Фінансування премії за страхування життя включає отримання сторонньої позики для сплати страхових внесків. Як і у випадку з іншими позиками, позикодавець стягує відсотки, а позичальник (страхувальник у цьому випадку) повертає позику регулярними платежами, поки борг не буде задоволений або страхувальник не пройде, і в цьому випадку залишок зазвичай виплачується страховою виручкою.
Ця стратегія може бути корисною особам високої чистої вартості (HNWI), які не хочуть ліквідувати активи, щоб платити за дорогі страхові внески прямо. Але чи занадто ризикована практика?
Чому варто піти на фінансування страхових премій?
Спочатку давайте розберемося, чому люди навіть розглядають питання фінансування страхових внесків. Близько 60% американців мають поліс страхування життя, щоб переконатися, що їхні близькі будуть фінансово захищеними, якщо страхувальник помер. Премії сильно різняться залежно від типу полісу, вашого віку, стану здоров’я (та звичок до здоров’я) і, звичайно, розміру полісу.
Отримання особистого кредиту для сплати високих страхових внесків може мати менший ризик, ніж використання фінансування страхових внесків.
Наприклад, 47-річний некурячий чоловік може отримати 30-річну життєву політику в розмірі 100 000 доларів приблизно 29 доларів на місяць; премія зростала б приблизно до 40 доларів на місяць за поліс в розмірі 150 000 доларів.
Ключові вивезення
- Чим вище розмір вашого полісу страхування життя, тим дорожче надбавки за ним. Три сфери ризику фінансування страхових внесків - це кваліфікаційний ризик, ризик процентної ставки та ризик доходу від полісу. Одне занепокоєння викликає те, що грошова вартість полісу може не збільшуватися так швидко, як процентна ставка.
Однак, HNWI зазвичай шукають покриття у мільйонах чи десятках мільйонів доларів для вирішення питань, пов'язаних із бізнесом, спадщиною та податками. 30-річна життєва політика на 25 мільйонів доларів для однієї людини може працювати приблизно $ 4700 на місяць, і - ось де це може стати дуже дорогим - ціла життєва політика розпочнеться ближче до 15 000 доларів на місяць.
(Детальніше про те, як читати, див. Як страхування життя допомагає особам високої чистоти захищати свій бізнес та особисте багатство? )
Оскільки премії можуть легко коштувати до 100 000 доларів або більше на рік, фінансування премій може мати сенс, оскільки дозволяє людям позичати за ставкою, близькою до Libor, зберігаючи гроші, які вони витратили б на інвестиції, які приносять більшу рентабельність інвестицій. Преміум-фінансування також може запобігти страхуванню від оподаткування податком на приріст капіталу, якби вони ліквідували активи, щоб дозволити їм платити за премію.
Ризики
Хоча стратегія підходить для деяких осіб, вона несе певні ризики, які слід враховувати перед прийняттям будь-яких рішень. Ці ризики включають (але не обмежуються ними):
Процентний ризик.
Зараз відсоткові ставки низькі, але якщо вони підвищаться, це може викликати проблеми. "Більшу частину часу кредит на преміум-фінансування матиме змінну процентну ставку", - каже Джеймс Хольцман, сертифікований фінансовий планувальник Legend Financial Advisors. "Зараз це чудова річ. Але коли піднімається, це справді може пережити переваги, які ви намагалися досягти в першу чергу ».
Кваліфікаційний ризик
Кредитори, як правило, вимагають позичальників перекваліфікуватися кожного разу при поновленні кредиту, в цей час заставу позики переоцінюють (застава може включати нерухомість, акції та інші активи та інвестиції). Якщо вартість застави впала нижче певного порогу, страхувальнику, можливо, доведеться надати додатковий заставу по позиці.
В іншому випадку позика може бути погашена або запропонована для поновлення за більш високою ставкою. Оскільки позика поновлюється в кінці кожного строку, поки страхувальник не пройде, кваліфікований ризик завжди присутній, незалежно від того, пов'язаний він із вартістю застави чи іншим фактором згідно з нормами андеррайтингу кредитора.
Ризик доходу від політики
Якщо вартість повернення грошових коштів полісу не відповідає результатам, залишок позики може перевищувати вартість застави, і в цьому випадку страхувальник буде змушений надати більше застави, щоб уникнути невиконання зобов'язань.
Так само, якщо допомога на смерть не зростатиме, політика може забезпечити менший розмір покриття, ніж очікувалося, коли кредит буде нарешті задоволений. У гірших випадках майно страхувальника повинно було б погасити позику, якщо допомога на смерть не могла.
Суть
Кваліфікований фінансовий планувальник або радник може допомогти вам зменшити деякі з цих ризиків. Наприклад, ризик процентної ставки може бути зменшений (або усунутий), якщо позикодавець поставить обмеження на те, наскільки висока процентна ставка може зрости, або якщо вона пропонує фіксовану процентну ставку. А щоб зменшити ризик заробітку від страхування, страхувальник може додати спеціальну допомогу на смерть.
Такі заходи, як правило, збільшують вартість полісу, але вони допомагають знизити ризики, пов'язані із фінансуванням страхових внесків, і можуть забезпечити спокій. У недавньому минулому фінансові експерти можуть порекомендувати взяти позику на власний капітал для підтримки високих внесків на медичне страхування. Однак згідно із Законом про податки на пільги та робочі місця 2017 року нараховувати відсотки за позику на власний капітал більше не можна, якщо гроші використовуються для чогось іншого, ніж придбання, будівництво чи ремонт будинку. Сьогодні, щоб повністю уникнути цих ризиків, ви можете розглянути кредит особистого банку.
Для подальшого читання читайте в розділі Розуміння податків на внески із страхування життя.
