Світ переповнений морем боргів. Люди, компанії та навіть країни потрапляють у цикл позик та витрат, що призводить до постійно зростаючих навантажень боргу. Для споживачів шлях до неплатоспроможності часто починається в молодому віці, коли вони виростають, спостерігаючи, як батьки борються зі своїми фінансами та погашають іпотеку чи інші позики. Нескінченний потік реклами - "Низький кредит? Без кредиту? Не проблема!" - підсилює думку про те, що у кожного є борги і що покупка в кредит - це нормальна і прийнятна діяльність.
Вища освіта, вища заборгованість
Для молодих людей слизький схил продовжується, коли вони здобувають вищу освіту. Оскільки платити за коледж чи технічну підготовку готівкою неможливо для більшості людей, кредити на освіту - єдиний вибір. На жаль, взяття позики негайно ставить під загрозу ваш особистий баланс. Поки ви навчаєтесь у школі, ви накопичуєте заборгованість у той момент, коли вам, мабуть, не вистачає доходу, щоб здійснити навіть єдиний кредит.
Незабаром починають грати кредитні картки, які допоможуть вам покрити щоденні витрати на життя. У той час як ваші кредити нараховують відсотки, кредитні картки роздрібнюються, стягуючи значно вищі відсоткові ставки, ніж кредити в школі, що ставить вас ще більше в борг.
Коли ви закінчите школу, боргові витрати ще більше посилюються, якщо ви живете в районі, де вам потрібна машина, щоб полювати на роботу або їздити на роботу. Це призводить до відвідування автодилера, де ви зіткнетеся з продавцем, який весело запитує: "Якого розміру щомісячного платежу ви шукаєте?" На той час, коли ви виходите з автосалону, до вашого тягаря додався ще один борг. Ваші шкільні позики, кредитні картки та автокредит усі наполегливо намагаються вживатись у заробітках від вашої нової роботи.
Наступна може бути домашня іпотека. Незабаром відсоток доходу, призначеного для здійснення щомісячних платежів, стає непосильним. Щоб зменшити навантаження, ви берете іншу позику у вигляді консолідації боргу. Хоча об'єднання боргів із високими відсотками та рефінансування їх за нижчою процентною ставкою звучить як розумна ідея, реальність полягає в тому, що більшість людей закінчуються ще глибшими боргами протягом кількох років. Як тільки їх щомісячні платежі зменшуються, їхня норма витрат збільшується.
Кілька раундів консолідації боргів пізніше багато людей знаходять, що стільки їх доходів збирається виплатити непогашені борги, що вони більше не можуть бути в курсі інших витрат. Врешті-решт це може призвести до пошкодження кредитного бала, що призводить до неможливості позичати за низькими процентними ставками. Позики під високу процентну ставку та платежі за допомогою кредитних карток ще більше обмежують рух грошових коштів і навіть можуть призвести до банкрутства. Хоча банкрутство може бути засобом для відновлення фінансів та початку роботи, часто воно просто діє таким чином, як консолідація боргу, позначаючи початок чергової боргової спіралі.
Розрив циклу
Перший крок у процесі уникнення боргової спіралі - припинити позичати гроші. Кредитні картки часто є головним винуватцем у створенні споживчого боргу, тому відкладіть пластик. Платіть готівкою, напишіть чек або скористайтеся дебетовою карткою без комісій, щоб здійснити покупки. Таким чином, ви побачите, скільки ви витрачаєте, і коли гроші закінчуються, ви більше не зможете витратити більше.
Далі слід уважно ознайомитись із своїми доходами та витратами. Хоча багато людей хизуються ідеєю життя на бюджет, реальність така, що всі роблять (якщо тільки вони не мають необмеженого доходу). Якщо ви просто не можете впоратися з ідеєю відстежувати кожну копійку, яку ви витратили, все-таки хороша ідея періодично переглядати свої доходи та порівнювати їх зі своїми витратами. Як мінімум, ви зрозумієте, чи обстрілюєте ви більше, ніж приносите.
Шлях до одужання
Після того, як ви взяли на себе зобов’язання виправити свої фінансові проблеми та знайшли час для оцінки своїх доходів та відтоків, настав час поглянути на ваш спосіб життя. Внесення коректив у ваш спосіб життя дозволить вам здійснити план, спрямований на тверду фінансову основу.
Якщо у вашій фінансовій оцінці виявлено, що ви дійсно витрачаєте більше, ніж заробляєте, вам потрібно буде знайти спосіб змінити це рівняння. Хоча отримання надходжень та відтоків грошей до місця рівноваги є абсолютною необхідністю, це може бути недостатньо для вирішення ваших проблем.
Вам потрібно зменшити свої витрати до того, як ви генеруєте надлишки. Крім того, ви можете збільшити свій дохід. Як правило, більшість людей готові і здатні скоротити витрати, ніж збільшувати свої доходи, тому ми зосередимось на цьому шляху. Просто пам’ятайте, що зміна роботи або прийняття другої роботи можуть бути життєздатними варіантами, які допоможуть прискорити графік досягнення ваших цілей.
Скорочення витрат на значну суму може зажадати серйозних змін у способі життя. Житло та транспорт - це два найбільші витрати для більшості людей. Переїзд до менш дорогого місця проживання часто є способом зробити значне і суттєве зменшення своїх витрат. Щоб внести зміни, це може коштувати декількох доларів, але довгострокові вигоди часто переважають короткострокові витрати.
Аналогічно, торгівля вашим автомобілем менш дорогим транспортним засобом може призвести до економії сотень доларів на місяць, коли ваші автомобільні та страхові платежі та щомісячні рахунки за бензин зменшуються. Або, якщо ви живете у великій столиці з громадським транспортом, можливо, вам пощастить покінчити з автомобілем.
Наступним кроком у процесі є скорочення дискреційних витрат. Цей крок часто є найскладнішим для людей, які не люблять слідкувати, куди йдуть їх гроші щодня. Навіть якщо ви не готові прийняти свідоме рішення уважно оцінити свої звички споживання та зменшити певні витрати, простий акт оплати готівкою, а не кредитом, може допомогти вам зрозуміти, скільки ви витрачаєте і скільки ви залишили у кишені.
Наступні кроки
Після того, як ви придумали метод зменшення своїх витрат або збільшення доходу до того моменту, коли у вас є надлишок щомісяця, настав час накласти цей надлишок на роботу. Почніть з того, щоб дати частину цих грошей собі. Замість того, щоб витрачати ці надлишки готівки, відкладіть частину їх на "дощовий день". Це концепція "плати собі спочатку". Замість того, щоб використовувати гроші, щоб придбати більше речей, відкладаючи ці гроші, створюється фонд для надзвичайних ситуацій, до якого можна скористатися, коли вам потрібні гроші в поспіху. Якщо настає той дощовий день, і вам потрібно витратити гроші, замініть його якнайшвидше. В ідеалі вам захочеться забрати достатньо грошей, щоб покрити витрати хоча б на кілька місяців. Якщо це здається великим числом, не варто перешкоджати цьому. Відклавши додаткові 50 доларів - це чудове місце для початку.
Крім того, щоб відкласти трохи грошей на себе, ви також захочете почати виплачувати свої борги. Ось два шляхи для розгляду. Перше, і найбільш математично логічно - це спочатку погасити свої борги з найвищими відсотками. Це призведе до найбільшої економії коштів, але якщо у вас великі залишки на рахунках, це може зайняти довгий час, перш ніж ви відчуєте, що досягли будь-яких успіхів.
Якщо такий підхід для вас просто надто огидний, спершу подумайте про виплату кредитів з найнижчим балансом. Хоча менш фінансово ефективний, цей план може бути більш емоційно корисним. Після того, як ви погасили один борг, ви, ймовірно, будете натхнені погасити наступний і той після цього. Хоча такий підхід не є найбільш логічним, він забезпечує швидший прогрес, що може заохотити вашу нову звичку.
Зрештою, наполегливість окупається
Щоб розірвати боргову спіраль, вам знадобиться багато терпіння. Будь-який підхід, який спонукає вас до дій та дотримуватися свого плану, варто. Пам’ятайте, для створення цих непогашених балансів знадобилися роки (можливо, десятиліття). Відновлення буде аналогічно повільним процесом.
