Ключова частина пенсійного планування - це відповісти на питання: "Скільки мені потрібно, щоб вийти на пенсію?" Відповідь залежить від конкретних осіб, і це значною мірою залежить від вашого доходу зараз та способу життя, який ви хочете на пенсії.
Ключові вивезення
- Нещодавно проведене опитування показало, що американці вважають, що для виходу на пенсію потрібно 1, 7 мільйона доларів, але більшість людей не заощаджують достатньо, щоб потрапити туди. Експерти кажуть, що вам потрібно 80% доходу до виходу на пенсію після виходу на пенсію. Розподіліть бажаний щорічний дохід на пенсію на 4%, щоб дізнатися, скільки потрібно заощадити. Знайте, скільки потрібно заощадити "за віком", щоб допомогти вам залишатися на шляху і досягти своїх пенсійних цілей.
Недавні дослідження служби пенсійного плану Schwab ілюструють дві речі. По-перше, 401 (к) учасників вважають, що для виходу на пенсію в середньому потрібно 1, 7 мільйона доларів. По-друге, багато хто не на шляху, щоб туди потрапити.
Чому це так? Причин може бути кілька. Але, не знаючи, на скільки зекономити, коли зберегти і як зробити ці заощадження, можна пройти довгий шлях до створення недоліків у вашому гніздовому яйці.
Збереження проти інвестування
Дослідження Шваба показують, що більшість людей - 64% - вважають себе заощадженнями, а не інвесторами. Як результат, 54% із 401 (k) учасників прагнуть внести додаткові пенсійні кошти на ощадний рахунок замість іншого інвестиційного рахунку, такого як IRA, брокерський рахунок або ощадний ощадний рахунок (HSA).
Проблема з цією стратегією полягає в тому, що ощадні рахунки, як правило, платять набагато нижче (або взагалі нічого) порівняно з інвестиційними рахунками. У перші та середні роки своєї кар’єри ви маєте час відновитись від будь-яких втрат. Це хороший час, щоб взяти на себе частину ризиків, які дозволяють заробляти більше на своїх інвестиціях.
Керуйте своїми інвестиціями
Що стосується рахунків 401 (k), багато людей застосовують підхід «встановити і забути» до економії та інвестицій, згідно з дослідженням Schwab. Третина учасників дослідження, які автоматично зареєструвались у своєму плані 401 (k), ніколи не збільшували рівень своїх внесків. І 44% ніколи не змінювали свій вибір інвестицій.
Вам потрібно звернути увагу та активно керувати 401 (k), щоб дійсно змусити його рости. Це також стосується інших інвестиційних рахунків, включаючи МРК, брокерські рахунки та HSA.
Для цього вам, швидше за все, скористається професійна допомога. Насправді, 95% учасників опитування Шваба сказали, що будуть «дещо» або «дуже» впевнені у прийнятті інвестиційних рішень за допомогою професіонала проти 80%, якщо їм доведеться це робити самостійно.
1, 7 мільйона доларів
В середньому, серед останніх опитувань Schwab, респонденти сказали, що їм потрібно вийти на пенсію.
Скільки потрібно піти на пенсію?
Більшість експертів кажуть, що ваш дохід на пенсію повинен становити близько 80% від остаточної зарплати до виходу на пенсію. Це означає, що якщо ви виходите на пенсію 100 000 доларів щорічно, вам потрібно принаймні 80 000 доларів на рік, щоб вести комфортний спосіб життя після виходу з робочої сили.
Цю суму можна коригувати вгору або вниз залежно від інших джерел доходу, таких як соціальне забезпечення, пенсії та неповна зайнятість, а також таких факторів, як ваше здоров'я та бажаний спосіб життя. Наприклад, вам може знадобитися більше, ніж якщо ви плануєте багато подорожувати під час виходу на пенсію.
Економія на пенсії: Правило 4%
Існують різні способи визначити, скільки грошей потрібно заощадити, щоб отримати потрібний пенсійний дохід. Одна проста у використанні формула - розділити бажаний річний дохід на пенсію на 4%.
Наприклад, щоб генерувати вищезгадані 80 000 доларів, вам, наприклад, знадобиться яйце-гніздо при виході на пенсію приблизно в 2 мільйони доларів (80 000 ÷ 0, 04 долара). Ця стратегія передбачає 5% прибуток від інвестицій (після сплати податків та інфляції), відсутність додаткових пенсійних доходів (тобто соціальне забезпечення) та спосіб життя, схожий на той, який ви б мали жити під час виходу на пенсію.
Пенсійні заощадження за віком
Знання того, скільки ви повинні заощадити до виходу на пенсію на кожному етапі свого життя, допоможе вам відповісти на найважливіше запитання: «Скільки мені потрібно піти на пенсію?» Ось дві корисні формули, які допоможуть вам встановити цілі заощадження за віком на дорога до виходу на пенсію.
15/25/50
Щоб досягти поставлених цілей, заощадіть 15% від зарплати, починаючи з 25 років, 50% інвестуйте в акції.
Кілька ваших зарплат
Щоб розібратися, скільки ви мали б накопичити на різних етапах свого життя, може бути корисним подумати з точки зору відсотка або кратності вашої зарплати.
Fidelity говорить, що ви повинні мати 50% від вашої річної зарплати в накопичених заощадженнях до 30 років. Для цього потрібно зекономити 15% вашої валової зарплати, починаючи з 25 років, і вкласти щонайменше 50% в запаси.
Цікаво, що половина учасників дослідження Schwab сказала, що вони внесли 10% або менше своїх доходів у свої 401 (k) s. Якщо якась комбінація роботодавця не відповідає, додаткові заощадження та повернення боргу не суттєво відрізняються, у тих респондентів, які опитуються в дослідженні, можуть виникнути проблеми з позначенням 50% від 30 років.
- Вік 40 - два рази річна заробітна плата 50 років - чотири рази річна заробітна плата 60 років - шість разів річна зарплата 67 років - вісім разів річна зарплата
У 40-х? Ви можете зробити ці помилки в грошах
Ще одна множинна формула
Інша формула стверджує, що ви повинні заощаджувати 25% валової зарплати щороку, починаючи з 20-х років. 25-відсотковий показник економії може здатися страшним. Але майте на увазі, що він включає не лише 401 (к) утримувань, але й інші види заощаджень, згадані вище.
- Вік 35 - два рази річна зарплата 40 років - тричі річна зарплата 45 років - чотири рази річна зарплата 50 років - п’ять разів річна зарплата 55 років - шість разів річна зарплата 60 років - сім разів річна зарплата 65 років - вісім разів перевищує річну зарплату
Скільки можна заощадити на пенсії?
Відсоток доходу, що залишився (і доступний для заощаджень) для працівників віком від 25 до 74 років, в середньому становить 19, 8% на умовах донарахування. Це ґрунтується на даних, наданих Бюро статистики праці (BLS) у своєму "Обстеженні споживчих витрат 2015 року".
Цей показник набагато вище 15% формули заощаджень - і, можливо, знаходиться в межах 25%, залежно від того, наскільки виходить від таких речей, як співставлення роботодавців та повернення боргу. Нижче наведено середній відсоток доходу, що залишився після витрат за віковою групою:
- 25 - 34: 19% 35 - 44: 23% 45 - 54: 27% 55 - 64: 22% 65 - 74: 8%
Суть
Зважаючи на потенціал заощаджень, що становить майже 20% валового доходу та фактичну норму заощаджень менше 5% наявного доходу, більшість американців, ймовірно, мають можливість збільшити свої заощадження на більшості етапів свого життя.
Якщо ви схожі на більшість респондентів Шваба, ваш 401 (k) може стати гарним місцем для початку. Підвищення вашої ставки заощаджень може навіть зменшити фінансовий стрес, який, в основному, пов'язаний із тим, що турбуєтесь про те, щоб заощадити достатньо для виходу на пенсію, повідомляє Schwab.
Незалежно від того, чи намагаєтеся ви слідувати правилам економії 15% чи 25%, велика ймовірність того, що на вашу фактичну здатність заощадити впливатимуть життєві події, такі, як повідомили учасники Schwab. До них відносяться ремонт будинку (37%), заборгованість за кредитною карткою (31%) та щомісячні витрати (30%).
Іноді ви зможете зекономити більше, а іноді і менше. Важливо - максимально наблизитися до своєї цілі заощаджень і перевірити свій прогрес на кожному еталоні, щоб переконатися, що ви залишаєтеся на шляху.
Оскільки важливість економії для виходу на пенсію настільки велика, ми склали списки брокерів для Рота ІРА та ІР, щоб ви могли знайти найкращі місця для створення цих пенсійних рахунків.
