Зміст
- Оренда проти володіння: огляд
- Оренда
- Володіння
- Спеціальні міркування
Оренда проти володіння: огляд
Незалежно від того, чи приймати в оренду чи купувати місце, в якому ви проживаєте, важливе рішення Це не лише впливає на те, скільки грошей у вас залишилось наприкінці місяця, це також впливає на ваш спосіб життя та розмір заощаджень, які ви накопичуєте роками. Кожен день люди купують будинки, коли фінансово їм краще здавати в оренду, тому що їм важливо мати місце для відкладення коренів і тому, що вони бачать володіння будинком як інвестицію, яка може зростати, і як джерело податкових відрахувань. Аналогічно, люди весь час орендують гнучкість та мінімальну відповідальність, яку він пропонує, хоча вони з часом придбають більшу чисту вартість, якби придбали місце.
З двох варіантів упередженість часто спрямовується на право власності. Це великий бізнес для всіх: від іпотечних кредиторів до агентів нерухомості до магазинів благоустрою будинків, і тому нас обстрілюють повідомлення про те, що бути власником будинку є запорукою щастя та частиною американської мрії. Але володіння не є загалом кращим, ніж оренда, а також оренда завжди не простіша, ніж володіння. Розгляньте плюси та мінуси кожного, щоб з’ясувати, чи найнайкраще підходить вам оренда чи володіння.
Ключові вивезення
- Оренда пропонує гнучкість, передбачувані щомісячні витрати та комусь займатися ремонтом. Домоволодіння приносить нематеріальні переваги, такі як відчуття стабільності, приналежності до громади та гордість власності, а також відчутні податкові відрахування та справедливість. оренда не означає, що ви "викидаєте гроші" щомісяця, а володіння не завжди створює багатство "в довгостроковій перспективі".
Оренда
Оренда означає, що ви можете переїжджати без штрафних санкцій щоразу, коли закінчується ваша оренда, але це також означає, що вам доведеться раптом переїхати, якщо ваш орендодавець вирішить продати нерухомість, перетворити свій квартирний комплекс у квартири або збільшити оренду більше, ніж ви можете собі дозволити.
Найбільший міф про оренду - це те, що ти "викидаєш гроші" щомісяця. Не так. Перш за все, вам потрібне місце для проживання, і це завжди коштує грошей, так чи інакше. По-друге, хоча це правда, що ви не будуєте капітал з щомісячними платежами за оренду, ви також не будуєте власний капітал з великою частиною грошей, які ви вкладете у володіння будинком.
Здаючи в оренду, ви точно знаєте, скільки збираєтеся витрачати на житло щомісяця. Коли ви є власником, ви можете платити нічого більше, ніж іпотечний кредит і звичайні рахунки один місяць, і додаткові 12 000 доларів на новий дах наступного (що страхування власників будинків може покрити, а може і не покрити). Але вам ніколи не доведеться платити за заміну даху, коли ви здаєте в оренду. Ваші щомісячні витрати, пов'язані з домом, такі як страхування орендаря, як правило, більш прогнозовані.
Однак, як орендар, ви стикаєтеся з непередбачуваною орендною платою щоразу, коли орендна плата підлягає поновленню, якщо ви не живете в місті з контролем орендної плати, і ваша квартира не охоплена цим. Якщо ви живете в бажаній частині міста, підвищення орендної плати може бути крутим, тоді як якщо ви отримаєте іпотеку з фіксованою ставкою, щомісячні виплати за житло ніколи не зростуть (хоча податки на нерухомість та страхові внески, мабуть, будуть).
Хоча власництво дому часто рекламується як спосіб наростити багатство, ваш будинок може втратити цінність. Багато цінності. Прийнятне сусідство, в яке ви переїхали, може зменшитися. Основний роботодавець може покинути цю територію, спричиняючи значне скорочення чисельності населення та надлишок житла, або може виникнути бум житлового будівництва, який може знижувати ціни. Ви можете завтра придбати будинок за 200 000 доларів і через 30 років виявите, що він все-таки коштує 200 000 доларів, тобто ви втратили гроші після інфляції.
Ще одна помилка загальноприйнятої мудрості: Отримайте іпотеку, щоб отримати податковий відрахування. Правда, виплата відсотків за іпотечний кредит у домашніх умовах зменшує ваші власні витрати на відсотки за іпотекою на початку строку позики (а вирахування податку на нерухомість зменшує податок на нерухомість), якщо ви деталізуєте їх. Але податкові відрахування - це не привід купувати будинок. Ось чому: за кожен 1 долар, який ви витрачаєте на відсотки, ви можете заощадити 25 ¢ на своїй податковій рахунку. Словом, ви не виходите попереду. Більше того, оскільки ви сплачуєте свою іпотеку, а частка платежу, що покриває відсотки, зменшується, так зменшиться податкова пільга.
Звичайно, орендарі взагалі не отримують податку на іпотечний збір. Але вони можуть взяти стандартну відрахування, доступну для всіх платників податків.
Ви любите влаштовувати свої вечори та вихідні, як хочете? Ви працюєте довгими годинами чи часто подорожуєте? Якщо так, то час, пов'язане з влаштуванням дому, може бути більше, ніж ви хочете взяти на себе. Навколо будинку завжди є проекти, про які вам знадобиться або хочете подбати, починаючи від пошуку сантехніків, щоб замінити іржаву трубу, до перефарбовування спальні до скошування газону. Якщо ви живете в громаді з асоціацією власників будинків, HOA може зняти багато з цих домоволодінь з вашої тарілки за додаткову ціну в кілька сотень доларів на місяць. Але остерігайтеся головних болів, які може спричинити членство в асоціації.
Хоча не настільки універсальне, як страхування власників будинків, страхування орендарів часто рекомендується для орендних будинків і все частіше вимагається від орендодавців.
Володіння
Домоволодіння приносить нематеріальні переваги, такі як почуття стабільності, приналежності до громади та гордість власності. Однак це не добре для неспокійних чи кочових типів. Нерухомість є оригінальним неліквідним активом. Ви не зможете продати, коли захочете, якщо ринок житла знижується. Навіть якщо він піднявся, при продажі є значні трансакційні витрати. Передумати, де ви хочете жити, набагато дорожче, коли вам належить.
Загальна вартість власності на житло зазвичай перевищує загальну вартість оренди, навіть якщо щомісячна іпотечна виплата аналогічна (або нижча) щомісячної вартості оренди.
Ось деякі витрати, на які ви витратите гроші як власник будинку, на які вам не доведеться платити як орендар:
- Податки на нерухомістьПрибирання сміттяВикористування водою та каналізацієюРемонт та технічне обслуговуванняКонтроль пістуВиробництво деревСтрахування власниківОчищення басейну (якщо у вас є таке) Страхування від повені, що вимагається кредитором, в деяких районахСтрахування землетрусу, в деяких районах
Мабуть, найбільший викид витрат - це іпотечний відсоток, який може скласти майже всі ваші щомісячні платежі в перші роки довгострокової іпотеки. Візьміть цей типовий сценарій: ви 30 років позичаєте 100 000 доларів під 4%. Ваш перший щомісячний платіж становитиме 477, 42 долара, з яких 333, 33 долара - відсотки, а 144, 08 долара - основна сума. Мине приблизно 13 років, перш ніж більша частина щомісячного платежу піде на основну, ніж на відсоткову, і загалом ви втратите відсотки в розмірі 71 869, 51 долара (хоча, правда, ви повернете частину податкової суми).
Навіть проекти ремонту часто не збільшують цінність вашого будинку більше, ніж ви витрачаєте на них. В середньому ви отримаєте 66 копійок за кожен долар, який ви виділили за проект благоустрою будинку, згідно з журналом « Ремоделювання » за 2019 рік щодо вартості та вартості. Проекти, які найбільше окупуються, - це не гламурні речі, якими ви будете раді. Найкраща віддача (і єдина в списку « Ремоделінг », яка близька до відшкодування всієї її вартості) відбувається заміна заміни гаражних дверей.
Як тільки ви складете всі ці витрати, ви зможете виявити, що вам краще фінансово орендувати, орендуючи та вклавши гроші, які ви вклали б в будинок, на пенсійний рахунок.
Спеціальні міркування
Який варіант найкращий для вас - це не лише гроші, це ще й комфорт та ваше бачення вашого життя. Ігноруйте людей, які говорять вам, що володіння завжди має більше сенсу в довгостроковій перспективі, що оренда - це викидання грошей - або що має більше сенсу купувати, якщо ваш щомісячний іпотечний платіж буде рівним або меншим, ніж ваш щомісячний платіж за оренду. Ринки житла та життєві обставини занадто різноманітні, щоб робити подібні заяви.
І все-таки, незважаючи на додаткові витрати та додаткові завдання, пов'язані з володінням будинком, багато людей обрали його над орендою. Він забезпечує більш постійне місце для виховання дітей, і часто він пропонує єдиний спосіб мати або створити такий вид проживання, якого хочуть люди. Зрештою, рішення орендувати або володіти не лише фінансовим, а й емоційним.
