийте каси. Розгляньте, як подарувати гроші замість того, щоб позичати їх. Не тримайте кредит у секреті від вашого подружжя.
Висока вартість сімейних позик
Фінансування не з дешевих. Просто огляньте ринок і подивіться, скільки ви сплатите своєму банку чи іншій фінансовій установі відсотки та комісії. Ось чому багато людей звертаються до родини та друзів. Ці кредитори можуть бути менш схильні стягувати з вас що-небудь понад суму грошей, яку вони заздалегідь вам сплачують.
Насправді, опитування, проведене Finder, показало, що приблизно люди позичали 184 мільярдів доларів щорічно у друзів та родини. Як правило, кожен третій чоловік опитував позичені гроші у когось, кого знав, середній кредит становив близько 3 300 доларів.
За даними американського консультування споживчих кредитів на основі Бостона, 82% усіх американців допомогли б членам сім'ї фінансово. Молодші члени сім’ї особливо щедрі: 92% осіб у віці від 18 до 34 років заявляють, що позичать готівку члену сім’ї у фінансових негараздах. Цілих 15% цих сімейних кредиторів ніколи не очікували їх виплати. Навіть якщо член сім’ї заздалегідь знав, що гроші не будуть повернені, він або вона надасть позику в будь-якому випадку.
"Американці звертаються до друзів та родини за кредитами, а не до великих банків, щоб уникнути спіралі на більший борг та дефолт у регулярних платежах", - пояснив Стів Трамбл, генеральний директор ACCC. "Незважаючи на те, що борги споживчих та студентських позик перевищили позначку в трильйон доларів, молоді американці все ще бажають допомогти друзям та родичам, які потребують, що також може посилити їхній власний борг".
Ключовим фактором позики грошей членам сім’ї, особливо якщо ви розраховуєте, що гроші будуть погашені, - це ставитися до угоди як до ділової позики та не допускати до неї всіх своїх емоцій.
"Розглядаючи позики між сім'єю та друзями як бізнес-операцію, споживачі можуть захистити себе від пошкодження важливих відносин через гроші", - додав Трамбл. "Хоча ви можете відчути схильність допомагати коханій людині з фінансами, важливо відкрито повідомляти про очікування виплат, щоб ніхто не залишався в темряві, або ще гірше: в червоному".
Як позичити гроші сім'ї, а не пошкодувати
Перед тим, як позичити
Ставлення до позики другові або члену сім'ї, як ділова угода, - це перший спосіб переконатися, що процес не зруйнує великих, цінних відносин. Експерти радять зробити кілька кроків, перш ніж відкрити свою кишенькову книжку та надати фінансову підтримку членам сім'ї.
Тримайте ваші очікування низькими
Не сподівайтесь повернути гроші. Увійдіть у ситуацію сімейного позики з розумом, що гроші більше ніколи не побачите. Це не означає, що ви цього не зробите - це просто те, що якщо і коли позика не повернеться, ви не будете розчаровані.
"Немає таких речей, як позики серед сім'ї та друзів - це подарунки", - каже доктор наук Мері К. Келлі та автор книги "Гроші розумні".
"Вони є подарунком, якщо ви їх даруєте або отримуєте, і вони є подарунком, якщо вам повернуть гроші".
Очікуйте повільну переплату
Келлі каже, що характер сімейного кредиту - без дотримання професійних зобов'язань - змінює динаміку позики.
"Причина, чому люди потребують позики у друзів та родини, полягає в тому, що вони зазвичай не можуть отримати позику більше ніде", - пояснює вона. "Фінансова установа не надасть їм позику, або якщо вони будуть, відсоткова ставка буде занадто високою, щоб бути корисною".
Вона каже, що люди, які позичають у сім'ї та друзів, не вважають ці позики настільки серйозними, як ті, які отримують у банках, тому вони набагато випадковіші щодо повернення грошей. Це безрезультатна ситуація, зазначає Келлі.
"З близькою родиною та друзями ви насправді не можете вимагати застави чи виплати відсотків і розраховуєте підтримувати добрі стосунки".
Складіть контрольний список
Кевін Мерфі, старший фінансовий консультант у McGraw-Hill Federal, штат Нью-Джерсі, кредитний союз, радить скласти контрольний список, якщо ви плануєте позичати готівку члену сім'ї.
"Іноді людина може не мати кредитної історії або може пошкодити свій кредит настільки сильно, що їм потрібно буде шукати інших альтернатив", - говорить він. «Багато разів у цього члена не буде іншого вибору, як звернутися до члена сім’ї за позикою. Я завжди рекомендую друзям та членам сім'ї підходити до цього як до ділової операції ».
Отже, якщо у вас є член сім'ї або друг, якого просять позичити кошти, ось важливий перелік питань, на які потрібно відповісти перед тим, як позичати:
- Чи раніше ця особа запитувала у мене гроші? Якщо так, чи мені повернули гроші? Чи я вчасно повернувся? Яка ймовірність того, що мені будуть повернені цього разу? На які кошти потрібно використати?
Ще одне важливе запитання, на яке вам потрібні відповіді: Як ви плануєте повернути кредит?
"Це надзвичайно важливо, тому що більшість мають добрі наміри", - додає Мерфі. "Однак, якщо їхній дохід уже зараховано на сплату всіх інших зобов'язань, то звідки прийдуть ваші" обіцянки "?"
Мерфі каже, що оформлення документів для притягнення обох сторін до відповідальності може полегшити багато проблем, пов'язаних із сімейними позиками.
"Просто переконайтеся, що договір охоплює найважливіше питання платежів, особливо те, що станеться, якщо кредит не виплачується", - говорить він. "Можливо, вам доведеться розробити кілька різних умов погашення, щоб передбачити різні сценарії".
Згадайте IRS
Ви можете вирішити відмовитися від ідеї позичити гроші і просто розглянути це як подарунок. Це значно спрощує збереження відносин у такті, особливо якщо ви ніколи не очікуєте погашення позики. Але є одне, про що слід пам’ятати.
Що стосується дарування, то вам доведеться пам’ятати правила, встановлені дядьком Семом. Станом на наступний податковий рік 2018 року Служба внутрішніх доходів (IRS) має правило податку на подарунок у розмірі 15 000 доларів США. Невеликий кредит буде подорожувати під радаром, але якщо ви не стягуєте відсотки за позику на таку суму чи більше, це може вважатися подарунком. Клацніть тут для отримання додаткової інформації.
IRS має правило податку на подарунок у розмірі 15 000 доларів.
Ніяких секретів
Якщо ви одружені або перебуваєте у відносинах, де ви ділитесь банківським рахунком із подружжям, переконайтеся, що подружжя знаходиться на борту, приймаючи рішення про позику грошей родичеві.
"Якщо ви позичите гроші членам сім'ї, ви можете спричинити напруження своїх грошових резервів, але набагато важливіше - вашого шлюбу", - додає Мерфі. «Це дуже важливо. Якщо ви звертаєтесь, переконайтеся, що ви негайно залучите свого партнера ».
Суть
Немає гарантій, що сімейний кредит не принесе розчарування та конфлікту, але це не завадить нам допомогти людям, яких ми любимо найбільше. Якщо ви погоджуєтеся позичати гроші сім’ї, то найкраще ви можете зробити план. Не забудьте встановити очікування, скласти договір і переконатися, що ваш подружжя знає, що позика відбувається.
