Зміст
- Що таке недостатні фонди?
- Як працюють недостатні фонди
- Овердрафт проти плати за НПФ
- Овердрафт проти плати за НПФ
- Як уникнути зборів
Що таке недостатні фонди?
Термін "недостатні кошти" (або NSF), або недостатньо коштів, позначає стан розрахункового рахунку, у якого не вистачає коштів для покриття транзакцій. NSF також описує плату, яка стягується під час пред'явлення чека, але не може бути покрита залишком на рахунку. Фізична особа може побачити повідомлення про "недостатні кошти" або "недостатні кошти" у виписці банку або на терміналі банкоматів (або на квитанції) при спробі зняти більше грошей, ніж є на їх рахунку.
Розмовно чеки NSF відомі як відскочені або погані чеки. Якщо банк отримає чек, написаний на рахунку з недостатньою кількістю коштів, банк може відмовити в оплаті та стягнути з власника рахунку плату за NSF. Крім того, продавець може стягнути пеню або плату за повернений чек. За законом, сертифіковані чеки та чеки касирів повинні бути доступні вам протягом одного робочого дня після депозиту.
Як працюють недостатні фонди
Плата за НФС виникає через те, що банки часто стягують ці збори, коли поданий платіж повертається через недостатню кількість коштів. Аналогічна плата може бути нарахована при виплаті платежів з рахунків з недостатньою сумою залишків. Останній сценарій описує овердрафт за рахунком (OD), який часто плутають або використовують взаємозамінно з недостатніми коштами.
Гонорари, які багато банків стягують за чеки NSF, є суперечкою між споживачами та банками. Прихильники споживачів стверджують, що оскільки комісія зазвичай є фіксованою сумою, клієнт може фактично сплачувати надзвичайно високі процентні ставки за порівняно невеликий дефіцит своїх рахунків.
Ключові вивезення
- Термін недостатні кошти (NSF) або недостатня кількість коштів позначає статус розрахункового рахунку, у якого не вистачає коштів для покриття транзакцій. Середній гонорар NSF у США коливається в межах від 27 до 35 доларів США. призводять до кримінальної відповідальності, особливо для великих сум. Акронім NSF також описує плату, яка стягується під час пред'явлення чека, але не може бути покрита залишком на рахунку. Відповідно до нових законів, споживачі можуть обрати захист від овердрафту через свої банки. Вибір захисту від овердрафту впливає, зокрема, на операції з кредитними та дебетовими картками.
Банки надають своїм клієнтам кілька варіантів, щоб допомогти їм уникнути штрафних санкцій, пов'язаних із недостатньою операцією з грошовими коштами. Власники рахунків можуть відмовитись від певної політики овердрафту, яка дозволяє банку покривати кошти та додавати плату за NSF. Власники рахунків зазвичай також мають можливість зв’язати резервний рахунок, наприклад, ощадний рахунок. При пов'язаному рахунку кошти, необхідні для здійснення транзакції, беруться з пов'язаного рахунку, який може слугувати другим джерелом коштів.
Недостатні кошти та овердрафт - це дві різні речі, хоча обидва можуть спричинити збори та штрафи.
Овердрафт проти плати за НПФ
Банки стягують плату за NSF, коли вони повертають пред'явлені платежі (наприклад, чеки) та комісії за овердрафт, коли вони приймають чеки, які перекривають чекові рахунки. Уявімо, наприклад, що хтось має на своєму чековому рахунку 100 доларів США, і вони ініціюють оплату ACH або електронний чек на покупку у розмірі 120 доларів.
Якщо їхній банк відмовляється платити чек, вони стягують плату за NSF та стикаються з будь-якими штрафами або зборами, які продавець оцінює за повернуті чеки. Якщо їхній банк приймає чек та сплачує продавця, його залишок на чековому рахунку падає до - 20 доларів США та стягується плата за ОД. Так чи інакше, комісія, яка оцінюється банком, зменшує наявний залишок на рахунку.
Як уникнути зборів
Клієнти банку можуть уникнути комісійних платежів за рахунок NSF шляхом належного складання бюджету або зберігання сум на випадок обліку на їхніх чекових рахунках, щоб вони навмисно чи ненавмисно не перевищували. Крім того, клієнти повинні ретельно стежити за використанням чеків, дебетових карток та автоматизованих платежів, які є частою причиною перевитрати.
Багато банків також пропонують овердрафтні кредитні лінії. Це спеціальний продукт, на який може звернутися клієнт, щоб покрити будь-які проблеми з недостатньою кількістю коштів. За кредитом овердрафту необхідний клієнт заповнити кредитну заявку, яка враховує їх кредитну оцінку та кредитну характеристику при визначенні схвалення.
Клієнти, схвалені для овердрафтних кредитних ліній, зазвичай можуть отримувати відновлювану кредитну лінію приблизно 1000 доларів. Цей рахунок може бути пов'язаний для покриття будь-яких операцій, здійснених з недостатньою кількістю коштів на первинному рахунку. Він також може використовуватися для грошових авансів на чековий рахунок власника рахунку.
Спеціальні міркування
У 2010 році уряд США створив комплекс законів про реформування банків для вирішення питань комісійних та національних зборів серед інших проблем споживчих банківських послуг. Відповідно до законів, споживачі можуть обрати захист від овердрафту через свої банки. Зокрема, захист овердрафту впливає на операції з кредитними та дебетовими картками. Як і будь-яка банківська послуга, вона може платити за читання тонкого друку та вивчення плюсів і мінусів.
Наприклад, у людини є 20 доларів на їх чековому рахунку та намагається здійснити покупку за 40 доларів за допомогою дебету чи чекової картки. Якщо вони не вибрали план овердрафту у своєму банку, ритейлер відхиляє транзакцію; якщо вони зареєструвались, транзакція може бути прийнята, і банк може нарахувати плату за OD. Однак, якщо вони пишуть чек у розмірі 40 доларів, банк може вшановувати його та оцінити плату за OD - або відхилити його та оцінити плату за NSF, незалежно від того, чи не вибрали програму овердрафту.
