Зміст
- 1. Знайте, що оподатковується
- 2. Знайте свою податкову категорію
- 3. Перетворити на рот
- 4. Диверсифікація податків
- 5. Розгляньте рух
- Суть
Ви наполегливо працювали, щоб заощадити достатню кількість грошей на пенсію, але це лише частина битви. Коли ви виходите на пенсію і покладаєтесь на ці гроші як на своє основне джерело доходу, останнє, що ви хочете, - це уряд отримати великий шматок цього. Більшість людей вийдуть на пенсію з меншими грошима, ніж потрібно, тому ви розумно мінімізувати податки. Насправді, навіть якщо ви зекономили багато грошей, ви все одно захочете сплатити найменшу можливу суму податків.
Ми попросили декількох фінансових радників зважитись на те, як сплачувати меншу кількість податків у відставці та заощадити більше грошей для вас та вашої родини.
1. Знайте, що оподатковується
Це просто - майже все оподатковується. Питання в тому, коли це оподатковується? Якщо у вас є інвестиції поза пенсійними рахунками, що не мають податків, вони підлягають оподаткуванню щороку, виходите ви на пенсію чи ні. Сюди можна віднести брокерські рахунки, нерухомість, ощадні рахунки та інші.
З іншого боку, більшість призначених на пенсію доходів не оподатковуються, поки ви фактично не виходите на пенсію. Тоді, це так. Вилучення з традиційних ІР, 401 (k) s та 403 (b) s - та виплати з ануїтетів, пенсій, військових пенсійних рахунків та багатьох інших - можуть оподатковуватися.
Roth IRA, з іншого боку, є гібридом. Гроші, які ви поклали на рахунок Roth, оподатковуються до того, як внести депозит, але прибуток від інвестицій неоподатковується, якщо ви зачекаєте зняти їх, поки ви не відчуєте "кваліфіковану подію". Повернути 59½ - одна відбірна подія; деякі дослідження самостійно або за допомогою фінансового консультанта допоможуть вам з’ясувати інші, а також які інші активи оподатковуються, відкладаються з податку або звільняються від сплати податку.
2. Знайте свою податкову категорію
За словами Натана Гарсія, консультанта з питань багатства, стратегічних партнерів у штаті Меріленд, «Найпростіший спосіб зменшити податки - це зберегти ваш дохід у межах податкової групи, яка оподатковує багаторічний приріст капіталу на рівні 0%. Це також збереже ваші звичайні податки на прибуток у 15%."
Для податкового 2020 року найвища ставка податку залишається 37% для окремих платників єдиного податку з доходами понад 518 400 доларів (622, 050 доларів для подружньої пари, які подають спільно). Інші ставки такі:
- 35%, для доходів понад 207 350 доларів (414 700 доларів для подружніх пар подають спільно) 32% для доходів понад 163 300 доларів (326 600 доларів для подружніх пар подають спільно) 24% для доходів понад 85 555 доларів (171, 050 доларів для подружніх пар подають спільно) 22% для доходів понад 40 125 доларів США (80 250 доларів для подружньої пари, які подають спільну подачу) 12% за доходи понад 9 875 доларів (19 750 доларів для подружніх пар подають спільно)
Найнижча ставка становить 10% для доходів одиноких осіб з доходом 9 875 доларів США або менше (19 750 доларів США для подружньої пари, які подають спільно).
Виконання вимог доходу не завжди є простим. "Багато належним чином планує виконати цю стратегію, тому що ви повинні включати соціальне забезпечення, пенсії та інші джерела доходу разом з будь-якими розподілами пенсійних рахунків", - говорить Гарсія. "Ви або ваш консультант повинні чітко розуміти свою основу у своїх некваліфікованих інвестиційних рахунках".
3. Перетворити на рот
Пам'ятайте, Roth IRA оподатковує вас зараз замість того, коли ви знімете гроші. Сплата податків зараз, поки ви все ще працюєте, усуває податкове навантаження пізніше в житті, коли вам потрібні всі гроші, які ви можете отримати.
Джош Трубо, CFP, з питань фінансового планування, сказав: "Без припущення будь-яких змін у податковому кодексі в майбутньому, перетворення Рота в роки з низьким рівнем доходу є стратегією сплати податків за нижчим рівнем податку, переміщуючись, коли ви усвідомлюєте дохід. Ми визначаємо, скільки клієнт повинен конвертувати щороку, щоб заповнити нижчі ставки податку та сплатити податки за нижчою ставкою (зараз), ніж якщо б вони чекали та знімали кошти за рік, коли вони ' Буду в більш високій податковій групі ".
4. Диверсифікація податків
Так само, як ви повинні диверсифікувати свій інвестиційний портфель, щоб уникнути масштабних втрат, ви повинні зробити те ж саме зі своїми податками, оскільки ваша податкова група, швидше за все, буде коливатися в різні періоди вашого життя.
Кріс Ковалік із ProFeds, федеральний експерт з виходу на пенсію та частий доповідач федеральних службовців з питань фінансового планування, пояснює, що “диверсифікація податків - це концепція того, що в різні економічні часи пенсіонер має вибрати кілька грошей грошей. Коли податки відносно високі, пенсіонер може обрати дохід із неоподатковуваного рахунку. Коли податки відносно низькі, пенсіонер може обрати дохід з податкового обліку."
5. Розгляньте рух
Ніколи не замислюєтеся, чому Флорида є таким популярним місцем для пенсіонерів? Це не лише пляжі - це відсутність податку на прибуток держави. Поряд з Флоридою, Аляскою, Невадою, Південною Дакотою, Техасом, Вашингтоном та Вайомінгом не вистачає державного податку на прибуток. Однак це не обов'язково означає, що там жити легше або в інших популярних пенсійних штатах у США
Ентоні Д. Крискуоло, CFP, фінансова група Palisades Hudson, говорить: «Ця стратегія може працювати, але це не єдине рішення. Один з варіантів - інвестувати в державні муніципальні фонди облігацій. Але перш ніж робити що-небудь, зрозумійте, як державні та місцеві податки впливатимуть на ваше гніздове яйце."
Суть
Ключовим фактором для збереження пенсійних податків є низьке не чекати, поки пенсія починає планувати. Натомість складіть плани заздалегідь, перш ніж вам потрібно покластися на пенсійні заощадження як на основне джерело доходу. Фінансове планування - непросте завдання. Найкраще звернутися за порадою до фінансового радника, який має досвід розробки планів щодо управління багатствами, які ефективні з оподаткування.
