Зміст
- Знай, що тобі належить
- Оцініть параметри погашення
- Використовуйте Період благодаті
- Консолідація чи рефінансування?
- Виплачувати кредити автоматично
- Доплачуйте та будьте послідовні
- Використовуйте "Знайдені гроші"
- Прощення та відшкодування
- Спробуйте оплату за два тижні
- Суть
Заборгованість студентського кредиту в 2019 році досягла 1, 41 трильйона, тому ви не самотні. Зростаючий сегмент економіки присвячений допомозі американцям розібратися з тим, як погасити студентський борг, і є чому навчитися. Почніть, прочитавши цей огляд, щоб зрозуміти основи. Потім дізнайтеся про та розглядайте різні варіанти, такі як консолідація позики, відстрочка позики чи терпіння, і подумайте про те, як ви працюєте, сплачуючи студентські кредити під інші фінансові цілі, наприклад, заощадження на перший внесок на будинок. Існують навіть плани, які дозволяють прощати позики (див. № 8, нижче).
Тепер перегляньте ці дев'ять порад, які допоможуть вам впоратися зі студентськими кредитами - і навіть швидше їх погашати.
Ключові вивезення
- Важливо побачити велику картину: знайте, скільки ви зобов'язані загалом, кому заборгували, а також щомісячні платежі та відсоткова ставка за кожним кредитом. Знайдіть найкращий графік погашення для вашої ситуації - той, який швидко чи повільно. Подумайте про здійснення платежів протягом вашого пільгового періоду - до загальної суми позики або принаймні належних відсотків. Подивіться на варіанти платежів, які можуть знизити ваш борг, наприклад, щомісяця платити більше або здійснювати щомісячні платежі, налаштовувати автозаплату та застосовувати подібні випадки як бонуси, повернення податків або подарунки на день народження довірителю. Подивіться, якщо консолідація або рефінансування ваших позик знизить вашу процентну ставку та швидкість погашення кредитів.
1. Знай, що тобі належить
Перший крок у погашенні студентського боргу - це знати, що ви зобов'язані. Якщо ви ще цього не зробили, знайдіть час, щоб розібратися:
- Скільки ви заборгували за всіма своїми позиками. Котрим студентам, які надають кредитні послуги, ви зобов'язані грошей і скільки за кожну позику. Яким є ваш федеральний і який є приватним. Мінімальний щомісячний платіж за кожну позику. за кожну позику.
Після того, як ви виконали цю частину, ви можете перейти до наступного кроку, який вибирає план погашення.
2. Оцініть варіанти погашення студентської позики
Спосіб погашення позик залежить від трьох речей: типу позик, які ви зобов'язані, скільки ви можете дозволити собі сплатити та ваших грошових цілей.
"Фінансові цілі у кожного різні, - каже Джо Депауло, генеральний директор та співзасновник студентських позик коледжу Авен. - Деякі можуть захотіти більш тривалого плану погашення, який дозволяє отримати більш гнучку в їх щомісячному бюджеті, а інші можуть обрати план погашення, який дозволяє їм якнайшвидше виплачувати студентські кредити ".
Існує цілий ряд варіантів повернення студентської позики. Якщо вам потрібна гнучкість і ви зобов'язані федеральним студентським кредитам, тоді ви можете подивитися на план повернення, орієнтований на прибуток. Існує кілька варіантів, які розраховують ваш щомісячний платіж, виходячи з вашого доходу та розміру домогосподарств, і дають вам більше часу для погашення позик, ніж ви отримаєте за стандартного 10-річного плану погашення.
Плани повернення, орієнтовані на доходи, можуть запропонувати прощення позики через встановлену кількість років, але будь-який прощений залишок позики може розглядатися як оподатковуваний дохід.
З іншого боку, якщо ви хочете повернути свої кредити якомога швидше, можливо, ви захочете дотримуватися плану погашення, який має найкоротший термін. Вигода полягає в тому, що ви будете мати більш високий щомісячний платіж. Найкращий спосіб оцінити варіанти повернення позики - це використовувати калькулятор погашення позики, наприклад, запропонований Департаментом освіти.
3. Використовуйте пільговий період на вашу перевагу
Пільговий період - це часовий проміжок, у який від вас не потрібно здійснювати платежі за своїми кредитами. З федеральними студентськими кредитами пільговий період зазвичай триває перші шість місяців після закінчення школи. Від того, чи маєте ви пільговий період та як довго він триває з приватними студентськими позиками, залежить від кредитора. При приватних позиках та несекретних федеральних позиках майте на увазі, що відсотки все ще стягуються протягом вашого пільгового періоду і будуть "капіталізовані" - додані до загальної суми, яку ви зобов'язані - після закінчення пільгового періоду.
Один із способів зробити пільговий період для вас - здійснити авансові платежі за своїми кредитами. Погашення частини основної суми означає менший відсоток, який нараховується пізніше. Як мінімум, спробуйте здійснити щомісячні виплати лише за відсотками в пільговий період, щоб зменшити суму заборгованості.
4. Розглянути питання про консолідацію чи рефінансування студентських позик
Консолідація та рефінансування пропонують два способи впорядкування повернення студентського кредиту. При консолідації боргу (або консолідації студентських позик) ви поєднуєте кілька позик разом за процентною ставкою, яка відображає середню ставку, виплачену за всіма вашими позиками. Це можна зробити за допомогою федеральних студентських позик для об'єднання декількох позик (і щомісячних платежів за кредит) в одну.
Рефінансування дещо інше. Ви берете новий кредит для погашення старих позик, тому ви все одно закінчите один місяць. Але якщо цей новий кредит має нижчу процентну ставку порівняно із середньою ставкою, яку ви платили за старими кредитами, ви також можете заощадити гроші, якщо ви не продовжите термін. Щодо зауваження щодо рефінансування приватних студентських позик, це те, що для отримання кваліфікації вам знадобиться хороший кредит, що може зажадати залучення косинера на борт.
Будьте дуже обережні, щоб уникнути шахрайства зі студентською позикою, які особливо поширені, якщо ви намагаєтесь рефінансувати свої позики або розслідувати прощення кредитів.
Ви можете рефінансувати федеральні та приватні позики разом в нову приватну студентську позику, але це призведе до того, що ви втратите певний захист федеральної позики щодо своїх федеральних позик, таких як відстрочка та термін терміну виплати.
5. Оплачуйте свої кредити автоматично
Планування платежів за кредитом, які потрібно автоматично вилучати зі свого чекового рахунку щомісяця, означає, що вам не доведеться турбуватися про несвоєчасні платежі, що може зашкодити вашому кредитному рахунку. Ви також можете отримати деяку економію відсоткової ставки, якщо ваш кредитор пропонує знижку на ставки за користування автозаплатою - це робить федеральний позичальник та багато приватних кредиторів. Знижка може становити лише чверть відсоткового пункту, але це може змінити те, наскільки швидко ви погасите кредити в часі.
6. Доплачуйте та будьте послідовні
Одна річ, яка може уповільнити виплату вашого студентського кредиту - це сплата лише мінімальної належної суми. Джошуа Гастінгс, засновник особистого фінансового блогу Money Life Wax, зміг виплатити 180 000 доларів за студентські позики протягом трирічного періоду, використовуючи цілеспрямований підхід, який передбачав щомісячні додаткові виплати за його кредити.
Якщо ви зможете доплатити, можливо, захочете націлити одну позику за один раз, одночасно сплачуючи мінімум за все інше. Питання в тому, чи використовуєте ви метод боргової сніжки або лавину боргу?
"Вирішуючи, яку студентську позику виплатити спочатку, найкраще йти з тією, яка може звільнити грошовий потік швидко. Таким чином ви зможете більше грошей кинути на наступну позику", - говорить Гастінгс. "По мірі зростання грошових потоків це гарна ідея перейти до позик під високі відсотки".
7. Застосуйте «Знайдені гроші» до залишків позики
Використання знайдених грошей, тобто грошей, які не передбачені бюджетом, як частина вашого щомісячного доходу - це ще один спосіб отримати тягу за рахунок погашення студентського кредиту. Знайдені гроші включають:
- Повернення податкуРазрахункиЗаплата заробітної плати за рік Заробіток від побічної роботиКаш подарунки, які ви отримуєте на дні народження чи свята
Ви можете застосувати ці суми до основної суми позики, щоб стягнути частину боргу за один раз. Інші можливості використовувати знайдені гроші для швидкого погашення кредитів, включають успадкування грошей від родичів або отримання розрахунків у рамках судового позову.
8. Подивіться на програми прощення та відшкодування
Програма прощення позики на державну службу призначена для того, щоб запропонувати студентам, які продовжують кар'єру на державній службі, стягнути борги з студентів. Ви здійснюєте встановлену кількість платежів під час роботи на державній службі, а решта прощається. Якщо ви не маєте права на прощення позики, можливо, вам вдасться отримати допомогу щодо своїх студентських позик у свого роботодавця. Порадьтеся з вашим відділом кадрів про те, чи можливе відшкодування студентської позики як вигоди працівнику та що потрібно зробити, щоб отримати право.
9. Спробуйте виплати за два тижні
Ще один метод, який ви можете спробувати виплачувати студентські кредити, - це перехід від щомісячних платежів на щотижневі платежі. Подібно до здійснення щотижневих платежів за іпотекою, ця тактика призводить до того, що ви робите один додатковий платіж за рік. Вам потрібно буде поговорити з вашим кредитним обслуговувачем, щоб дізнатися, чи є автоматичні платежі щотижня щоразу, але якщо ні, можливо, ви зможете здійснити додаткові основні платежі в будь-який час через доступ до свого онлайн-рахунку. Переваги здійснення додаткових платежів за тиждень самостійно, порівняно з автоматично, полягає в тому, що ви можете здійснювати платежі, коли це відповідає вашому бюджету, і пропускати їх, якщо є місяць, коли у вас немає зайвих грошей.
Суть
Реактивна боротьба зі студентськими кредитами є ключовою для їх виплати швидше, ніж пізніше. Існує маса способів ефективніше керувати своїм боргом, але найгірше, що ви можете зробити - це нічого.
"Якщо ви виявите, що у вас виникають труднощі з наданням федеральних чи приватних виплат студентським кредитом, не ігноруйте проблему і не припускайте, що немає варіантів", - каже DePaulo. "Зверніться до своїх кредитних служб, щоб обговорити вашу ситуацію та спробуйте створити план, щоб повернутись назад".
