Зміст
- 1. Почніть рано
- 2. Хеджуйте ваші ставки
- 3. Знай свої обмеження
- 4. Заробіток Roth IRA Too
- 5. План вилучень - чи ні
- 6. Не забувайте про це
Сьогодні все більше компаній пропонують варіант Roth 401 (k) як частину своїх пенсійних планів. Якщо ваш роботодавець серед них, і ви вирішили пройти шлях Рота, ось шість способів максимально збільшити прибуток.
Ключові вивезення
- Чим раніше у вашій кар’єрі ви почнете робити внесок у Roth 401 (k), тим краще. Ви можете фінансувати як Roth 401 (k), так і Roth IRA, який має свої переваги. потрібні мінімальні розподіли у віці 72 років, але ви можете цього уникнути, перемістивши свої гроші Roth 401 (k) на Roth IRA, дозволяючи йому продовжувати зростати.
1. Почніть рано
Як і у випадку з багатьма інвестиціями, чим раніше ви почнете, тим кращими будуть ваші можливі прибутки. Додатковою перевагою відкриття Roth 401 (k) якомога раніше у вашій кар’єрі є те, що, на відміну від традиційного 401 (k) або традиційного IRA, ви фінансуєте його з доходами після сплати податків і сплачуєте податки на ці гроші сьогодні, а не пізніше в житті, коли ви, можливо, знаходитесь у більш високій граничній групі податків. Ваша ставка податку, як правило, найнижча, коли ви молоді та на початку своєї кар'єри. Після того, як ви пройдете далі та отримаєте певні акції та підвищення, ваша ставка податку, ймовірно, буде вище.
2. Хеджуйте ваші ставки
Ніхто не знає, що відбуватиметься в економіці до моменту настання вашої дати виходу на пенсію. Хоча це може бути не те, про що ви хочете думати, несприятлива подія, наприклад, втрата роботи, може поставити вас у нижчий податковий діапазон, ніж ви зараз перебуваєте. З цієї причини деякі фінансові консультанти пропонують клієнтам хеджувати свої ставки, вносячи як Roth 401 (k), так і традиційний 401 (k).
У світі інвестицій хеджування - це як страховий поліс. Це знімає певну кількість ризику. У цьому випадку, якщо ви розділите свої пенсійні фонди між традиційними 401 (k) і Roth 401 (k), ви б зараз сплатили половину податків, за якою має бути нижча ставка податку, і половину при пенсії, коли ставки може бути або вищим, або нижчим.
Якщо ваш роботодавець відповідає будь-якому або всі ваші внески Roth 401 (k), він повинен зробити це в окремому, передподатковому обліковому записі, тому є хороший шанс, що ви все одно отримаєте як Roth, так і традиційні 401 (k) s.
3. Знай свої обмеження
Якщо вам не виповнилося 50 років, станом на 2019 рік ви можете внести максимум 19 000 доларів США на свої 401 (к) рахунки. Ця сума збільшується до 19 500 доларів США до 2020 року. Якщо вам виповнилося 50 років, у 2019 році ви зможете отримати додатковий внесок до 401 (к) 6 000 доларів США, максимум 25 000 доларів. У 2020 році рівень внеску на підйоми збільшується до 6500 доларів за максимальний внесок у розмірі 26 000 доларів. Ви можете розділити внески між Roth і традиційними 401 (k), але ваш загальний внесок не може перевищувати максимальну суму.
Майте на увазі, що 401 (k) s також мають максимальний ліміт загального внеску, якщо враховувати внески вашого роботодавця. У 2020 році загальний внесок як від вас, так і від вашого роботодавця на 401 (к) не може перевищувати менше 100% від вашої зарплати (за умови максимуму 285 000 доларів) або 57 000 доларів.
4. Заробіток Roth IRA Too
Ви можете внести свій внесок як у Roth 401 (k), так і в окрему Roth IRA, якщо ви не перевищуєте ліміт доходу на останньому.
На період до 2020 року придатність доходів IRA Roth IRA та діапазон поступового припинення є наступними:
- Від 124 000 до 139 000 доларів для одиноких та голів домогосподарств від 196 000 до 206 000 доларів для подружніх пар, які подають спільні подання Від 0 до 10 000 доларів
Доходи, що отримують доходи нижче мінімальної межі, можуть внести 100% від ліміту внеску ІРА. Доходи, які отримують прибуток вище порогового рівня, не можуть внести внесок. Доходи в межах поступового припинення підлягають обмеженню відсоткового внеску.
І Roth IRA, і Roth 401 (k) s беруть внески після оподаткування. Крім того, два транспортні засоби розглядаються по-різному як IRA проти 401 (k). Рот IRA підпадає під ліміт внеску IRA, тоді як на Roth 401 (k) s застосовується ліміт внеску 401 (k). Ліміт внеску IRA значно нижчий, ніж межа 401 (k). У 2019 та 2020 роках ліміт внесків для будь-якого типу IRA становить 6000 доларів, якщо вам не виповнилося 50 років. Особи, які старші 50 років, можуть внести 1000 доларів на договірні внески. Пам’ятайте, що обмеження в розмірі 6 000 дол. США та обмеження внесків до 1000 доларів США всебічно застосовуються до всіх типів ІРА, до яких ви сприяєте.
Ви можете внести свій внесок у Roth IRA вже в кінці квітня. Наприклад, ви можете зробити свій внесок у свій IRA 2020 до 15 квітня 2021 року. Однак ваш внесок Roth 401 (k) в 2019 році повинен бути внесений до 31 грудня 2019 року.
Roth IRA має деякі інші переваги, які варто врахувати. У вас може бути більше варіантів інвестицій, ніж може запропонувати ваш роботодавець, залежно від постачальника, а правила зняття коштів є більш невимушеними. Ви, як правило, можете будь-коли зняти внески (але не їх заробіток) і сплатити нульові податки чи штрафи. Це не сенс пенсійного рахунку, але знаючи, що ви можете взяти гроші в надзвичайних ситуаціях, може бути заспокійливим.
5. План вилучень - чи ні
Як тільки ви досягнете 72 років, ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) як від традиційних, так і від Roth 401 (k) s. (Якщо ви цього не зробите, передбачено штраф у розмірі 50% від суми RMD.) Однак ви можете уникнути цієї проблеми, перемістивши свої кошти Roth 401 (k) до Roth IRA. Roth IRA не вимагають RMD протягом життя власника рахунку. Якщо вам не потрібні грошові кошти для покриття витрат на життя, ви можете дозволити ці гроші продовжувати добре рости у свої пенсійні роки і навіть переходити, не зачеплені, до своїх спадкоємців. РДМ вимагав, коли ви робите 70½ року, але після прийняття Закону про встановлення кожної громади для підвищення пенсії (БЕЗПЕКА) у грудні 2019 року її було підвищено до 72.
Зауважте, що якщо ви все ще працюєте у віці 72 років, вам не доведеться брати RMD ні з Roth, ні з традиційних 401 (k) у компанії, де ви працюєте. Одна різниця, якщо ви все-таки приймаєте RMD: Розподіл з традиційних 401 (k) оподатковується за вашою поточною ставкою податку на прибуток, але гроші Roth 401 (k) - це не (тому що ви внесли внески з фондів після оподаткування).
Періодично переглядайте свій обліковий запис, щоб перевірити, наскільки ефективні ваші інвестиції та чи все ще розподілено ваш актив.
6. Не забувайте про це
Пенсійні плани, спонсоровані роботодавцями, легко нехтувати. Багато людей просто дозволяють виписувати їхні рахунки без розкриття. З плином років вони можуть мало знати про залишки на рахунках або про ефективність різних інвестицій. Вони можуть навіть не пам’ятати, що саме вони вкладають.
Звичайно, пенсійний рахунок не призначений для постійних змін. Однак розумно оцінювати інвестиції, які ви вибрали, принаймні один раз на рік. Якщо вони постійно малоефективні, можливо, настав час для змін, або ваш розподіл активів може вийти з удару, із занадто великою кількістю грошей в одній категорії (наприклад, акцій) і занадто мало в іншій (наприклад, облігаціями). Якщо ви не добре розбираєтесь у світі інвестицій, можливо, найкраще отримати пораду неупередженого фінансового професіонала, наприклад, фінансового планувальника, який платить лише за плату.
