Що таке перестрахування?
Перестрахування також відоме як страхування для страховиків або страхування зупинки збитків. Перестрахування - це практика, згідно з якою страховики передають частину своїх портфелів ризику іншим сторонам за якоюсь формою договору, щоб зменшити ймовірність сплати великого зобов’язання, що виникає внаслідок страхового вимоги. Сторона, яка диверсифікує свій страховий портфель, відома як партія цеденції. Сторона, яка приймає частину потенційного зобов'язання в обмін на частку страхової премії, відома як перестраховик.
Як працює перестрахування
Перестрахування дозволяє страховикам залишатися платоспроможними, стягуючи певні або всі суми, виплачені позивачам. Перестрахування зменшує чисту відповідальність за окремі ризики та захист від катастроф від великих або багаторазових втрат. Практика також надає компаніям, що займаються цедінгом, тим, хто шукає перестрахування, можливість збільшити свої можливості андеррайтингу з точки зору кількості та розміру ризиків.
За даними Інституту страхової інформації, ураган Ендрю завдав збитків у Флориді у 15, 5 мільярдів доларів у 1992 році, внаслідок чого сім страхових компаній США стали неплатоспроможними.
Переваги перестрахування
Покриваючи страховика від накопичених індивідуальних зобов’язань, перестрахування надає страховику більше безпеки для його власного капіталу та платоспроможності, збільшуючи його здатність протистояти фінансовому тягару, коли трапляються незвичні та великі події. Завдяки перестрахуванню страховики можуть проводити поліси, що покривають більшу кількість або обсяг ризику, не надмірно збільшуючи адміністративні витрати для покриття меж їхньої платоспроможності. Крім того, перестрахування забезпечує значні ліквідні активи доступними для страховиків у разі виняткових збитків.
Законодавці зобов’язані підтримувати достатні резерви для сплати всіх потенційних вимог за виданими полісами.
Види перестрахування
Факультативне покриття захищає страховика для фізичної особи або визначеного ризику чи договору. Якщо кілька ризиків або контрактів потребують перестрахування, вони переговорюються окремо. Перестраховик має всі права на прийняття чи відхилення факультативної пропозиції щодо перестрахування.
Договір перестрахування складається на визначений період, а не на основі ризику чи контракту. Перестраховик покриває всі або частину ризиків, які може зазнати страховик.
При пропорційному перестрахуванні перестраховик отримує заборговану частку всіх страхових внесків, проданих страховиком. Для претензії перестраховик несе частину збитків, виходячи з попередньо узгодженого відсотка. Перестраховик також відшкодовує страховику витрати на обробку, придбання бізнесу та письмову документацію.
При непропорційному перестрахуванні перестраховик несе відповідальність, якщо збитки страховика перевищують визначену суму, відому як ліміт пріоритету чи утримання. Як результат, перестраховик не має пропорційної частки в преміях та збитках страховика. Ліміт пріоритету чи утримання заснований на одному типі ризику або цілій категорії ризику.
Перестрахування з перевищенням збитків - це тип непропорційного покриття, при якому перестраховик покриває збитки, що перевищують нерозподілений ліміт страховика. Цей договір, як правило, застосовується до катастрофічних подій і охоплює страховика або на основі події, або на сукупні збитки протягом встановленого періоду.
Деконструйовано перестрахування
Під перестрахування, пов’язане з ризиком, покриваються всі вимоги, встановлені протягом ефективного періоду, незалежно від того, чи були збитки поза періодом покриття. Не передбачається покриття вимог, що виникають поза періодом покриття, навіть якщо збитки відбулися під час дії договору.
Ключові вивезення
- Перестрахування або страхування для страховиків переносить ризик на іншу компанію, щоб зменшити ймовірність великих виплат за вимогою. Перестрахування дозволяє страховикам залишатися платоспроможними шляхом відновлення всієї або часткової виплати. Компанії, які шукають перестрахування, називаються компаніями, що передають страхування. Типи перестрахування включають факультативний, пропорційний та непропорційний.
