Що таке вартість втрат
Вартість збитків, також відома як чиста премія або чиста вартість, - це сума грошей, яку повинен сплатити страховик для покриття вимог, включаючи витрати на адміністрування та розслідування таких вимог. Вартість збитків разом з іншими факторами використовується для обчислення премій.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ Вартість втрати
Здійснення ставок або визначення суми премії для нарахування є одним з найважливіших завдань, з яким стикається страховик. Він вимагає від страховиків перевірити історичні витрати на розрахунки, відомі як збитки страховика. Вартість збитків являє собою виплати за покриття вимог, висунутих за страховою політикою. Вартість збитків включає також адміністративні витрати, пов'язані з розслідуванням та коригуванням вимог. Отже, це фактична вартість, необхідна для покриття претензії.
Підписуючи новий поліс, страховик погоджується відшкодувати страхувальнику збитки внаслідок конкретного ризику. В обмін на покриття страховик отримує внесок від страхувальника. Страховик реалізує прибуток тоді, коли витрати, пов'язані з оплатою та управлінням вимогою, менші від загальної суми зібраних премій та рентабельності інвестицій (ROI).
Хоча страховик може встановити ставку не менше максимальної суми, за яку вона може нести, плюс адміністративні витрати, така стратегія призведе до дуже високих премій, непривабливих для потенційних клієнтів. Регулятори також обмежують ставки, які страховик може стягувати. Страховий андеррайтер використовує статистичні моделі для оцінки кількості збитків, які він очікує від позовів, висунутих проти своїх полісів. Ці моделі враховують частоту та ступінь тяжкості претензій, що існували раніше. Моделі також включають частоту та суворість, які відчувають інші страхові компанії, що покривають ті ж види ризику. Для використання андеррайтингу Національна рада з питань компенсаційного страхування (NCCI) та інші рейтингові організації збирають та публікують інформацію про претензії.
Незважаючи на витонченість цих моделей, результати є лише оцінками. Фактичні збитки, пов’язані з політикою, можуть бути відомі лише з повною визначеністю після закінчення терміну дії політики. Крім того, оскільки вартість збитків включає лише претензії та адміністративні витрати, пов'язані з розслідуванням та коригуванням претензій, вона повинна бути змінена, щоб врахувати прибуток та інші витрати бізнесу, такі як зарплата та накладні витрати. Ці коригування для конкретних компаній називаються мультиплікатором витрат на збитки (LCM). Вартість збитків, помножена на множник збитків, дорівнює бажаній ставці для стягнення покриття.
