Основна мета успішної програми виходу на пенсію - забезпечити у вас достатньо фінансових ресурсів для підтримання або поліпшення способу життя протягом своїх пенсійних років. Якщо ви хочете подорожувати і робити більше покупок на пенсії, вам доведеться більше економити. Скільки потрібно буде заощадити, залежатиме від того, як ви хочете витратити свою пенсію.
На думку деяких експертів з фінансового планування, вам потрібно буде заощадити достатньо, щоб ваш пенсійний дохід знаходився в межах від 70% до 80% від ваших доходових пенсій. Вам знадобиться більший відсоток, якщо ви плануєте покращити рівень свого життя. Якщо у вас більше пенсійних витрат, ніж до виходу на пенсію, ваш дохід на пенсію, можливо, повинен бути більшим, ніж ваш дохід до виходу на пенсію.
«Деякі фінансові консультанти вважають, що пенсійний дохід у розмірі 70-80% до-пенсійного доходу є достатнім. Хоча це може бути правдою для деяких людей, багато хто виявить, що вони не задоволені таким рівнем доходу. Враховуйте, що хоча й легко збільшити витрати, це зовсім інше зменшити. Пенсіонери, які беруть заробітну плату на 20-30%, відчуватимуть це зменшеним способом життя », - каже Джеймс Б. Твінінг, CFP®, засновник і генеральний директор, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Нарощування заощаджень вимагає ретельного планування, яке включає оцінку поточних активів, кількість років, що залишилися до виходу на пенсію, і скільки ви зможете заощадити протягом передпенсійних років., ми перераховуємо деякі кроки, які слід виконати під час реалізації вашої пенсійної програми.
Визначте, що вам знадобиться
Один популярний підхід до планування пенсій починається з визначення того, скільки потрібно для фінансування своїх пенсійних років.
Зазвичай це базується на прогнозованому зростанні вартості життя, кількості років, які ви, ймовірно, будете проводити на пенсії, та способі життя, який ви плануєте вести під час виходу на пенсію. Але прогнозувати суму не є точною наукою: роки, які ви витрачаєте на пенсію, можуть бути більшими або меншими, ніж ви плануєте, і те ж саме може стосуватися підвищення вартості життя.
Однак всебічний прогноз та певна думка допоможуть забезпечити реалістичні прогнози. Ось кілька факторів, які слід врахувати:
- Ваші прогнозовані витрати на повсякденне життя. Тривалість життя. Прогнозовані витрати. Ваші ресурси (крім пенсійних заощаджень), які можуть покрити незаплановані витрати; такі ресурси можуть включати страхування тривалого догляду, продукти ануїтету та медичне страхуванняВаше майно: Якщо ви володієте своїм будинком (тобто не маєте непогашеного іпотечного балансу) або будете володіти своїм будинком до моменту виходу на пенсію, у вас є можливість продати його або отримання доходу за рахунок зворотної іпотеки. Ваш призначений спосіб життя під час виходу на пенсію: чи плануєте ви вести тиху пенсію або займатися такими заходами, як подорожі по світу, що може бути дорогим?
Зробіть запас того, що у вас є
«Планування виходу на пенсію - це як планування поїздки. Простіше планувати подорож, якщо ви знаєте свою вихідну точку. Хоча розуміння того, як клієнти бачать свій пенсійний спосіб життя є важливим, знання їх поточного фінансового стану є частиною процесу. Це допомагає визначити діючу стратегію економії та захисту », - говорить Русс Блахетка, CFP®, керуючий директор, управління вегатством, Кемпбелл, Каліфорнія.
Документи, які, можливо, знадобляться вашому фінансовому планувальнику, включають копії останніх виписок з рахунку, включаючи регулярні заощадження, чеки, пенсійні заощадження, ануїтетні продукти, кредитні картки та інші борги, а також:
- Копія графіків амортизації або резюме будь-яких іпотечних кредитів Копії ваших податкових декларацій за останні кілька роківКопія останніх заборгованостей щодо сплати заробітної платиСтрахування здоров'я та страхування життя Перелік ваших щомісячних витрат Всі інші документи, на вашу думку, можуть бути важливими для вашого процесу фінансового планування
Почніть збереження
Після того як ви врахували вищезазначені міркування, необхідно визначити, скільки вам потрібно буде заощадити самостійно. Спочатку розглянемо можливі джерела доходу, які ти матимеш під час виходу на пенсію. Повний пакет пенсійного доходу зазвичай називають "триногим табуретом", що включає соціальне забезпечення, спонсоровані роботодавцями пенсійні плани (наприклад, пенсійні програми з кваліфікацією) та ваші особисті заощадження. Отож, звичайно, сума особистих заощаджень, яку потрібно досягти, залежить від внесків роботодавця на пенсійні рахунки та ваших прогнозованих доходів від соціального забезпечення.
Наступне врахування - тип заощадження автомобіля, який ви використовуєте для своїх особистих заощаджень - це вплине на необхідні щорічні заощадження. Сума варіюється залежно від того, чи є ваші засоби заощадження на рахунках до оподаткування, після оподаткування, без оподаткування чи відстрочених податком рахунків або їх комбінації. Вибір накопичувального рахунку залежить, зокрема, від того, чи краще вам сплачувати податок за заощадження до або після виходу на пенсію.
Заощадження у відкладеному податком транспортному засобі, наприклад, традиційному плані IRA або 401 (k), може зменшити поточний оподатковуваний дохід. Якщо у вас 401 (к), ваш оподатковуваний дохід зменшується на той дохід, який ви відкладете до плану, і якщо у вас є традиційний ІРА, ви зможете вимагати свої внески як податкове утримання. Заробіток на таких транспортних засобах також нараховується на основі відкладеного податку, але активи оподатковуються, коли ви розподіляєте їх з пенсійного рахунку. Ви можете платити менше податку на прибуток за суми, збережені на умовах до оподаткування, якщо ви здійснюєте зняття коштів під час виходу на пенсію, і ваша ставка податку на прибуток є нижчою, ніж у передпенсійні роки.
Використовуючи кошти після оподаткування, щоб заощадити на пенсії, вам не доведеться знову сплачувати податки, коли ви знімаєте їх під час виходу на пенсію. Однак зазвичай ваш прибуток від фондів після оподаткування не відкладається. Тож, коли ви вилучаєте ці суми, вони можуть оподатковуватися за вашою звичайною ставкою податку на прибуток або за ставкою приросту капіталу, залежно від типу доходу та тривалості, протягом якої ви тримали інвестиції.
«Є дві причини, через які важливо мати інвестиції після оподаткування як частину вашого пенсійного плану. По-перше, якщо ви робите таку велику економію роботи, що ви можете піти на пенсію до 59-річного віку, вам потрібні гроші, до яких ви можете отримати без 10% штрафу за дострокове зняття. По-друге, приємно мати певну диверсифікацію податкової накладної у відставці, щоб кожне зняття рахунку не оподатковувалося за звичайними ставками податку на прибуток ", - говорить Крісті Салліван, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, штат Колорада.
Знайдіть зайві гроші
Одне з них визначити, скільки вам потрібно під час виходу на пенсію, скільки потрібно заощадити і який рахунок ви будете використовувати для цього. Але першочерговим завданням є пошук додаткових коштів, спрямованих на заощадження, особливо якщо ваш бюджет уже низький. Для багатьох це означає зміну звичок витрат, перепланування бюджету та перевизначення потреб у порівнянні з потребами.
«Розмежування особистого бюджету між дискреційними та недискреційними витратами допомагає створити базову лінію з точки зору того, що вам потрібно, порівняно з тим, що ви хочете. Побачення в житті, яке ви хочете жити докладно, може стимулювати вас економити більше, щоб жити цим життям ", - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., Ірвін, штат Каліфорнія, і автор" Індексних фондів: Програма відновлення в 12 кроків для активних інвесторів."
Інвестуйте
Після того, як ви зможете виділити частину щомісячного доходу на свої заощадження, вам потрібно подумати про вкладення цих сум. Інвестування приносить ваші гроші працювати на вас і, як правило, дає вам переваги складних відсотків. Інвестування є невід'ємною частиною того, щоб ваша пенсійна програма відповідала вашим цілям. І чим раніше ви почнете, тим легше вам буде це зробити.
«Я підозрюю, що багато хто задумується над процесом економії пенсії. Дозвольте запропонувати три простих рекомендації, які сьогодні може розпочати кожен. По-перше, почніть відкладати гроші щомісяця. Хороша мета - 10% вашого щомісячного доходу. Для досягнення цієї мети можуть знадобитися роки, але будь-яка сума заощаджень краще, ніж жодна », - говорить Крейг Ізраїль, кандидат технічних наук, дизайнер портфоліо 7Twelve, Спрингвілл, штат Юта. "По-друге, автоматизуйте свої заощадження та вкладення коштів. Таким чином, це відбувається без того, що вам потрібно пам’ятати, і мінімум, необхідний для відкриття взаємного фонду, часто нижчий, якщо ви автоматизуєте свої інвестиції. По-третє, не керуйте своїми інвестиціями. Коли деякі з ваших взаємних фондів не спрацьовують добре, будьте терплячі та інвестуйте більше. Покупка низької, послідовної та проявляє терпіння, ознаки успішних довгострокових інвесторів ".
Типи інвестицій, які підходять для вашого портфеля, залежатимуть насамперед від вашої толерантності до ризику. Як правило, чим ближче ви до націленої дати виходу на пенсію, тим нижчою буде ваша толерантність до ризику. Ідея полягає в тому, що у тих, хто має більше часу до виходу на пенсію, є більше можливостей відшкодувати будь-які збитки, які можуть виникнути при інвестиціях. Хтось, хто має двадцять років, може мати портфель, який включає більш високі ризики, такі як акції. Хтось, хто в шістдесяті роки, з іншого боку, матиме більш високу концентрацію інвестицій із гарантованими нормами прибутку, такими як депозитні сертифікати чи державні цінні папери.
Незалежно від толерантності до ризику, важливо досягти відповідного диверсифікованого портфеля, який максимізує прибуток за визначеним ризиком.
Нарешті, якщо у вас ще немає грамотного фінансового планувальника або ви шукаєте його, не забудьте покуповувати і перевірити передумови того, кого ви плануєте взяти на співбесіду.
Суть
У цій статті йдеться про основні засади забезпечення успішної програми виходу на пенсію, але це лише огляд. Основні деталі потребують часу та зусиль, щоб визначити та виконати. А кроки, викладені вище, не складають загального рішення. Ваш фінансовий планувальник повинен мати можливість забезпечити врахування всіх важливих факторів. Тим часом не бійтеся проводити деякі дослідження самостійно, відвідавши веб-сайти, наприклад, Адміністрація соціального захисту США, яка надає корисну інформацію та калькулятори для планування пенсій. Розуміння веб-сайту соціального захисту допоможе розпочати роботу.
