Визначення точок виникнення

Що таке точки походження?

Оригінал - це покроковий процес, який повинен здійснити кожен позичальник, щоб отримати іпотечний або житловий кредит. Тим часом, пункти походження відображають комісії, які позичальники сплачують позикодавцям або кредитним службовцям для компенсації за оцінку, обробку та затвердження іпотечних кредитів. Вони являють собою спосіб оплати витрат на закриття, і ці збори підлягають обороту серед кредиторів.

На відміну від інших типів балів (наприклад, пунктів знижок), пункти походження не підлягають оподаткуванню.

Ключові вивезення

У іпотечному кредиті є два типи пунктів: знижка та виникнення. Оригінальні пункти - це плата за оплату за оцінку, обробку та затвердження іпотечних кредитів. Чим більше виплатних пунктів знижок, тим нижча процентна ставка за іпотекою. що дорівнює 1% від суми іпотечного кредиту. Як і деякі інші іпотечні збори, пункти походження не обкладаються податком. Вони можуть платити за дослідження та задавати питання, оскільки кількість балів походження може змінюватись у різних кредиторів.

Знижка порівняно з точками оригіналу

Існує два типи балів: знижки та точки виникнення. Бали знижок представляють відсотки, що сплачуються за позику, і вони підлягають сплаті податку. Процентна ставка буде нижчою залежно від кількості балів, які сплачує позичальник, оскільки чим більше балів сплачено, тим нижче процентна ставка. Залежно від того, наскільки позичальник хоче знизити свою процентну ставку, вони можуть платити від нуля до чотирьох балів.

Хоча пункти дисконтування представляють передплачені відсотки, точки виникнення - це витрати, які позичальник повинен сплатити позикодавцю за продовження позики. Вартість балів не підлягає оподаткуванню, якщо вона використовується для іпотеки, а не для закриття витрат. Згідно з даними IRS, якщо плата за предмети, які відображаються у розрахунковій заяві, наприклад, перевірка чи нотаріальні збори, вартість не підлягає оподаткуванню.

Орієнтовні бали різняться від позикодавця до позикодавця, а одна точка виникнення становить 1% іпотечного кредиту. Наприклад, якщо фізична особа позичає 150 000 доларів США, а банк нараховує індивідуальні 1, 5 бала, вони заплатять 2250 доларів США (або 1, 5% від 150 000 доларів США) в місцях походження. Комісії, що стягуються банками за створення кредиту, як правило, становлять 1 точку заповнення, або 1% від суми позики.

Приклад балів за зменшення оплати

Чи повинен позичальник платити знижкові бали, залежить від таких факторів, як кількість, яку вони повинні скласти як депозит при закритті та як довго позичальник має намір залишитися в будинку. Якщо дисконтні бали виплачуються для зниження процентної ставки, це перевага, якщо позичальник планує тривалий час перебувати в будинку, оскільки іпотечні платежі будуть нижчими. Однак у багатьох випадках краще заплатити нульові бали та використати гроші на меблі для дому чи інші інвестиції.

Розглянемо приклад використання 30-річної іпотеки з фіксованою ставкою (ФРМ) від гіпотетичного кредитора (Кредитора X). Цей конкретний приклад ввічливий на веб-сайті калькулятора іпотечного кредитування США та показує приклад того, як оплата пунктів знижок знижує процентну ставку. Він передбачає, що ставка для 30-річної ФРМ становить 4, 125%.

Ставка	Очки	КВІТНЯ
3.875%	1.524	4, 075%
4.000%	0, 461	4.111%
4, 125%	0, 000	4, 197%

Якщо фізична особа позичає 300 000 доларів на новий будинок, відсоткова ставка може бути знижена до 3, 875%, сплативши 1, 524 пункту дисконтування (тобто 4, 572 долара) або до 4%, сплативши кредитору 0, 461 бала (1, 383 долара). Виплата більше балів зменшить щомісячні іпотечні платежі та, можливо, збільшить можливість затвердження позики.

Що стосується пунктів походження, то позичальники повинні дослідити кредиторів і запитати про витрати на закриття, оскільки вони зможуть домовитись про сплачену суму. Очевидно, позичальник хоче мінімізувати збори, витрати на закриття та пункти виникнення іпотечного кредиту.

Пов'язані умови

Точки закриття Заключні пункти - це плата, яка сплачується під час закриття іпотечного кредиту, що дозволяє позичальнику отримувати нижчу процентну ставку за іпотекою. більше Рефінансування грошових коштів Цей варіант рефінансування іпотечного кредитування - нова застава на більшу суму, ніж існуюча позика - дозволяє конвертувати власний капітал у готівку. Використовуйте обережно. більше Витрати на всеохоплюючі витрати Повсюдні витрати відносяться до суми всіх зборів, відсотків та зборів, які будуть включені в рахунок фінансової операції. більше Переробка іпотечного кредиту Передача іпотечного кредиту бере решту основних платежів та відсотків за іпотекою та перераховує їх на основі нового графіка амортизації. більше Очки знижок Бали знижок - це вид передплаченої процентної ставки, іпотечні позичальники можуть придбати знижену суму відсотків, що підлягають сплаті за наступними платежами. більше Особистий інтерес Особистий інтерес - це відсоток, який фізичні особи сплачують за особисті та споживчі позики. Деякі типи особистих інтересів підлягають оподаткуванню. більше Партнерські посилання