Що таке план доходів від життя?
План доходів від життя - це фінансовий продукт для професіоналів з високим рівнем доходу, який забезпечує гарантований дохід пенсіонерам на все життя. Подібно до доброчинної довіри, що планується, доходи від життя фінансуються за рахунок інвестицій.
Розуміння плану доходів від життя
Учасники плану життєвих доходів переносять активи в керований пул коштів. Пул коштів виплачується пенсіонерам у вигляді гарантованого довічного доходу.
Багато в чому плани життєвого доходу схожі на благодійні рештки трестів. Тобто вони надають періодичне розповсюдження доходів пільговикам протягом визначеного періоду, після чого залишок коштів передається призначеному бенефіціару, як правило, благодійним.
Ключова відмінність між планами на доходи від життя та благодійними рештою тресту полягає в тому, що плани доходів на життя фінансуються з об'єднаного доходу. Об'єднані фонди доходів зазвичай інвестуються у портфель цінних паперів з фіксованим доходом, а керівники фондів відповідають за збереження або збільшення основного капіталу.
Філантропічна стратегія
Багато планів із доходів від життя закладені у філантропічну стратегію, в якій благодійність управляє фондом коштів. У таких випадках благодійна організація бере на себе контроль над власністю на активи після смерті донора або смерті останнього названого бенефіціара.
Плани з доходів від життя найбільш підходять для професіоналів з високим рівнем доходу та власників бізнесу, які шукають стратегій забезпечення заміни доходу та постійної фінансової незалежності під час виходу на пенсію. У багатьох випадках плани доходів від життя також забезпечують елемент захисту страхування життя.
Ціна вступу
Хоча ціна вступу до плану доходів від життя може змінюватись від плану до плану та країни до країни, загальний сценарій, описаний у проспектах плану життєвого доходу, ілюструє початкові інвестиції в розмірі 100 000 доларів. Тим не менш, деякі більш доступні плани передбачають мінімальні інвестиції в розмірі лише 5000 доларів.
Відповідно до більшості планів доходів від життя, керуюча організація встановлює щорічну угоду про оплату з учасниками, забезпечуючи виплати мінімальних доходів через регулярні проміжки часу. Можуть бути включені додаткові виплати, такі як допомога на смерть.
Пенсійний розрив
Плани доходів від життя належать до фінансових продуктів, що з'явилися в останні роки, коли зменшення кількості американських працівників охоплюється будь-яким видом пенсійного плану приватного сектору.
Оскільки приватний сектор США почав відходити від пенсій із визначеними виплатами на користь планів 401 (k), а окремі інвестори почали переводити пенсійні фонди в ІР, багато аналітиків очікували наступаючу пенсійну кризу.
Ще в 1975 році Міністерство праці США показало, що 98% працівників державного сектору та 88% працівників приватного сектору були охоплені планами з визначеними виплатами. До 2005 року ці цифри скоротилися. Хоча 92% державних працівників все ще були охоплені, лише 33% працівників приватного сектору отримували пенсії.
І для багатьох заміни не було. У дослідженні 2015 року Центру аналізу економічної політики Шварца в Новій школі було встановлено, що 68% людей працездатного віку не брали участі у пенсійному плані, який фінансував роботодавець.
Поки ці тенденції продовжуються, аналітики продовжують спекулювати на рішеннях, тоді як працівників заохочують інвестувати у незалежні пенсійні плани, які відповідають їхнім бюджетам та потребам.
