Застосування до декількох іпотечних кредиторів дозволяє порівняти ставки та збори, щоб знайти найкращу пропозицію. Маючи в руках кілька пропозицій, це дає важіль при переговорах з окремими кредиторами.
Однак звернення із занадто великою кількістю кредиторів може призвести до зниження кредитних запитів, що зменшить рахунок, і це може призвести до виникнення небажаних дзвінків та клопотань. Дізнайтеся, як досягти правильного балансу варіантів.
Немає чарівної кількості додатків, деякі позичальники обирають дві-три, а інші використовують п’ять-шість пропозицій для прийняття рішення.
Причини звернутися до кількох кредиторів
Важко дізнатися, що ви отримуєте найкращу пропозицію, якщо ви не порівнювали її з іншими пропозиціями. З новими законами, що обмежують компенсацію іпотечним компаніям, ставки та збори від компанії до компанії є меншою, ніж серед іпотечних в 2000-х. Однак незначні різниці залишаються, і те, що виглядає як невеликі заощадження процентних ставок, тепер може перетворитись на велику суму в доларах за 15 або 30 років.
Крім того, різні кредитори структурують позики по-різному з урахуванням ставок та витрат на закриття, які мають зворотну залежність. Деякі кредитори збільшують витрати на закриття, щоб знизити вашу процентну ставку, а інші, які рекламують низькі або відсутні ціни закриття, пропонують більш високі процентні ставки в обмін.
Ключові вивезення
- Застосування до декількох позикодавців дозволяє позичальникам встановити одного кредитора проти іншого, щоб отримати кращу ставку чи угоду. Застосування до декількох кредиторів дозволяє вам порівнювати ставки та збори, але це може вплинути на ваш кредитний звіт та оцінка через багато запитів про кредит. Якщо ви збираєтесь зберігати іпотеку довгі роки, краще вибрати нижчу ставку та вищу закритість витрати. Якщо ви плануєте рефінансувати або погасити позику через кілька років, найкраще зберегти низькі витрати на закриття. Оптимальної кількості заявок немає, хоча занадто мало заявок може призвести до того, що вигідні для найкращої угоди, а занадто багато може знизитись ваш кредитний рахунок і обложити вас небажаними дзвінками.
Переглядаючи декілька сумлінних оцінок добросовісності (GFE), ви зможете порівнювати сценарії ставок та кінцеві сценарії витрат, щоб вибрати найкращий для вашої ситуації. Зазвичай має сенс платити більш високі витрати на закриття за нижчу процентну ставку, коли ви плануєте зберігати іпотеку протягом багатьох років, оскільки економія процентної ставки з часом перевершує більш високі витрати на закриття.
Ви навіть можете грати одного кредитора проти іншого, коли у вас є кілька пропозицій. Припустимо, кредитор A пропонує вам 4% відсоткової ставки з 2000 доларів у закритих витратах. Тоді позичальник B приходить і пропонує 3, 875% з тими ж витратами на закриття. Ви можете представити пропозицію позикодавця Б позичити А та спробувати домовитись про кращу угоду. Потім ви можете повернути нову пропозицію позикодавця А на позику Б і зробити те саме, і так далі.
Недоліки подачі заявок на кілька кредиторів
Щоб кредитор схвалив вашу заявку на іпотеку і зробив пропозицію, він повинен переглянути ваш кредитний звіт. Для цього вона проводить кредитний запит із трьома основними бюро.
Кредитні аналітики відзначають, що занадто багато запитів може знизити вашу чисельну оцінку, оскільки більшість моделей, таких як FICO та VantageScore, враховують запити. Ці моделі ретельно охороняються, тому мало хто знає, в якій мірі важливі запити. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), творець моделі FICO, заявляє, що багаторазові запити про іпотеку, які виникають протягом 30 днів один за одним, не впливають на ваш показник FICO.
Ще один грізний секрет, про який багато позичальників не знають, - це те, що кредитні бюро роблять додатковий дохід, продаючи свою інформацію іпотечним кредиторам, до яких ви не зверталися. Це відоме в галузі промисловості як тригер. Подання заявки на іпотечний кредит викликає залучення кредитів, і іпотечні компанії сплачують кредитні бюро за списки людей, кредити яких нещодавно взяли іпотечні компанії.
Знаючи, що ці люди шукають іпотечні кредити, продавці компаній знімають список та подають свої послуги. Чим більше кредиторів ви звернетеся, тим більше шансів на те, що ваша інформація буде продаватися як тригер, що може призвести до заборони викликів продажів.
Число Золотокрилих
Занадто мало додатків може призвести до пропуску найкращої пропозиції, в той час як занадто багато може знизити ваш кредитний бал і обложити вас небажаними дзвінками. На жаль, не існує жодного номера Златладок, який би відображав потрібну кількість іпотечних кредиторів, до яких слід звернутися. Деякі позичальники звертаються лише з двома, відчуваючи впевненість, що той чи інший може надати ідеальний кредит, а інші хочуть почути від п'яти чи шести банків, перш ніж приймати рішення.
Мабуть, найкращий підхід до отримання іпотечного кредиту - це почати з проведення маркетингових досліджень, щоб отримати уявлення про те, що є великою вагою в нинішньому кредитному кліматі. Далі зв’яжіться з двома-трьома позикодавцями та оскаржте їх, щоб вони відповідали умовам, які ви встановили. Якщо ви переглядаєте їх пропозиції та все ще вважаєте, що краща угода існує, зверніться до необхідних додаткових кредиторів, але зрозумійте встановлені недоліки цього.
