Що таке коефіцієнт втрат?
Коефіцієнт збитків використовується в страховій галузі, представляючи відношення збитків до отриманих премій. Збитки у коефіцієнтах збитків включають виплачені страхові вимоги та виправлення. Формула коефіцієнта збитків - це виплачені страхові вимоги плюс витрати на коригування, поділені на загальну суму зароблених премій. Наприклад, якщо компанія сплачує 80 доларів за претензіями на кожні 160 доларів зібраних премій, коефіцієнт збитків складе 50%.
Ключові вивезення
- Коефіцієнт збитків - це збитки страховика внаслідок сплачених вимог у відсотках від отриманих премій. Високий коефіцієнт збитків може бути показником фінансових негараздів, особливо для страхової компанії від майна або від нещасних випадків. Страхувальники будуть обчислювати їх комбіновані коефіцієнти, що включають коефіцієнт збитків та їх коефіцієнт витрат, щоб оцінити загальний відтік грошових коштів, пов'язаний з їх операційною діяльністю. Якщо коефіцієнт збитків, пов’язаний із вашим полісом, стає надмірним, страховий постачальник може збільшити премії або вирішити не поновлювати поліс. Якщо страховики охорони здоров'я не зможуть перенаправити 80% премій на вимоги або заходи з оздоровлення, їм доведеться виписати знижку своїм страхувальникам.
Як працює коефіцієнт втрат
Коефіцієнт збитків змінюється залежно від виду страхування. Наприклад, коефіцієнт збитків для медичного страхування, як правило, вище, ніж коефіцієнт збитків для страхування майна та від нещасних випадків. Коефіцієнт втрат допомагає оцінити стан здоров'я та рентабельність страхової компанії. Бізнес збирає премії вище сум, сплачених за претензіями, і настільки високі коефіцієнти збитків можуть свідчити про те, що бізнес перебуває у фінансовій ситуації.
На відміну від страхування автомобілів та власників будинків, згідно зі стандартами ACA, медичні страховики не зберігають можливості коригувати свої страхові внески на підставі поданих претензій або вашої історії хвороби.
Типи коефіцієнтів втрат
Коефіцієнт медичної втрати
Перевізник медичного страхування, який сплачує 8 доларів США за претензії за кожні 10 доларів зібраних премій, має коефіцієнт медичної вартості (MCR) 80%. Відповідно до Закону про доступну допомогу (ACA), медичним страховникам було надано значну частку премії на клінічні послуги та покращення якості медичної допомоги.
Постачальники медичного страхування зобов'язані перенаправити 80% премій на претензії та заходи, які покращують якість обслуговування та пропонують учасникам плану більшу цінність. Якщо страховик не зможе витратити необхідні 80% на витрати на охорону здоров'я, йому доведеться повернути зайві кошти споживачеві.
Коефіцієнт втрат комерційного страхування
Очікується, що підприємства з комерційною власністю та політикою відповідальності підтримуватимуть адекватні коефіцієнти збитків. В іншому випадку вони можуть зіткнутися із збільшенням надбавок та скасуванням. Розглянемо невеликого продавця вживаних автомобілів, який щорічно сплачує 20 000 доларів США, щоб забезпечити їх інвентаризацію. Градовий збиток завдає збитків у розмірі 25 000 доларів, на що власник бізнесу подає позов. Коефіцієнт збитків страхувальника на рік стає 25 000 доларів США / 20 000 доларів або 125%.
Щоб визначити, чи є і на яку суму виправдане збільшення премії, перевізники можуть переглянути історію претензій та коефіцієнти збитків за останні п’ять років. Якщо у страхувальника дуже короткий термін роботи зі страховиком, компанія може вирішити, що автодилер представляє неприйнятний ризик у майбутньому. На цьому етапі перевізник може вирішити не поновлювати поліс.
Коефіцієнт втрат та коефіцієнтів вигод-витрат
Коефіцієнти збитків пов'язані із коефіцієнтом вигоди та вигоди, який порівнює витрати страховика на придбання, андеррайтинг та обслуговування полісу за чистим нарахованим внеском. Витрати можуть включати оплату праці працівників, агентські та брокерські комісії, дивіденди, рекламу, юридичні збори та інші загальні та адміністративні витрати (G&A).
Страховик поєднує коефіцієнт вигоди та витрат із коефіцієнтом їх збитків, щоб досягти комбінованого коефіцієнта. Хоча коефіцієнт вигоди враховує витрати компанії, коефіцієнт збитковості та прибутку розглядає виплачені вимоги, включаючи коригування, порівняно з чистою премією.
Крім того, через більшу кількість ймовірних претензій за період, збитки для медичних працівників будуть вищими, ніж збитки для страхування майна чи випадків. Сукупне співвідношення вимірює витік грошей з компанії за рахунок оплати витрат та загальних збитків, оскільки вони відносяться до доходів від премій.
