Перевага Medigap проти Medicare
Як і будь-яке велике страхове підприємство, Medicare може бути заплутаним. На щастя, основи програми не так складно зрозуміти. У той же час, як йде стара кліше, диявол перебуває в деталях.
Medicare має чотири основні частини: A, B, C та D. У сукупності Частини A (лікарняна допомога), B (лікарі, медичні процедури, обладнання) та D (ліки, що відпускаються за рецептом) забезпечують основне покриття для американців 65 років і старше. Проблема часто пов’язана з витратами на охорону здоров'я, які не покриваються - такими як франшизи, доплати та інші медичні витрати - які можуть знищити ваші заощадження, якщо ви серйозно захворієте.
Ось, звідки йде частина C. Також відомий як Medicare Advantage, це один із двох способів захисту від потенційно високої вартості нещасного випадку чи хвороби. Іншим варіантом є страхування доповнення Medicare, яке також називається покриттям Medigap. Однак, хоча Medicare Advantage і Medigap допомагають покрити витрати, які не покриваються базовим Medicare, між двома планами є важливі відмінності.
Ключові вивезення
- Medigap та Medicare Advantage захищають від рахунків за витрати на охорону здоров’я. Medicare не покриває страхування. Додаткове страхування, яке також називається покриттям Medigap, нараховує премію на додаток до того, що людина вже платить за частини Medicare A, B та D. План охорони здоров’я Medicare Advantage (Medicare Part C), пацієнт записується через приватну компанію, яка зазвичай покриває те, що знаходиться в Частинах A, B і D. Коли підписується на план Advantage, абонент сплачує премію Medicare Advantage і премію Частини B..
Медігап
Страхування додатку Medicare або Medigap захищає людей, які купують традиційну Medicare від багатьох додаткових витрат, які пацієнт може сплатити. Натомість Medigap стягує премію на додаток до того, що людина вже платить за Medicare Parts A (багато людей отримують це безкоштовно), B і D.
Для того, щоб зробити життя по-справжньому заплутаним, різні варіанти, пропоновані Medigap, також сортуються за літерами: плани A, B, C, D, F, G, K, L, M та N. Medicare стандартизує те, що ці плани можуть включати. Однак вартість їх може відрізнятися, тому варто покуповувати.
Джозеф Грейвс, страховий агент і засновник I Hate Buying Insurance, каже, що багато людей зараховуються на План F - найдорожчий вибір - тому що він покриває майже всі прогалини. Людина, яка має покриття плану F, матиме невеликі витрати на власні кишені або взагалі ніякі. Однак після 2019 року план F більше не буде доступний для нових отримувачів Medicare.
Перевага Medicare
План охорони здоров'я Medicare Advantage (Medicare Part C) може надати більше допомоги за меншу ціну, ніж традиційний Medicare плюс Medigap. Замість того, щоб платити за частини A, B і D, людина зараховується до приватної страхової компанії, яка у багатьох випадках покриває все, що передбачено частинами A, B і D, і може запропонувати додаткові послуги. У більшості випадків бенефіціар сплачує премію Medicare Advantage разом із премією за Частину В.
Плани здоров'я Medicare Advantage схожі на плани приватного медичного страхування. Більшість таких послуг, як відвідування офісу, робота в лабораторії, хірургія та багато інших, покриваються після невеликої доплати. Залежно від наявних в регіоні планів, можна запропонувати Організацію з охорони здоров'я (HMO) або мережу плану привілейованої організації (PPO) і встановити щорічний ліміт загальних витрат на власні кошти.
Також, як і приватні плани, кожен має різні переваги та правила. Більшість із них надають медикаментозне покриття за рецептом. Деяким може знадобитися направлення, щоб звернутися до фахівця, а інші - не. Інші можуть платити певну частину допомоги поза мережею, а інші охоплюватимуть лише лікарів та медичні заклади, які знаходяться в мережі HMO або PPO.
Приклад переваги Medigap проти Medicare
Скажімо, у пацієнта є лише частини A, B і D. Ось скільки коштуватимуть дірки або «прогалини», якби пацієнт з Medicare був допущений до лікарні для, скажімо, операції на серці, а ускладнення потребували тривалої лікарні Залишайтеся необхідністю регулярного прийому ліків після нього.
Через вирахування частини A пацієнт сплачує перші 1408 доларів (станом на 2020 рік), повідомляє Центр медичних послуг та медичних послуг (CMS). Через 60 днів Medicare починає сплачувати частину вартості кожного дня.
Для лікарів та медичних процедур (частина премій B) в лікарні та вдома, пацієнт, як правило, оплачує 20% усіх витрат після того, як зіткнеться з 198 франшизою. На відміну від багатьох інших полісів медичного страхування, немає жодної максимальної або максимальної грошової суми, яку людина може заборгувати. Американська асоціація серця говорить, що мінімальна вартість хірургічної операції на серці становить 85 891 долар, у цьому випадку доплата за частину В може скласти понад 17 000 доларів.
Через те, як діє Medicare Частина D, і залежно від доходу, пацієнт може оплатити від 35% до 85% вартості деяких ліків, що відпускаються за рецептом, якщо їм потрібно достатня кількість ліків. Це відоме як горезвісне отвір для пончиків, оскільки повне покриття рецептурних препаратів Частини D закінчується після того, як людина витратила 3750 доларів, поки їх вартість на ліки не перевищить 5000 доларів на рік. (У 2019 році покриття закінчиться на рівні $ 820 і розпочнеться знову з $ 5000.) Під час розриву в покритті пацієнт несе відповідальність за 25% покритих фірмових препаратів, що відпускаються за рецептом.
Політика Medigap покриє вас щоразу, коли ви побачите будь-якого лікаря або установи, які приймають Medicare. Якщо лікар або установа не приймає пацієнтів Medicare, Medigap не покриє жодної з цих витрат, навіть якщо це поліс приватного страхування.
Ці прогалини в покритті означають, що особливо поганий стан здоров’я може залишити пацієнта з десятками тисяч доларів на лікарняні рахунки. Ось чому більшість людей купують страховку додаткової медичної допомоги, яка також називається Medigap, або записуються на частину C, план охорони здоров'я Medicare Advantage.
Обидва варіанти пропонуються приватними страховими компаніями. Однак приватні страхові компанії повинні дотримуватися рекомендацій Medicare щодо того, що їм дозволено продавати.
Ключові відмінності
Продавець вам як Medicare Advantage, так і поліс Medigap забороняє страхова компанія. Тобто, якщо хтось має Medicare Advantage, приватна страхова компанія забороняє намагатися продати їм покриття Medigap. Три речі, які слід врахувати, перш ніж вибрати, яку вибрати:
Вартість
Покриття Medigap зазвичай має більш високу щомісячну премію, але може призвести до менших витрат по кишені, ніж деякі плани Medicare Advantage. Плани Medicare Advantage, з іншого боку, зазвичай коштують менше і покривають більше послуг, що може бути кращим варіантом для вашого бюджету.
Вибір
Плани Medicare Advantage, як правило, обмежують вас лікарями та установами в рамках HMO або PPO, і можуть охоплювати будь-яку медичну допомогу поза мережею. Традиційна політика Medicare та Medigap охоплює вас, якщо ви звертаєтесь до будь-якого лікаря чи установи, яка приймає Medicare. Якщо вам потрібні конкретні спеціалісти чи лікарні, перевірте, чи вони охоплені обраним вами планом.
Спосіб життя
Плани Medicare Advantage часто працюють лише в певному регіоні. Якщо ви сніговий птах, який проживає в більш ніж одному штаті протягом року, традиційний Medicare плюс Medigap, мабуть, кращий вибір, ніж план переваг. Це також може бути справедливим, якщо ви часто подорожуєте, тому що, хоча деякі плани Medigap забезпечують покриття під час подорожі за межами США та охоплюють вас у всіх 50 штатах, переважні плани зазвичай не відповідають.
Спеціальні міркування
Визначення плану Medicare, який найбільш відповідає вашим потребам, мабуть, не є самостійною діяльністю. Як тільки ви зрозумієте основи Medicare, отримайте допомогу.
Medicare.gov надає інструменти, які дозволять вам порівнювати плани, але рішення може бути складним. Страховий агент Грейвс рекомендує «працювати з ліцензованим страховим агентом, який може показати вам як допоміжні плани Medicare, так і переважні плани від багатьох компаній. Кожен тип має свої позитиви ».
Питання, на які слід звернути увагу, він говорить: «Вам потрібно зрозуміти витрати, мережі лікарів, рівень покриття та максимум для себе. Запишіться на те, що найкраще підходить для вашої ситуації ». Такі організації, як Consumer Reports та Центр прав людини Medicare, також можуть допомогти вам вивчити своє рішення. І ви також можете порівняти плани, перейшовши до пошуку плану Medicare.gov.
