Що таке страхування життя від незнайомців?
Страхове страхування життя (STOLI) - це угода, в якій інвестор проводить поліс страхування життя без страхового відсотка. Без страхового відсотка інвестору зазвичай забороняється купувати оригінальний поліс.
Скільки потрібно страхування життя?
Розуміння страхування життя чужих людей (STOLI)
Страхування життя незнайомих людей (STOLI) або страхування життя незнайомих людей - це спосіб обійти вимогу страхування життя при придбанні страхування. Щоб юридично придбати страхування життя, покупець повинен мати страховий інтерес до страхувальника. Це означає, що смерть страхувальника негативно вплине на фінанси власника полісу. Деякі визначення страхового інтересу вимагають, щоб покупець та страхувальник мали люблячі відносини, наприклад, такі, які існують між подружжям або батьками та дітьми.
Ключові вивезення
- Поліси страхування життя, що належать стороннім особам, зобов'язані сторонніми особами, як правило, інвесторами, без страхових відсотків. Солісні поліси часто пропонуються в обмін на кредити, якими страхувальник може користуватися протягом свого життя. який не має страхового інтересу чи стосунків із страхувальником, перевага у смерті страхувальника.
Домовленості щодо STOLI в основному є незаконними, і багато схем включають шахрайську фінансову звітність. Наприклад, пенсіонер використовує помилково завищені фінансові номери, щоб придбати надзвичайно великий поліс страхування життя. В обмін третя сторона погоджується на фінансування премій. Зрештою, оригінальний покупець вкладає поліс у траст перед тим, як продати його сторонньому кредитору за грошову виплату. Страхувальник отримує "безкоштовні" гроші. Сторонній позикодавець отримує великий поліс страхування життя, який сплачує пільгу без податку, коли страхувальник помирає.
Критика страхування життя незнайомих людей
Відсутність страхового інтересу робить STOLI вкрай неетичним. Якщо у страхувальника є страховий інтерес, доцільно припустити, що він сподівається на довше життя страхувальника, а не на прискорену смерть лише для отримання смертної вигоди. Без страхового відсотка страхувальник має більший інтерес до смерті страхувальника, події, яка завершує угоду та приносить користь сторонній стороні.
Наявність страхового інтересу зберігає корпоративне страхування життя (COLI) юридичне та, для деяких, етичне. У той час як поліс COLI збирає премії від роботодавця \ вигодонабувача, фінансова вартість працівника \ страхувальника компанії дає зацікавленості роботодавцю у постійному здоров'ї та добробуті страхувальника.
Навіть політика, що належить компанії, широко юридична і широко використовується, може викликати у працівників непрості почуття. Х.Х. Холмс, бізнесмен дев'ятнадцятого століття і перший відомий серійний вбивця США, відомим чином придбав поліс страхування життя своїх співробітників перед їх вбивством. Ось чому до видачі страхування життя пред'являються декілька вимог, включаючи згоду страхувальника.
Спеціальні міркування
Поширене вирішення вимоги страхового процента - це виготовлення, як у гіпотетичній ситуації вище. Інвестор, який прагне взяти на страхування життя страхування життя на незнайомця, може негайно виробляти неспроможні відсотки, надаючи цьому незнайомцю позику. Смерть незнайомця залишила б кредит непогашеним, виконуючи найбільш скелетні визначення страхового відсотка.
Незважаючи на те, що Служба внутрішніх доходів та уряди штатів нехтують STOLI, а також зростаюча пильність страхових компаній, практика зберігається.
