Що таке постійне страхування життя?
Постійне страхування життя - це паралельний термін для полісів страхування життя, які не закінчуються. Зазвичай постійне страхування життя поєднує випадок від смерті та частку заощаджень.
Два основних види постійного страхування життя - це все життя та універсальне життя. Ціле страхування життя пропонує покриття протягом усього життя страхувальника, і його заощадження можуть зростати із гарантованими темпами. Універсальне страхування життя також пропонує елемент заощадження на додаток до вигоди від смерті, але пропонує різні типи преміальних структур та заробляє на основі ефективності ринку.
Страхування життя
Як працює постійне страхування життя
На відміну від строкового страхування життя, який обіцяє виплату визначеної допомоги на випадок смерті протягом певного періоду років, постійне страхування життя триває життя страхувальника (звідси і назва), якщо тільки невиплата страхових внесків не призведе до відміни полісу.
Постійні внески за страхування життя спрямовуються як на підтримку смертної вигоди полісу, так і на надання полісу можливості нарощувати грошову вартість, за рахунок якої власник полісу може позичати кошти або, в деяких випадках, виводити готівку прямо для задоволення потреб, таких як оплата навчання дитини в коледжі або покриття медичних витрат.
Після придбання постійної життєвої політики часто існує період очікування, який дозволяє накопичити достатню грошову вартість, перш ніж дозволяти запозичення на накопичувальну частину. Якщо сума загальної несплаченої процентної ставки за кредитом плюс залишок заборгованості за кредитом перевищує суму грошової вартості вашого поліса, страховий поліс і все покриття припиняються.
ключові витяги
- Постійне страхування життя стосується покриття, яке ніколи не закінчується, на відміну від термінового страхування життя, і поєднує виплату від смерті з ощадним компонентом. Два основні види постійного страхування життя - це все життя та універсальне життя. Постійні поліси страхування життя користуються сприятливим податковим режимом. Деякі термінові життєві політики пропонують можливість перейти до постійного життя.
Постійне страхування життя та податки
Постійні поліси страхування життя користуються сприятливим податковим режимом. Зростання вартості грошових коштів, як правило, відкладається податком, тобто страхувальник не сплачує податків за будь-який прибуток до тих пір, поки політика залишається активною.
Доки дотримуються певних лімітів премій, гроші також можуть бути вилучені з полісу без оподаткування податками, оскільки позики на поліси, як правило, не вважаються оподатковуваним доходом. Як правило, зняття коштів до загальної суми сплачених премій може бути здійснено без оподаткування.
Перетворення терміну життя в постійне життя
Різні люди мають різні страхові потреби в різні періоди свого життя. Строк страхування життя є популярним за нижчими внесками, але зазвичай закінчується задовго до кінця життя страхувальника.
Хоча мета полягає в тому, щоб до того часу погасити більшість боргів та інших фінансових зобов’язань, а також накопичити достатню економію, щоб зробити велику суму страхування життя непотрібною - деякі люди можуть виявити, що вони віддають перевагу постійному покриттю та можливостям заощадження тощо. можливо, потрібно нової постійної політики.
З цієї причини багато політичних термінів життя пропонують можливість пізніше перейти на постійні поліси, часто без необхідності складати медичні огляди або іншим чином перекваліфікуватися. Така особливість може зробити її привабливою для тих, хто має медичні проблеми, які могли б зробити нову політику надзвичайно дорогим, наприклад, або з хронічними станами, які потребують постійних витрат, які можуть бути залучені з накопичувальної частини.
Хоча премії за постійне страхування життя набагато дорожчі, ніж ті, за терміновий термін, часто ті, хто підписався на такі поліси, заробляли достатньо на цьому етапі життя, щоб собі їх дозволити. Маючи додаткову можливість заощадження, вони також можуть використовувати його як сприятливий для оподаткування інвестиційний інструмент для покриття потреб утриманців, які живуть протягом усього життя, наприклад, або для цілей планування нерухомості.
