Що таке тригер покриття
Тригер покриття - це подія, яка має відбутися для того, щоб політика відповідальності застосовувалась до збитків. Тригери покриття викладені мовою політики, і суди будуть використовувати різні юридичні теорії, що стосуються тригерів, щоб визначити, чи застосовується охоплення політики.
BREAKING DOWN Cogger Trigger
Страхові компанії використовують тригери покриття, щоб гарантувати, що поліси, які вони приймають, застосовуються лише у випадку конкретних подій. Вони роблять це для того, щоб вони виплачували вимоги лише за певних обставин, хоча це може перекласти тягар доведення того, що поліс повинен застосовуватися до страхувальника.
Оскільки доказ того, які застосовані тригери може бути дорогим або складним, суди покладаються на юридичні теорії, щоб надати рекомендації. Ці теорії застосовуються до страхових випадків, пов'язаних з різними подіями. Чотири різні теорії застосовуються до тригерів покриття: фактично травма, прояв, опромінення та безперервний тригер.
Теорії тригерного покриття
- Фактично теорія пошкодження говорить, що причиною покриття є сама травма, тому коли страхувальник ламає ногу, застосовується страхування відповідальності. Одним із прикладів цієї теорії була Луїзіана, в якій компанія викинула небезпечні відходи в місцеву річку, і ці місяці потрапили в питну систему через кілька місяців. В результаті сім'я захворіла через пиття води. Фактично причиною травм є час, коли сім'я захворіла, а не тоді, коли небезпечні відходи скидали в річку. Теорія тригера прояву говорить про те, що спусковим механізмом покриття є виявлення травми чи пошкодження, тому, коли страхувальник виявить, що його транспортний засіб пошкоджено, застосовується покриття. У деяких випадках суди можуть відрізнятися в тому, чи використовують вони фактичну дату виявлення, або якщо вони використовують час, коли шкода повинна була бути виявлена. Хорошим прикладом цієї теорії є те, коли заявник стверджував, що робота техаської компанії з ОВК в 2010 році просочилася з часом, завдаючи шкоди гіпсокартону, стелі та підлозі їхнього будинку. Позивач виявив витік у листопаді 2017 року. Страхувальник подав вимогу до своїх перевізників CGL у 2010-2017 роках. Перевізники, які надавали покриття у 2010–2016 роках, відмовили у покритті, оскільки Техас прийняв спусковий механізм покриття проявів. Теорія тригерів експозиції часто застосовується до травм, які проявляються з часом, наприклад, до травм, спричинених диханням шкідливими хімічними речовинами. Перш ніж з’явитися травма, можуть знадобитися роки, але суди можуть розглянути початковий період впливу (наприклад, коли постраждала сторона вперше потрапила під дію хімікатів). Теорія безперервного спрацювання стверджує, що поєднання типів тригерів - прояв, опромінення та фактично травма - призводить до травми, яка розвивається з часом. Цей тип спускового механізму використовується для того, щоб зобов’язання страхової компанії не були зменшені. Наприклад, виробник продуктів харчування використовував консервант, щоб збільшити термін зберігання одного з його продуктів. Пізніше було виявлено, що цей консервант викликає проблеми зі здоров’ям, хоча хвороби потрібні роки. За період, коли виробник використовував консервант, він придбав кілька різних політик відповідальності. Під тригером безперервної шкоди, як кажуть, кожна з цих політик забезпечує покриття, оскільки травма сталася протягом певного періоду часу, коли багато покриттів перекриваються.
