Що таке юридична ставка відсотків?
Юридична ставка відсотка - це найвища відсоткова ставка, яка може бути юридично нарахована за будь-яким типом боргу, до якого повинен дотримуватися позикодавець. Юридична ставка відсотка поширюється на всі види боргу, хоча деякі види боргу можуть мати більш високу юридичну ставку, ніж інша - наприклад, юридичний ліміт на позику кредитора може бути вище, ніж законодавчий ліміт на студентський кредит. Ліміт встановлений для того, щоб кредитори не стягували з позичальників надмірну процентну ставку.
Розуміння юридичної ставки відсотка
Процентна ставка, що перевищує юридичну ставку відсотка, класифікується як лихварство. Зазвичай у більшості штатів є жорсткі штрафи за лихварство, такі як штрафи або навіть конфіскація основної суми та / або відсотків. Юридична ставка відсотка також може бути віднесена до найвищої ставки, яку кредитори можуть стягувати за будь-яку юридичну вимогу, яка може бути застосована в судовому порядку.
У Сполучених Штатах окремі штати несуть відповідальність за встановлення власних законів щодо процентних ставок. Хоча цей вид фінансової діяльності може підпадати під торговельну умову Конституції, Конгрес традиційно не зосереджується на лихварстві. Уряд вважає стягнення відсоткових платежів насильницькими засобами федеральним правопорушенням.
Як застосовується юридична ставка відсотків у різних юрисдикціях
Кожна держава може встановити юридичну ставку відсотка за допомогою відповідних законів. Наприклад, Нью-Йорк встановив свою юридичну ставку відсотків у 9%. Юридична процентна ставка Делавер на 5% перевищує ставку Федеральної резервної системи, що обумовлює коливання.
На додаток до цих лімітів, кожен штат зазвичай встановлює окремі загальні межі лихварства, які можуть бути вищими. Ліміт штату Нью-Йорк становить 16% для громадянського лихварства і 25% для кримінального лихварства. Банки та інші провайдери фінансування, які здійснюють бізнес у державі, можуть застосовуватися до юридичної ставки цієї юрисдикції.
Існують певні винятки та обставини, які можуть дозволити кредиторам стягувати ставки, що перевищують юридичну ставку відсотка юрисдикції. Клієнти можуть вирішити відмовитися від цього захисту, коли вони звертаються за фінансуванням. Багато кредиторів та фінансистів можуть вимагати підписання такої угоди своїми клієнтами, щоб отримати будь-яке фінансування.
Мова, яка надає компанії право стягувати більш високі відсоткові ставки, може бути включена в умови надання послуг. Погодившись отримати фінансування за процентною ставкою, призначеною позикодавцем, це може скасувати захист, запропонований законною ставкою процентної ставки, незалежно від того, чи замовник пізніше підтвердить повне розуміння її прав.
Обхід юридичної ставки відсотка
Кредиторам, можливо, вдасться обійти законну ставку відсотків за допомогою подібних методів, які використовуються для обходу законів про лихварство. Наприклад, постачальникам кредитних карток дозволяється стягувати процентні ставки залежно від штату, де компанія зареєстрована, а не штатів, де проживають їхні клієнти. Кредитор може вирішити зареєструватися у такій державі, як Делавер, яка пропонує більш спокійні закони про лихварство, ніж зазвичай пропонують інші штати.
Компанії, що користуються кредитними картками, як правило, отримують можливість стягувати відсоткові ставки, дозволені державою, в якій компанія зареєстрована, а не слідувати законам про лихварство, які застосовуються в штатах, де проживають позичальники. Банки, які зареєстровані у національному масштабі, аналогічно можуть подати заявку на найвищу зацікавленість у державі, в якій установа була зареєстрована. Включивши в такі штати, як Делавер або Південна Дакота, такі кредитори історично виграли від більшої свободи, дозволеної розслабленими законами про лихварство цих держав.
