Кілька факторів впливають на ставку іпотеки, яку ви можете отримати, купуючи житло. Кредитори аналізують кредитні історії та бали всіх позичальників, перелічених у заяві про іпотеку, тривалість та стабільність вашої зайнятості, розмір накопичених заощаджень, ваш загальний місячний дохід та співвідношення боргу та доходу. На додаток до цих важливих аспектів фінансового здоров’я, іпотечні кредитори також враховують співвідношення позики та вартості. Цей розрахунок відображає суму вартості придбання нового будинку, яка покривається іпотечним кредитом у відсотках. Більш високе співвідношення позики та вартості призводить до меншої кількості власності у вашому домі, що створює вищі іпотечні платежі щомісяця.
Розрахунок коефіцієнта позики до вартості
Покупці будинків можуть легко обчислити співвідношення позики та вартості для свого будинку, поділивши загальну суму іпотечного кредиту на загальну ціну придбання будинку. Наприклад, житло з ціною покупки 200 000 доларів США та загальним іпотечним кредитом у розмірі 180 000 доларів призводить до співвідношення позики та вартості 90%. Звичайні іпотечні кредитори часто надають кращі умови позики позичальникам, співвідношення позики та вартості яких не вище 80%.
Наслідки для покупців дому
Для покупців будинків доступно багато програм, які дозволяють внести внесок у розмір менше, ніж традиційно рекомендовані 20%. Постачальники іпотечних кредитів, включаючи Федеральну адміністрацію житлового будівництва (FHA), пропонують позики на житло з лише 3, 5% початкового внеску, а інші кредитори мають варіанти позичальників, які мають до 5% внеску. Хоча ці програми вигідні покупцям, які не в змозі заощадити на великому внеску, ці варіанти запозичення призводять до набагато більшого співвідношення позики та вартості, що призводить до більших витрат.
Високе співвідношення позики та вартості виникає тоді, коли позичальники мають менше 20% власного капіталу в своїх будинках, що призводить до більш високих іпотечних платежів протягом тривалості іпотечного кредиту. Частково це пояснюється підвищенням процентних ставок, що оцінюються іпотечними кредиторами. Позичальник, у якого менше власного капіталу у своєму будинку, сприймається як більший ризик для кредитора, і більш висока процентна ставка може зменшити цей ризик. Окрім дорожчих процентних ставок, покупцям будинків з високими коефіцієнтами позики та вартості часто вимагається сплачувати премії за іпотечне страхування, поки вони не досягнуть більшої частки власності на капітал.
Іпотечне страхування, яке називається приватним іпотечним страхуванням (PMI) для недержавних іпотечних кредиторів, розраховується у відсотках від початкової суми позики щороку. Ця плата коливається від 0, 3% до 1, 15% залежно від розміру початкового внеску та загальної ціни придбання, і додається до іпотечного платежу щомісяця. У поєднанні з більш високою процентною ставкою PMI може з часом стати істотною вартістю для позичальників. Позичальники можуть вимагати скасування премії PMI, коли вони досягають 20% власності в капіталі, а кредитори зобов’язані скасувати її, як тільки співвідношення позики та вартості житла досягне 22%.
