Що таке життєве поселення?
Життєвий розрахунок стосується продажу наявного страхового полісу третій особі за одноразову грошову виплату. Оплата перевищує вартість здачі, але менша від фактичної допомоги на смерть. Після продажу покупець стає бенефіціаром полісу і бере на себе сплату своїх премій. Тим самим він отримує смертельну допомогу, коли страхувальник помирає.
Ключові вивезення
- Життєвий розрахунок стосується продажу існуючого страхового полісу третій особі за одноразову грошову виплату. Оплата перевищує вартість здачі, але менша, ніж фактична допомога на смерть. Покупець полісу стає його бенефіціаром і бере на себе оплату премії та отримує допомогу на смерть, коли страхувальник помирає. Деякі причини, через які люди обирають довічні поселення, включають пенсію, недорогі внески та надзвичайні ситуації.
Як працюють життєві поселення
Коли застрахована сторона вже не може дозволити собі страховий поліс, вона може продати її за певну суму грошових коштів інвестору - зазвичай це інституційному інвестору. Платіж готівкою в основному не обкладається податком для більшості власників полісів. Застрахована особа по суті передає право власності на поліс інвестору. Як ми зазначали вище, застрахована сторона отримує грошову виплату в обмін на поліс - більше, ніж вартість здачі, але менше, ніж призначена виплата полісу при смерті.
Продаючи його, застрахована особа передає кожен аспект полісу новому власнику. Це означає, що інвестор, який бере на себе поліс, успадковує і несе відповідальність за все, що пов'язано з полісом, включаючи виплату премій разом із виплат на смерть. Отже, як тільки помирає застрахована особа, новий власник - який стає бенефіціаром після переказу - отримує виплату.
Є багато причин, чому люди вирішили продати свої поліси страхування життя, і зазвичай це робиться лише тоді, коли страхувальник не має відомої небезпечної для життя хвороби. Більшість людей, які продають свою політику для життєвого врегулювання, як правило, є людьми похилого віку - тими, хто потребує грошей на пенсію, але не зміг заощадити достатньо. Ось чому життєві поселення часто називають старшими населеними пунктами. Отримуючи виплату готівкою, застрахована сторона може доповнити свій пенсійний дохід значною мірою без оподаткування виплат.
До інших причин вибору життєвого поселення належать:
- Неможливість дозволити собі премії. Замість того, щоб втратити поліс і скасувати його, застрахована особа може продати поліс, використовуючи довічне врегулювання. Невиплата страхових внесків може застрахувати страхувальника меншу вартість здачі грошових коштів - або взагалі жодну, залежно від умов. Однак, врегулювання життя за поточною політикою, як правило, призводить до більш високої виплати грошових коштів від інвестора. Політика більше не потрібна. Можливо, настане час, коли причини політик вже не існують. Страхувальникові може більше не потрібен поліс для його утриманців. Випадки надзвичайних ситуацій. У випадках, коли настає несподівана подія, така як смерть або хвороба члена сім’ї, власнику, можливо, доведеться продати поліс за грошові кошти для покриття цих витрат. Це характерно для людей, які більше не працюють для компанії. Взявши довічне врегулювання, компанія може виплатити гроші за раніше неліквідну політику.
Життєві поселення, як правило, приносять продавцю більше, ніж вартість передачі поліса, але менше, ніж його смерть.
Спеціальні міркування
Життєві поселення ефективно створюють вторинний ринок полісів страхування життя. Цей вторинний ринок вже багато років формується. Існував ряд судових рішень, які легітимізували ринок - одна з найпомітніших - це 1911 рік Справа Верховного Суду США у справі Григсбі проти Рассела.
Джон Берчард не зміг продовжувати виплату премій за полісом свого страхування життя і продав його своєму лікареві А. Х. Грігсбі. Коли Берчард помер, Грігсбі намагався стягнути допомогу зі смертю. Виконавець маєтку Берчарда подав до суду на Грігсбі, щоб отримати гроші і виграв. Але справа закінчилася у Верховному суді. У своїй постанові суддя Верховного Суду Олівер Венделл Холмс уподібнював страхування життя звичайним майном. Він вважав, що поліс може передаватися власником за власним бажанням, і він має таку ж юридичну позицію, як і інші види власності, як акції та облігації. Окрім того, за його словами, існують права на страхування життя як майно:
- Власник може змінити бенефіціара, якщо страховик не має обмежень. Поліс може бути використаний як застава для позики. Власники можуть позичити у страховому полісі. Поліси можуть бути продані іншій особі чи юридичній особі.
Життєві поселення проти вірусних поселень
Продажі полісів стали популярними в 1980-х роках, коли людям, хворим на СНІД, страхування життя вони не потребували. Це призвело до іншої галузі - віатичної селищної індустрії, де люди, які страждають від термінальних захворювань, продають свою політику за готівку. Ця частина галузі втратила блиск після того, як люди із СНІДом почали жити довше.
Коли хтось смертельно захворів і має дуже короткий термін життя, він може продати своє страхування життя комусь іншому. В обмін на велику одноразову суму грошей покупець бере на себе премії, стаючи новим власником полісу. Після вмирання страхувальника новий власник отримує допомогу на смерть.
Віатичні поселення, як правило, більш ризиковані, оскільки інвестор в основному спекулює на смерті страхувальника. Навіть незважаючи на те, що власник полісу може захворіти, немає жодного способу дізнатися, коли він насправді помре. Якщо застрахована особа живе довше, поліс стає дешевшим, але фактичний прибуток стає нижчим після факторингу виплат премії з часом.
