Що стосується економії на пенсії, важко перемогти план на 401 (к). Високі ліміти внесків та збіг роботодавців можуть реально збільшити ваші заощадження. І якщо у вас є мета на пенсійне заощадження (наприклад, 1 мільйон доларів), то 401 (к) може вас дістати набагато швидше.
Тим не менш, лише близько половини домогосподарств у США мають доступ до планів, заснованих на роботі, і навіть тоді багато роботодавців не пропонують відповідності. Але є добра новина: звільнити мільйонера можна, навіть якщо у вас немає плану 401 (k).
Ключові вивезення
- Якщо у вас немає 401 (к), почніть заощаджувати якомога раніше на інших рахунках з податковими пільгами. Хороші альтернативи 401 (k) - це традиційні, а Рот-ІРА та ощадні рахунки (HSA). інвестиційний рахунок може запропонувати більший прибуток, але ваш ризик теж може бути більшим.
Індивідуальні пенсійні рахунки
Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) - це рахунок з вигідним оподаткуванням, на якому зберігаються вибрані вами інвестиції. Є два основні типи ІРА - традиційний та Roth - і найбільша різниця між ними полягає в тому, що ви сплачуєте податки.
Традиційні ІРА
З традиційними ІРА ви отримуєте попередню пільгу з оподаткування. Ви можете відрахувати внески, подаючи свою річну податкову декларацію. Гроші на рахунку зростають без податків. Але коли ви виймаєте гроші під час виходу на пенсію, це оподатковується як звичайний дохід.
Roth IRAs
Roth IRA не надає податкових пільг заздалегідь. Але кваліфіковані вилучення - ті, які були зроблені після 59 років 1/2, і коли минуло не менше п'яти років, коли ви вперше зробили внесок у Рот, - не обкладаються податком. Це може бути величезною перевагою, особливо якщо ви очікуєте, що під час виходу на пенсію будете вищі податкові рамки.
Обмеження внесків IRA
Незалежно від того, чи є у вас традиційні або Roth IRA, щорічні ліміти внесків однакові. Для податкових років 2019 та 2020 років ви можете внести до 6000 доларів або 7000 доларів, якщо вам буде 50 років. (Це внесок "догон" для працівників, які наближаються до пенсійного віку.)
Чи можете ви заощадити 1 мільйон доларів в ІРА?
Отже, чи можна заощадити 1 мільйон доларів на ІРА? Хоча відповідь залежить від інвестицій, які ви вибрали для облікового запису, це, безумовно, можливо - особливо якщо ви починаєте достроково і зберігаєте послідовно.
Наприклад, якщо ви щороку вносите 6000 доларів за свою ІРА, починаючи з 25 років, ви б заощадили близько 1, 2 мільйона доларів до 65 років, припускаючи 7% річної норми прибутку.
Однак, якщо ви зачекаєте до 35-річного віку, щоб почати економити, до моменту досягнення 65 років у вас буде менше половини цієї суми - 567 000 доларів - Це показує, наскільки важливо починати рано.
Як інвестори можуть платити свої майбутні селища?
Ощадні рахунки
Якщо ви не впевнені, що зможете заощадити 1 мільйон доларів лише в ІРА, рахунок на заощадження здоров’я (HSA) може бути неприхованим способом збільшити свої пенсійні заощадження. Хоча ВПС призначені для оплати витрат на охорону здоров'я, вони можуть стати цінним джерелом доходу після виходу на пенсію.
Для того, щоб претендувати на отримання HSA, вам потрібен план медичного страхування з вирахуванням не менше 1350 доларів. Для сімей це 2700 доларів.
Ваші внески HSA підлягають сплаті податку, тому вони знижують ваш податковий рахунок у рік, коли ви їх внесете. І зняття коштів не обкладається податком, якщо ви використовуєте гроші для оплати витрат на охорону здоров'я, включаючи стоматологічну та зорову допомогу.
Обмеження внеску HSA
На 2019 рік максимальні розміри внеску HSA становлять:
- 3500 доларів для фізичних осіб 7000 доларів США для покриття сім’єю додаткового внеску в розмірі 1000 доларів США, якщо ви старше 55 років
Для податкового 2020 року максимум збільшується до 3550 доларів для фізичних осіб та 7 100 доларів США для покриття сім’ї плюс
На відміну від гнучких ощадних рахунків, HSA не мають положення про використання або втрату. Якщо у вас є гроші на рахунку в кінці року, він залишається на рахунку нескінченно. Це означає, що якщо ви робите максимум внесків щороку, ви можете закінчити охайну суму на пенсії, припускаючи, що ви залишаєтесь здоровими.
Скільки можна заощадити в HSA?
Припустимо, ви вносите цілих 3500 доларів США та отримуєте 500 доларів медичних витрат щороку. Через 30 років у вас залишиться трохи більше 209 000 доларів, щоб додати їх до пенсії, передбачаючи 5% прибуток.
Вилучення HSA у відставці
Ви завжди можете зняти гроші зі свого HSA без оподаткування та без штрафних санкцій за кваліфіковані медичні витрати.
Виходячи на пенсію, ви можете зняти гроші з HSA за речі, відмінні від охорони здоров’я, не стягуючи податкове стягнення. Як тільки вам виповниться 65 років, ви можете використовувати кошти HSA з будь-якої причини. Ви просто сплачуєте звичайний податок на прибуток з розподілів.
Оподатковувані інвестиційні рахунки
Ці рахунки не пропонують жодних податкових переваг, таких як зменшені внески або зростання податку. Але ви отримуєте кращий прибуток, ніж ви, паркуючи свої зайві гроші на звичайному ощадному рахунку.
Звичайно, інвестиції з більш високою потенційною прибутковістю також мають більш високі ризики, тому ви повинні думати про свій ризик і часовий горизонт, вирішуючи, який ризик взяти на себе.
Ви можете інвестувати якнайменше або скільки завгодно на оподатковуваний рахунок і помістити свої гроші в акції, облігації, пайові фонди, фондові фонди (ETFs) та інвестиційні трести (REITs) серед інших варіантів.
Просто пам’ятайте, що прибуток від цих інвестицій обкладається податком на приріст капіталу. Не забудьте запланувати заздалегідь, як це може вплинути на ваші витрати на пенсію.
Суть
401 (k) може бути надзвичайно потужним інструментом для заощадження ваших пенсійних заощаджень, але не маючи такого, не означає, що ви повинні вийти на пенсію.
Ви можете скористатися іншими заощадженнями та інвестиційними планами, щоб насолодитися тим видом пенсії, який хочете. Почніть заощаджувати якнайшвидше, щоб підвищити шанси на досягнення цілі на 1 мільйон доларів. І будьте впевнені, що ви розумієте правила того, скільки ви можете заощадити і як оподатковуватимуться ваші внески, щоб вас не зіткнули жодні сюрпризи протягом золотих років.
