Зміст
- Pro: зняти внески безкоштовно
- Про: Винятки зі штрафних санкцій
- Про: Фонд надзвичайних ситуацій Рота ІРА
- Pro: Ви можете уникнути взяття позики
- Con: Може заборгувати податки та пені
- Con: Ви не можете повернути гроші
- Con: Пропустіть майбутні заробітки
- Суть
Ви можете зняти внески зі своєї Roth IRA в будь-який час і з будь-якої причини, але це не означає, що це не дуже гарна ідея. Є ряд причин, чому ви можете подумати двічі перед тим, як скоріше відмовитися від Roth IRA.
Ключові вивезення
- На відміну від традиційного IRA або 401 (k), заощаджувачі можуть зняти внески Roth IRA (але не отримувати прибуток) без штрафу чи податку. З позитивного боку ці кошти можуть забезпечити екстрені заощадження та уникнути отримання позики. З іншого боку, ви не можете повернути ці гроші, тому ви зменшите своє пенсійне гніздо яйце. Крім того, якщо ви отримуєте доступ до будь-яких надходжень, ви сплачуєте можливі збори та податки.
Плюси
-
Ви можете зняти внески безкоштовно.
-
Існують винятки із штрафних санкцій за дострокове скасування.
-
Ви можете використовувати свій Roth IRA в якості надзвичайного фонду.
-
Ви можете уникнути отримання позики.
Мінуси
-
Ви можете заборгувати податками та штрафами.
-
Ви не можете повернути гроші.
-
Ви пропускаєте майбутні заробітки.
Pro: Ви можете зняти внески безкоштовно
Roth IRA пропонує унікальний інструмент для отримання доступу до грошей за дрібницю. Ви можете зняти внески в будь-якому віці, з будь-якої причини, не заборгувавши податки на прибуток чи пені. Причина: Ви зробили внески Roth IRA грошима після сплати податку, тому ви вже сплатили податки з нього.
Внески - це гроші, які ви внесли на свій рахунок Roth. Ваш загальний баланс Рота IRA включає як внески, так і прибуток - відсотки та дивіденди, які ви накопичували з моменту інвестування.
Незважаючи на те, що ви можете зняти внески в будь-який час і без сплати податку в будь-який час, прибуток працює по-різному. Якщо ви знімете прибуток, ви можете заборгувати податками та штрафами. Це залежить від вашого віку, як довго ви тримаєте рахунок і як ви плануєте використовувати гроші.
Про: Існують винятки зі строків дострокового зняття пені
Але що станеться, якщо гроші потрібні швидше? Ви можете претендувати на виняток із штрафу про дострокове відкликання. Ви можете уникнути штрафу, якщо використовуєте гроші:
- Для покупки будинку вперше (за умови довічного обмеження в 10 000 доларів США) Для оплати кваліфікованих витрат на освіту За неповернені витрати на медичну допомогу. Серія "фактично рівних періодичних платежів" для сплати податків через збір IRS, встановлений проти IRA, оскільки у вас є постійний непрацездатність. Тому що ви помираєте (а ваш бенефіціар або майно приймає розподіл)
Pro: Ви можете використовувати свою Roth IRA як надзвичайний фонд
Звичайна мудрість говорить, що вам слід підтримувати фонд надзвичайних ситуацій, що становить три-шість місяців витрат на життя. Але це високе замовлення для багатьох людей.
З цієї причини все більше людей потрапляють на свої пенсійні рахунки - Roth IRAs, традиційні IRAs та 401 (k) плани - коли нападає надзвичайна ситуація. Усі ці пенсійні фонди можуть забезпечити резерв грошових коштів для надзвичайних ситуацій та великих витрат, таких як придбання будинку або започаткування бізнесу.
Перевага Roth полягає в тому, що ви можете отримати гроші без оподаткування. І якщо у вас немає надзвичайних ситуацій, ви можете просто залишити його в спокої, щоб продовжувати рости.
Pro: Ви можете уникнути взяття позики
Тим не менш, це не означає, що безкоштовно знімати гроші зі свого пенсійного рахунку. Ви можете опинитися на податках та штрафах, які можуть коштувати більше, ніж позика. Тому не забудьте запустити номери перед тим, як вибрати між позикою та достроковим зняттям.
Con: Ви можете заборгувати податки та пені
Якщо ви знімете будь-який прибуток зі своєї Roth IRA, ви можете отримати штраф у розмірі 10% штрафу за дострокове зняття та податку на прибуток.
Ви можете уникнути і податків, і пені, якщо на рахунку не менше п'яти років, а ви 59½, або якщо ви відповідають іншим характеристикам. Ось швидкий пробіг:
Якщо ви дотрималися 5-річного правила:
- До 59½. Зняття заробітку обкладається податками та штрафами. Ви можете уникнути обох, якщо ви будете використовувати гроші для придбання будинку вперше, або якщо у вас є інвалідність або проходить подалі (і ваш бенефіціар бере розподіл). Вік 59½ і старший. Ні податків, ні штрафних санкцій.
- До 59½. Зняття заробітку обкладається податками та штрафами. Ви можете уникнути штрафу (але не податків), якщо будете використовувати гроші для придбання будинку вперше, кваліфікованих витрат на освіту або невідшкодованих витрат на медичну допомогу, або якщо у вас є втрата постійної втрати працездатності (або ваш бенефіціар) приймає розподіл). Вік 59 ½ і старший. Зняття заробітку обкладається податками, але не пені. Як зазначалося вище, якщо ви можете почекати 5 років, ви уникаєте обох.
Con: Ви не можете повернути гроші
Загалом, ви можете позичити до $ 50 000 (або 50% від отриманого балансу) у 401 (к) і повернути його протягом п'яти років. Незважаючи на те, що ви трохи відстаєте від пенсійних заощаджень, гроші все одно залишаються на рахунку.
ІРА працюють по-різному. Ви не можете позичати гроші довгостроково у ІРА. Натомість будь-які гроші, які ви берете, - це зняття коштів, а не позика. У вас є 60 днів, щоб перерахувати гроші на той же IRA або інший кваліфікований рахунок. Після цього це вважається постійним зняттям - із наслідками оподаткування та штрафу.
Con: Ви пропускаєте майбутні заробітки
Оскільки ви не можете повернути гроші, ви пропустите майбутній заробіток. І це може зайняти величезний перекус від пенсійних заощаджень. Це найбільший недолік раннього відходу.
Краса Рота IRA та інших пенсійних рахунків з вигідною податком - це сила, яка ускладнює інтерес. Якщо ви виймете гроші зі свого Roth IRA рано, ці гроші ніколи не з’єднуються, тому що їх там не буде. Плюс, відсотки, які ви заробляли, якби ви залишили гроші в спокої, також ніколи не зароблять відсотки.
Ось короткий приклад. Припустимо, ви вкладали 5000 доларів щороку протягом 20 років і отримували середню 8% річну норму прибутку. Після цих 20 років ваш рахунок виріс приблизно до 247 000 доларів. Якщо ви ніколи не вкладали ще жодної грошової одиниці і просто відпускали баланс на наступні 20 років, ви б сиділи на понад 1, 15 мільйона доларів.
Але що буде, якби ви взяли лише один добійний 200 000 доларів від свого Roth IRA після цього перших 20 років? Зрештою, ваш рахунок лише виріс до менш ніж 1, 06 мільйона доларів. Хоча з цим не варто чхати, зарахування цих 20 000 доларів дорожче коштувало вам близько 93 000 доларів у майбутньому заробітку від сплати відсотків. Ой.
Суть
Коли ви повернулися в кут і не маєте іншого вибору, це може дати вам відчуття комфорту, щоб знати, що ви можете скоріше відмовитися від вашого Roth IRA. Але це все ж слід розглядати як крайній захід. Спершу розкажіть цифри та поговоріть із кваліфікованим фінансовим планувальником чи інвестиційним консультантом, якщо у вас є питання.
