Є багато речей, які слід враховувати, коли ви складаєте інвестиційний портфель. Ви повинні знати, яка ваша толерантність до ризику та інвестиційна стратегія, не кажучи вже про те, які активи ви плануєте вкласти свої гроші. Все це залежить від ваших цілей - що ви плануєте в довгостроковій перспективі, як планування навчання дітей та виходу на пенсію, а також від короткострокових цілей.
Ви можете виявити, що настає час, коли вам потрібно негайно отримати доступ до готівкових коштів - скажіть про швидку медичну допомогу або якщо ви хочете взяти відпустку. Внесення грошей на рахунок, який приносить вам інтерес, але дозволяє легко здійснити зняття коштів, може допомогти вам реалізувати ці цілі. Ви можете розглянути можливість внесення трохи грошей на ощадний рахунок, або ви можете спробувати рахунок грошового ринку (MMA) - ліквідний актив, який забезпечує більш високу процентну ставку.
Ключові вивезення
- Рахунок на грошовому ринку - це депозитний рахунок у банку, кредитній спілці чи іншій фінансовій установі, який сплачує відсотки та надається з чеками письмових чеків та дебетовими картками. ММА на відміну від інших інвестицій, оскільки їх можна легко ліквідувати, на відміну від інших інвестицій. Два фактори обмежують ліквідність рахунку на грошовому ринку, включаючи мінімальні вимоги до балансу та обмеження кількості щомісячних зняття коштів.
Рахунки грошового ринку
Рахунок грошового ринку - це депозитний рахунок у банку, кредитній спілці чи іншій фінансовій установі. Цей рахунок сплачує відсотки - набагато вище, ніж звичайні ощадні рахунки. Банки використовують гроші на рахунку грошового ринку для інвестування в короткострокові ліквідні активи, включаючи казначейські векселі (ОВДП) або муніципальні облігації. Банки заробляють відсотки на цих інвестиціях і фактично ділять відсотки з власниками рахунків.
Здійснити зняття з рахунку на грошовому ринку так само просто, як і будь-який інший депозитний рахунок. Багато з них мають дебетові картки та інші функції, включаючи можливість писати чеки. Власники рахунків можуть також мати можливість відвідати їхній банк або відділення кредитної спілки, щоб здійснити їх зняття.
Хоча вони можуть поділяти деякі подібності до стандартних чекових та ощадних рахунків, проте вони мають певні обмеження, що робить їх менш гнучкими. Вони можуть поставлятися з мінімальними вимогами до балансу, обмеженою кількістю зняття коштів, а також часто мають збори та інші збори.
Рахунки грошового ринку та ліквідність
Рахунки грошового ринку не схожі на інші інвестиції, оскільки вони є високоліквідними активами. За винятком певних обмежень щодо наявності нещодавно внесених коштів, депозити на рахунку грошового ринку доступні для негайного зняття. Це означає, що ці рахунки можна швидко конвертувати в готівку без втрати вартості. Рахунки грошового ринку - це недострокові депозити, тому немає строку погашення. Власники рахунків не втрачають інтересу під час ліквідації своїх рахунків. З іншого боку, строкові депозити вимагають від власника рахунку зберігати рахунок до дати погашення. Дострокові вилучення зазвичай призводять до конфіскації відсотків.
Є два фактори, які обмежують ліквідність рахунку на грошовому ринку. На відміну від чекових або ощадних рахунків, банки вимагають від людей, які мають рахунки на грошовому ринку, підтримувати мінімальний баланс - від 5000 до 10 000 доларів на низькій стороні. А оскільки це ощадний рахунок, він повинен відповідати федеральним нормам. Усі власники рахунків обмежуються шістьма зняттями коштів на місяць. Будь-яка додаткова дебетова транзакція призводить до стягнення послуги або плати за транзакцію.
Ліквідність рахунку на грошовому ринку може бути обмежена мінімальними залишками та обмеженою кількістю зняття коштів.
База депозитів для банків
Комерційні банки та кредитні спілки надають рахунки на грошовому ринку для залучення відносно великих, стабільних депозитів в обмін на процентні ставки, які трохи вище, ніж на ощадні рахунки та процентні чекові рахунки. Ця стабільна база депозитів збільшує здатність фінансової установи надавати позики.
Ця потреба в стабільності породжує єдині суттєві обмеження ліквідності, які є вимогою підтримувати певні залишки та ліміт кількості знятих коштів. Порушення цих вимог щодо балансу та лімітів транзакцій може зменшити відсотки, зароблені за депозитами, або збільшити сплачені комісії.
Важливо зазначити, що рахунки на грошовому ринку, які є федеральними страховими депозитними рахунками, відрізняються від фондів грошового ринку, пропонованих інвестиційними банками.
Рахунки грошового ринку проти фондів грошового ринку
Те, що рахунки на грошовому ринку застраховані та, отже, регулюються Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), забезпечує регуляторну та структурну підтримку цих рахунків. Звичайно, можливість відшкодування збитків за допомогою страхування не є практичним джерелом ліквідності, оскільки таке відновлення може зайняти до двох робочих днів. Однак це федеральне страхування є важливим і часто неправильно розмежуваним між рахунками на грошовому ринку та фондами грошового ринку.
Фонди грошового ринку є різновидом взаємного фонду. Вони дещо схожі на рахунок грошового ринку тим, що це активи низького ризику, які також інвестують у короткострокові, високоліквідні транспортні засоби. Але на цьому схожість закінчується. Фонди грошового ринку пропонуються інвестиційними фірмами, які продають акції інвесторам у фонд. Інвестори можуть продати свої акції, якщо вони потребують грошових коштів, і, як правило, несуть приріст капіталу або збитки, про які необхідно повідомити Службі внутрішніх доходів (IRS). І на відміну від рахунків на грошовому ринку, принцип у фонді грошового ринку не гарантується. Кошти грошового ринку регулюються Комісією з цінних паперів та бірж (SEC) та не застраховані FDIC.
