Відмінність між різними видами страхових полісів легко визначити. Наприклад, страхування авто охоплює автомобілі, а страхування житла охоплює окремі будинки. Однак інші терміни не настільки зрозумілі. Ви повинні розуміти відмінності між первинним та надлишковим страхуванням, зокрема, оскільки ви, швидше за все, зіткнетеся з ними. Можливо, ви також чули про термін "перестрахування", з яким ви рідше стикаєтесь, але все-таки слід знати, щоб уникнути плутанини.
Первинний
Страхування вважається основним, коли покриття починається після підписання письмового договору і виникнення потенційної відповідальності внаслідок якоїсь події. Наприклад, якщо ви приймаєте поліс пожежного страхування у своєму будинку чи бізнесі, первинне покриття починається, як тільки застраховане майно зазнає пожежних збитків.
Основний страховий поліс зазвичай покладає на страхового перевізника обов'язок захищати від будь-яких вимог, висунутих до страхувальника, таких як захист водія автомобіля, який потрапив у перехрестя іншим автомобілем. Існують певні умови щодо термінів та обставин, наприклад, оперативність повідомляти про вимогу, але, як правило, зобов'язання страховика дотримуються подібної схеми в кожному випадку.
Кожна основна політика має обмеження, встановлене на кількість доступного покриття, і зазвичай встановлює відрахувальні обмеження для клієнта. Основні поліси виплачують претензії незалежно від того, чи є додаткові непогашені політики, що покривають той самий ризик.
Первинне страхування має дещо іншу структуру або принаймні різний термін використання, коли йдеться про медичне страхування. Первинне страхування в медицині, як правило, відноситься до першого платника претензії, до певної межі покриття, за яку вторинний платник зобов'язаний покривати додаткові суми. Це особливо важливо при взаємодії між Medicare та іншими формами медичного страхування.
Надлишок
Перевищення страхового покриття є предметом значної плутанини через багато різних застосувань терміна "надлишок" у страховій галузі. Насправді були деякі суттєві претензії щодо недобросовісних дій щодо страхових постачальників, які використовували цей термін в заплутаному чи оманливому вигляді.
У своїй найосновнішій формі поліс надмірної відповідальності розширює межу страхового покриття, щоб знайти існуюче страхове покриття, інакше відоме як основна політика відповідальності. Основний поліс не повинен бути основним страхуванням; це може бути перестрахування чи інша політика за багатьох обставин. Найчастіше основні поліси страхування є парасольковими.
Однак страхування надлишку - це не обов'язково те саме, що страхування парасольки. Політика відповідальності за парасольку відповідальна для охоплення декількох різних політик первинної відповідальності. Наприклад, сім'я може придбати особистий поліс страхування парасольок (PUP) у Allstate Corp. (NYSE: ALL), щоб розширити надмірне покриття як на їхні власні автомобілі, так і на власників будинків. Якщо політика перевищення стосується лише одного базового полісу, він не вважається парасольним страховим полісом.
Міжнародний інститут управління ризиками визначає три сфери використання страхового полісу зонтика. Перше використання поширює перевищення лімітного покриття на основні страхові поліси після того, як вони були вичерпані виплатами більшої вимоги. Друге використання - це гнучкість, яку слід застосовувати в ситуації, коли основної політики недостатньо, але оновлення всього пакету політики є надто дорогим. Нарешті, парасольова політика може забезпечити захист від деяких претензій, які не охоплені базовою політикою.
Перестрахування
Якщо ви не є власником або не працюєте в страховій компанії, ви навряд чи зустрінете перестрахування на ринку. Фактично перестрахування - це страхування для інших страхових компаній. Кожна угода про перестрахування зобов’язує одного страховика, що охоплює, або перестраховика, для захисту від можливих збитків, що виникають у зв'язку зі страховими зобов’язаннями, виданими покритим страхувальником, або страховиком, що передається.
Основні експлуатаційні характеристики перестрахування схожі на первинне страхування. Страхова компанія, що відступає, сплачує премії перестраховику і створює потенційну вимогу проти небажаних майбутніх ризиків. Якби не захист перестрахувальних компаній, більшість первинних страховиків або вийдуть із ризикованих ринків, або стягуватимуть більш високі премії за свою політику.
Один поширений приклад перестрахування відомий як "котяча політика", яка коротша для катастрофічної надлишкової політики перестрахування. Це охоплює конкретний ліміт збитків через катастрофічні обставини, такі як ураган, який змусить первинного страховика одночасно виплачувати значні суми вимог. Якщо немає інших специфічних положень про готівкові виклики, перестраховик не зобов’язаний сплачувати доти, доки первісний страховик не сплатить вимоги за власними полісами.
