Якщо ви не заможні самостійно, відкладати гроші сьогодні, щоб побачити, що вам вистачає на роки вниз, починаючи пенсійний фонд, це не варіант - це обов’язково. На жаль, інертність може бути потужною силою, і перехід від економії до економії може бути нелегким для більшості людей. Стільки інвестиційних та фінансових порад розраховано на людей, які вже почали економити та інвестувати на майбутнє. Ось кілька стратегій для тих, хто хоче розпочати процес.
Запуск пенсійного фонду
Важливо також зазначити, що уряд (і багато підприємств) пропонує стимули для економії. Якщо відкласти гроші на відповідний пенсійний план, наприклад, індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або 401 (k)), в рік знижується податкова накладна, що ці гроші були заощаджені і можуть накопичувати податок безкоштовно протягом десятиліть. Так само багато компаній також внесуть кошти, якщо працівник вносить пенсійний рахунок. Внесок роботодавця становить безкоштовні гроші, і більшість фінансових консультантів заохочують своїх клієнтів до максимальної можливості.
На початку виникають проблеми
Більшість людей, які вже не заощаджують, вважають, що у них не вистачає грошей, щоб покрити щоденні витрати, не кажучи вже про те, щоб залишити гроші. Однак оплата себе повинна бути кожним пріоритетом, як плата іншим людям. Звичайно, нерозуміння заборгованості за кредитами чи дозволити рахунки прострочуватись, але якщо ви не подбаєте про себе, хто буде?
Будуть місяці, коли ви придумаєте короткий час і вам буде мало що заощадити. Ви також виявите, що ваш вибір інвестицій може бути обмежений. Важливо не знемагати, а заощадити стільки, скільки можете.
Ключові вивезення
- Найважливіший крок для заощадження для вашого майбутнього - розпочати економію. Уряд та багато підприємств пропонують заощадити, наприклад, рахунки IRA або 401 (k), які дозволяють власникам рахунків накопичувати податок на заощадження протягом багатьох років. Внесок роботодавця на пенсійний рахунок становить безкоштовні гроші, а вигода повинна бути максимальною.
Почніть з малого
Індустрія персональних фінансів створена для задоволення тих, хто має значне багатство - практично кожен банк і брокерські товариства швидше матимуть справу з 10 мільйонерами, ніж 10 000 людей, по 1000 доларів кожен. Тим не менш, ваші заощадження та пенсійні плани повинні базуватися на тому, що відповідає вашим потребам, а не потребам фінансистів.
Для цього навіть 250 або 500 доларів пенсійних заощаджень - це гідний початок. Будь-яка економія встановлює звичку і процес. Зараз існує безліч брокерів, які пропонують пенсії без мінімуму, без комісії. Ключовим фактором для економії на пенсії є послідовність. Це повинно бути безперервною звичкою протягом усього життя.
Таким чином, це допомагає налаштувати себе на успіх. Наприклад, не намагайтеся зібрати грошові кошти за останній внесок в ІРА в квітні безпосередньо перед подачею податкової декларації. Натомість економте трохи щомісяця, в ідеалі використовуючи ощадний обліковий запис в Інтернеті та користуйтеся ним лише в надзвичайних ситуаціях. Більшість цих облікових записів в Інтернеті дозволять вам автоматично відраховувати встановлену суму щомісяця зі свого звичайного рахунку. Якщо ваш роботодавець пропонує програму 401 (к), ви можете робити відрахування автоматично з кожної зарплати.
Брокерські фірми слід вибирати виходячи із нарахованих комісій та їх діапазону ETF та пайових фондів.
Вибір брокерської фірми
Зростаюча кількість великих, національних, добре відомих (вони рекламують по телебаченню) брокерських та взаємних фондових фірм готові відкривати невеликі рахунки без комісій або мінімумів. Відкриття рахунків у цих великих фірмах - хороша ідея. Вони часто мають широкий вибір інвестиційних варіантів (пайових фондів, фондових фондових торгів або ETF) та найбільш прозорі та розумні комісії. Крім того, ці великі фірми мають інфраструктуру, щоб запропонувати вам додаткові послуги (включаючи особистих консультантів з інвестицій), оскільки ваші потреби з часом змінюються.
Важливо витратити час, щоб зробити хороший вибір. Більшість, якщо не всі, фірми стягують плату за переказ рахунків, а перемикання фірм неодноразово зменшить ваші заощадження. Зосередьтеся на комісіях та асортименті ETF та пайових фондів, які вони пропонують. Не варто занадто перейматися торговими інструментами та послугами, які вони надають, адже торгівля не є розумною, коли ви заощаджуєте та маєте обмежені кошти.
Будьте реалістичні щодо ризику
Ті, хто тільки починає економити на пенсії, також повинні враховувати інвестиційний ризик. Хоча науковці та фахівці з інвестицій намагаються визначити та оцінити ризик, більшість звичайних людей досить чітко розуміють це: яка ймовірність того, що я збираюсь втратити значну частину своїх грошей (при "значній" різниці від людини до людини) ?
Я пропоную новарям-заощадникам та інвесторам бути реалістичними щодо ризику. Хоча будь-яка сума заощаджень є гарним початком, невеликі суми грошей не збираються давати прибуткові суми доходу в майбутньому. Це означає, що має дуже мало сенсу вкладати кошти у фіксований дохід чи інші консервативні інвестиції на початку. Аналогічно, ви не хочете знищувати початкові заощадження відразу ж, тому уникайте найризикованіших ділянок ринку - ні біотехнологій, ні золота, ні пасивних коштів тощо.
Основний індексний фонд (фонд, який відповідає популярному індексу, наприклад Dow Jones Industrials або S&P 500) - хороше місце для початку. Звичайно, існує ризик, що ціна впаде, але шанси на повне знищення майже дорівнюють нулю і сприяють розумному зростанню.
Найкращі перші інвестиції - в пайові фонди та ETF, які мають низьку вартість і вимагають невеликих зусиль.
Ваші перші інвестиції
Як новий заощаджувач / інвестор, ваші перші інвестиції, швидше за все, будуть в ETF та / або пайові фонди. ETF та пайові фонди дозволяють вкласти майже будь-яку суму грошей (від небагато до багато) з невеликими клопотами та витратами. За допомогою взаємного фонду або ETF ви можете взяти 500 доларів США і придбати невеликі пакети акцій за десятки (якщо не сотні чи тисячі) акцій відразу, що дає велику ймовірність побачити позитивну віддачу та зменшити великі збитки.
Індекси ETF стали популярними в останні роки. За мінімальних витрат (початкова комісія та невеликий річний внесок, який автоматично виплачується / стягується з самих акцій), інвестор може ефективно придбати весь S&P 500 або інші популярні індекси. Зростаюча кількість ETF дозволяє інвесторам вкладати кошти в такі широкі категорії, як "зростання" або "цінність".
Однак взаємні фонди все ще мають своє місце. Вони часто дають інвесторам переваги активного управління від менеджера фонду, який щодня приймає рішення, намагаючись заробити більше прибутку для інвесторів. Для порівняння, більшість ETF працюють на автопілоті - вони мають визначений список запасів (як правило, відповідає індексу) і змінюються лише тоді, коли індекс змінюється. Шукаючи пайові фонди, визначте збори та витрати (нижчі - краще), а також подивіться на ефективність. В ідеалі ви хочете, щоб фонд, який не тільки мав загальний показник порівняно зі своїми колегами, але також втратив менше грошей у погані часи.
Щодо перших інвестицій, розглянемо два-три ETF. Більшість пайових фондів мають мінімальні суми інвестицій в розмірі 1000 доларів або більше, тому вони, можливо, ще не є варіантом. Спробуйте придбати один або два з наступних ETF:
- Загальний обсяг фондового ринку Vanguard (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Оцінка дивідендів Vanguard (VIG) Значення Vanguard (VTV) Зростання авангарду (VUG) Vanguard FTSE Всесвітня екс-США (VEU) Інвеско Дінамічне велике значення капіталу (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 чистого Зростання (RPG)
5000 доларів
Пропонована сума, яка повинна мати пенсійні заощадження, перш ніж інвестувати в акції.
Накопичуючи більше
З часом звичка заощаджувати, сподіваємось, оволодіє. Крім того, ви можете виявити, що ваш прибуток збільшується, і ви можете зекономити більше. Коли ви це зробите, а ваші початкові інвестиції зростають у ціні, ви виявите, що у вас є все більша кількість варіантів інвестицій.
Якщо більше грошей для інвестування, мінімум інвестицій у взаємний фонд може бути менш обмежуючим, і ви, можливо, зможете володіти більшими коштами та ETF. Ви також можете виявити, що ви можете дозволити собі більше ризикувати (більше інвестувати в запаси зростання чи більш агресивні акції зростання) або орієнтуватися на певні типи інвестицій (інвестиції в конкретні сектори чи географічні райони). Якщо це станеться так, будьте обережні, щоб не диверсифікувати їх надмірно. Набагато краще мати п’ять чудових ідей, ніж 15 посередніх.
Деяким читачам може бути цікаво вже зараз, коли вони можуть почати купувати окремі акції. Тут немає жорсткого і швидкого правила, але я б припустив, що загальна економія 5000 доларів - це хороша кількість, яку потрібно використовувати як мінімум. Немає нічого поганого в тому, щоб вкласти 1000 доларів в окремий запас або два, а решту утримувати у фондах або, якщо вам зручно, збільшити розподіл на окремі акції.
Інвестування в окремі акції сильно відрізняється від інвестування у фонди чи ETF. Це вимагає взяти на себе більше відповідальності за ваші інвестиційні рішення, що вимагає вкладення значного часу та досліджень. Виграш може бути більшим, але без можливості постійно інвестувати необхідний час, розумніше обирати кошти та ETF на тривалий термін.
У міру того, як ваш прибуток зростає і у вас залишиться більше грошей в кінці місяця, спробуйте збільшити максимум щорічних внесків до 401 (к), IRA, SEP IRA або будь-яких інших варіантів заощаджень. Внесіть до дозволеного законодавством річного максимуму.
Інші параметри
Заощадження на організованих пенсійних рахунках - це лише один із видів заощаджень, але існує ще багато варіантів. Уряд має конкретні правила та обмеження щодо того, скільки ви можете заощаджувати щороку на захищених від податків рахунках. Однак немає обмежень щодо заощаджень, які можна внести на звичайні оподатковувані брокерські рахунки. Хоча дивіденди можуть бути об’єктом оподаткування, і ви будете сплачувати податки на приріст капіталу, ви все одно заощаджуєте і нарощуєте багатство.
Суть
Найважливіша частина будь-якого заощадження чи пенсійного плану - це просто почати. Не існує жодного правильного способу заощадити гроші, ані одного правильного способу інвестування. Ви будете робити помилки на цьому шляху, і рано чи пізно ви побачите, як цінність деяких (якщо не всіх) ваших фондів знижується.
Хоча це не бажано, це нормально. Важливим є те, що ви продовжуєте економити, навчатися та шукати, щоб будувати багатство на майбутнє. Якщо ви встановите звичку заощаджувати гроші щомісяця, витрачайте час на розумне розміщення своїх грошей та терпляче дозволяйте нарощувати свої статки, ви будете робити величезні кроки вперед, щоб зробити ваше фінансове майбутнє більш безпечним.
