HUD vs. FHA Кредити: огляд
Можливо, ви чули, що державні позики доступні для потенційних власників будинків, у яких є поганий кредит та / або історія банкрутств чи викупу. Однак насправді це не так просто.
Федеральний уряд має безліч програм, які підтримують різні потреби американців. Для зацікавлення сприяння власності на житло (особливо для американців з низьким рівнем доходу), можливо, ви хочете гарантувати вам іпотеку за допомогою однієї з її житлових програм, якщо у вас є кредит, який не є оптимальним. Іншими словами, уряд може пообіцяти кредитору, що він добре зробить кредит, якщо ви цього не зробите.
У федеральному уряді є кілька агентств, які аналізують житло в Америці та сприяють підтримці іпотечного кредитування американців. Деякі з найвідоміших агентств включають Міністерство житлово-комунального господарства США (HUD), Федеральну адміністрацію житлового господарства (FHA), Федеральне агентство з фінансування житлових послуг, Федеральну систему банківських позик, а також спонсоровані урядом підприємства Фредді Мак та Фанні Мей.
У 1965 році FHA увійшла до департаменту житлового господарства та містобудування США. Тут ми розглянемо ролі цих двох агентств та їхні варіанти іпотечного кредитування.
Ключові вивезення
- FHA є частиною Міністерства житлового господарства та містобудування США. Сама по собі HUD не надає гарантій позики на індивідуальні будинки, якщо ви не є корінним американцем. Це виключно FHA, яка страхує іпотечні кредити для одноосібних покупців.
HUD
Департамент житлово-комунального розвитку в першу чергу підтримує розвиток громади та власності дому через декілька ініціатив. Хоча HUD самостійно надає деякі гарантії позики, в основному зосереджується на багатосімейних одиницях, а не на окремих будинках (за винятком гарантії позики 184 розділу HUD, які доступні лише корінним американцям, які купують будинки чи іншу нерухомість). Таким чином, саме FHA повинна доглядати за індивідуальною підтримкою односемейних покупців дому.
FHA
Федеральне управління житлового господарства (FHA) - державний, державний іпотечний страховик. Він діє за рахунок власного власного доходу. Таким чином, це одне з єдиних урядових установ, яке цілком самодостатнє, не покладаючись на фінансування платників податків.
Більшість іпотечних кредитів із початковим внеском менше 20% вимагатимуть певного виду іпотечного страхування, що включає страхові внески, що захищають від невиконання зобов'язань. FHA - федеральний іпотечний страховик, який в основному зосереджується на страхуванні малозабезпечених сімейних будинків. Через свою позицію на ринку та цілеспрямованість у неї є дуже специфічні вимоги до позик, які вони будуть страхувати.
Кваліфікація на позику FHA
Щоб забезпечити іпотечний кредит FHA, позичальник повинен пройти кредитора, схваленого FHA, як правило, банком. Якість кредиту для позики FHA нижча, ніж у стандартних іпотечних кредитів.
Позичальникам не потрібна ідеальна кредитна історія. Особи, які пройшли банкрутство або звернення стягнення, мають право на отримання кредиту FHA, залежно від того, скільки часу минуло та чи було відновлено хороший кредит. Американці можуть мати право на отримання кредиту FHA з мінімальною кредитною оцінкою 500. Попередній внесок також може становити до 3, 5%.
- Кредитна оцінка від 500 до 579: право на отримання 10% початкового внеску. Кредитна оцінка не менше 580: придатна до 3, 5% початкового внеску
Інші вимоги до кредиту FHA включають:
- Заборгованість до доходу менше 43%. Дом повинен бути основним місцем проживання позичальника.
Усі позичальники FHA повинні платити премію за іпотечний страхування (MIP). MIP вимагає авансового платежу, а також щорічного платежу. Щорічний ПДВ за кредитами на терміни менше 15 років становить від 0, 45% до 0, 95% від основної суми. Для умов позики понад 15 років річний MIP становить від 0, 80% до 1, 05%.
Загалом, позичальники виявлять, що позику FHA отримати набагато простіше, ніж звичайний іпотечний кредит. Стандартні іпотечні кредити зазвичай мають такі умови:
- Авансовий внесок становить від 3% до 20% Кредитний мінімум 620Приватне іпотечне страхування від 0, 5% до 1% основної суми кредиту щорічно для кредитів із початковими платежами менше 20% Коефіцієнт боргу до доходу від 40% до 50%
На перший план, позика FHA може запропонувати кілька переваг перед звичайною позикою. Хоча затвердження простіше і відсоткові ставки, як правило, розумні, передовий MIP та необхідні щорічні виплати MIP протягом усього терміну дії кредиту FHA можуть зробити його загальну ставку витрат вищою за стандартну іпотечну позику. Ось чому деякі одержувачі гарантії FHA пізніше намагаються рефінансувати свої властивості за допомогою звичайного банківського кредиту, коли їхня кредитна історія покращиться.
Інші міркування щодо позики FHA
Умови страхування FHA визначаються виходячи із суми позики, що перевищує 625 500 доларів США. У багатьох квартирах не затверджено FHA, тому деякі менш дешеві варіанти житла не входять у стіл. Кредити FHA вимагають, щоб будинки відповідали контрольному списку умов, а також були оцінені оцінювачем, затвердженим FHA. Позики FHA потенційно можуть бути варіантом для виробничих будинків.
Ще однією перевагою позик FHA є те, що вони можуть бути привабливими, це означає, що той, хто купує ваше майно, може взяти його у вас, тоді як звичайні іпотечні кредити взагалі ні. Покупець повинен кваліфікуватися, виконуючи умови FHA. Після затвердження вони беруть на себе всі зобов’язання за заставою при продажу майна, звільняючи продавця від усієї відповідальності.
Позика на житло
Гарантовані FHA позики є частиною мандату HUD заохочувати право власності на будинки (HUD сам не дає гарантій на отримання кредитів для індивідуальних будинків, якщо ви не корінний американець). Якщо у вас досить хороший кредит, але у вас не вистачає коштів на перший внесок, кредит із страхування FHA може допомогти вам стати власником будинку. Інші варіанти іпотечного кредитування, що фінансуються державою, також можуть бути доступні через Федеральне агентство з фінансування житла, Федеральну систему банківських позик, Фредді Мака та Фанні Мей, тому також може бути важливо вивчити всі варіанти.
Аналізуючи будь-який вид позики на житло, кожен позичальник повинен враховувати всі пов'язані з цим витрати. Іпотечний кредит виплачується з відсотками, який буде погашений з часом, але це не єдині витрати. Усі види іпотечних кредитів мають різноманітні різні комісії, які можуть вимагатися заздалегідь або додаватися до платежів за кредитом. Іпотечне страхування також важливо розуміти стосовно будь-якого іпотечного кредиту, оскільки воно часто вимагається і може бути значною вартістю, що додає до погашення позики. Майте на увазі, іпотечні платежі та іпотечне страхування від будь-якого виду позики можуть запропонувати деякі податкові пільги, але більшість з них передбачає детальне податкове утримання.
