Що таке кредитний портфель?
Кредитор портфеля - це банк або інша установа, яка бере за основу іпотечні кредити та зберігає борг у портфелі позик. Кредити не продаються на вторинному ринку. Звичайні позики видаються кредитором, але потім продаються іншому кредитору, який обслуговує позику.
Кредитор портфеля генерує збори за іпотечними кредитами, що виникають, а також отримує прибуток від чистого спред-різниці (різниці) між активами, що отримують відсотки, та відсотками, сплаченими за депозитами в їх іпотечному портфелі.
Ключові вивезення
- Кредитор портфеля бере свій початок і підтримує портфель іпотечного кредиту, а не продає кредити на вторинному ринку. Кредитор портфеля бере на себе більший ризик, ніж традиційний позикодавець, тримаючись за позики. Кредитор портфеля генерує збори від іпотеки, що походить, а також отримує прибуток. чистий розподіл процентних ставок між відсотковими активами та відсотками, сплаченими за депозитами в їх іпотечному портфелі. Кредитори портфеля пропонують позичальникам більше варіантів, але вони, як правило, дорожчі і стягують більш високі процентні ставки.
Як працюють кредитні портфелі
Традиційні іпотечні кредитори уникають ризику проведення іпотечних кредитів; вони отримують прибуток від плати за вихід, а потім продають іпотеку іншим фінансовим установам. У обох методів є плюси і мінуси. Компанії, які отримують прибуток від іпотечних кредитів, відчувають менший ризик та стабільніший потік прибутку. З іншого боку, кредитні портфелі відчувають більший ступінь свого портфеля, але й більше ризику.
Переваги кредитних портфельних кредитів
- Погодження позики: Майбутнім покупцям може бути легше претендувати на іпотечний кредит у портфельного кредитора, ніж у традиційного кредитора. Це тому, що кредитні портфелі не повинні відповідати інструкціям щодо андеррайтингу, визначеним покупцями вторинного ринку, такими як Fannie Mae або інші агентства. Наприклад, традиційний позикодавець може бути обмежений позиками з початковим кодом, які відповідають вимогам мінімального доходу, встановленим вторинним покупцем. Оскільки кредитний портфель зберігає позики на своєму балансі, а не продає їх, вони мають більшу гнучкість у встановленні критеріїв затвердження. Більша гнучкість: Кредитори портфеля часто є невеликими приватними банками, які мають більшу гнучкість, ніж великі фінансові установи. Наприклад, коли позичальник портфеля починає іпотеку, вони можуть змінити кілька умов позики, щоб відповідати фінансовим обставинам клієнта. Вони можуть дозволити клієнту здійснити два щомісячні платежі замість одного щомісячного платежу або вимагати менший внесок. Інвесторам: Іпотечні кредитні портфелі, як правило, є більш сприятливими для інвесторів у власність. Зазвичай вони не обмежують кількість об'єктів нерухомості, які інвестор може придбати. Вони також не вимагають, щоб власність знаходилася в конкретних умовах, щоб пропонувати фінанси. Це вигідно інвесторам, які хочуть придбати старий будинок для ремонту. З іншого боку, традиційний кредитор може не фінансувати більше п'яти інвестиційних об'єктів або може затверджувати лише іпотеку на будинки, які мають структурну обґрунтованість.
Недоліки кредитних портфельних кредитів
- Плата за передоплату: Кредитори портфеля можуть стягувати з позичальників плату за попередню оплату. Хоча федеральний закон обмежує суми, які можуть стягувати кредитори, це може бути несподіваною витратою, яка збільшує загальну вартість позики. Перш ніж клієнт бере позику з позикодавцем, він повинен домовитись про оплату передоплати, яка дозволяє їм легко рефінансувати. Більш високі процентні ставки: Кредитор портфеля може стягувати більш високі процентні ставки, щоб компенсувати додатковий ризик, який вони беруть за обслуговування кредиту. Якщо Федеральний резерв збільшує процентні ставки, кредитний портфель може швидше збільшувати свої змінні ставки, щоб зберегти норму прибутку.
