Зміст
- Рота ІРА
- Гнучкі витрачання рахунків
- Муніципальні облігації
- Постійне страхування життя
- Суть
Більшість ощадних рахунків - і подібні місця для паркування грошових коштів, такі як фонди грошового ринку - вимагають сплачувати податки на відсотки, які ви заробляєте. Кілька видів накопичувальних рахунків та інших фінансових інструментів є винятками з цього правила і, можливо, варто розглянути, якщо ви шукаєте способи зменшити свою податкову накладну та розширити свої заощадження. (Про пов’язане читання див. У розділі "Як сплачується ощадний рахунок?")
Ключові вивезення
- Здається, всі заохочують вас економити та вкладати свої гроші, щоб допомогти їм рости в майбутньому. Але відсотки, дивіденди та прибуткові капітали, отримані за заощадження та інвестиції, підлягають оподаткуванню. Roth IRA, HSA, муніципальні облігації та постійне життя Страхові поліси є одними з небагатьох доступних стратегій, щоб зменшити заощадження без податків.
Рота ІРА
Roth IRA розроблені як пенсійні рахунки, а не ощадні рахунки. При цьому, Roth IRA - чудовий спосіб заробити відсотки, що не сплачують податки, для вашого майбутнього. Гроші, які ви інвестуєте в IRO Roth, були обкладені податком до того, як ви здали його на зберігання, і відсотки не обкладаються податком, коли гроші вилучаються на пенсію. Це може бути особливо привабливим, якщо ви молоді та маєте багато років, щоб інтерес до того, як вийти на пенсію. Тисячоліття, ця для тебе.
Хоча Roth IRA традиційно використовуються для виходу на пенсію, вони структуровані таким чином, що вони також приваблюють як короткостроковий інструмент заощаджень.
- Ви можете зняти гроші, які ви вклали в Roth IRA спочатку (але не відсотки, які він заробив) в будь-який час без штрафу. Деякі покупки та життєві події дозволяють також вилучати заробіток без штрафних санкцій.
Все це робить Рот гарним місцем для паркування грошей, яким ви сподіваєтесь, що вам не знадобляться - знаючи, що ви зможете дістатися до нього, якщо вам це знадобиться. Майте на увазі, що якщо вам потрібно зняти прибуток і не відповідати правилам покупок / життєвих подій, вам стягуватиметься пеня в розмірі 10% кожного разу, поки ви не зробите 59½. Також вам потрібно було мати рахунок протягом п'яти років до першого зняття, щоб уникнути сплати податку, незалежно від віку. Все-таки неоподатковуваний прибуток від відсотків від Roth IRA - прекрасний стимул для економії для вашого майбутнього.
Гнучкі витратні рахунки та ощадні рахунки
Гнучкі рахунки видатків (FSA) та рахунки на ощадні заощадження (HSA) - це програми, які допомагають надати певні податкові пільги, одночасно допомагаючи на витрати на охорону здоров'я, а у випадку FSA - також на витрати на догляд за дітьми. Хоча імена звучать схоже, є деякі ключові відмінності.
FSA:
- Потрібно спонсорувати роботодавця. Потрібно встановити суму депозиту, яка зазвичай повинна бути оголошена на початку року і не може бути змінена. Не перекидайте - якщо ви не використовуєте гроші, то втрачаєте їх! Можу платити як на охорону здоров'я, так і на витрати на догляд за дітьми. Не вимагайте, щоб у вас був план з медичного страхування з високою відрахуванням.
HSA:
- Не вимагайте роботодавця-спонсора. Його може відкрити будь-хто з високооплачуваним планом медичного страхування. Можна переробляти рік у рік - ви не втрачаєте гроші, якщо не витрачаєте їх. Можна заробляти відсотки. Можна лише можуть бути витрачені на кваліфікаційні витрати, пов'язані зі здоров’ям. Можуть слугувати додатковим джерелом пенсійних заощаджень
За 2018 рік ліміт внеску FSA збільшився на 50 доларів до 2650 доларів, тоді як ліміт внеску HSA збільшився на 50 доларів до 3, 450 доларів для фізичних осіб та 6 900 доларів США для сімей.
Ці два рахунки діляться на тому, що ви вносите їх до того, як ви сплатите податок на прибуток із своїх доходів - таким чином розтягуючи долари, які вам доведеться витратити на охорону здоров'я. Коли HSA згортається, ви навіть можете заробити певні податки на свої гроші. Якщо у вас є разові або періодичні витрати на медичну допомогу або майбутня процедура, яка не покривається повністю страховкою, і ви маєте хорошу оцінку того, що потребуватиме ваше медичне (та догляд за дітьми, для FSA) на наступний рік, це варто розглянути HSA або FSA.
Муніципальні облігації
Муніципальні облігації (або «муніципалітети») - це облігації, які продаються органами місцевого самоврядування для підтримки громадських проектів з благоустрою. Зазвичай вони мають фіксовану норму прибутку та встановлений проміжок часу. Існують короткострокові облігації, які погашаються десь від одного до трьох років, і є довгострокові облігації, які не погашаються більше десяти років.
Для заохочення інвестицій у проекти місцевого самоврядування відсотки, зароблені на муніципальних облігаціях, не обкладаються податком (деякі, але не всі, муніципальні облігації звільняються від федерального, державного та навіть місцевого податку). Муні сплачують відносно низькі процентні ставки, але більшість вважаються інвестиціями з низьким рівнем ризику. Ці облігації користуються популярністю серед людей з високими податковими категоріями, оскільки вони допомагають зменшити їх податковий тягар, все ще заробляючи відсотки, і для старших дорослих людей, тому що вони, як правило, мають низькі ризики.
Додатковий бонус: вкладення коштів у власні міста чи міста муніципальних облігацій дозволяє підтримувати проекти у громаді, де ви живете. Ви отримуєте поліпшені державні ресурси, заробляючи без податків відсотки за ваші заощадження. (Докладніше див. Що таке муніципальна облігація? )
Однією з альтернатив інвестицій безпосередньо в муніципальні облігації є вибір муніципального облігаційного фонду. Якщо ви хочете звільнитися від державних (і навіть місцевих податків), вам потрібно жити в державі, де випускається облігація. Інвестори з високим рівнем доходу, можливо, захочуть запитати своїх фінансових радників про довіру до муніципальних інвестицій.
Постійне страхування життя
Можливо, менш відомий спосіб накопичення безподаткового зростання та доходів через використання постійних полісів страхування життя, які несуть грошові цінності, наприклад, ціле життя чи загальнолюдське життя. Ці поліси мають компонент виплат за випадок смерті, а також грошовий компонент, який можна позичати або стягувати, поки страхувальник живий. Ці гроші зростають з кожним роком за помірними темпами через дивіденди, які можуть не підлягати оподаткуванню у багатьох випадках. Якщо ви вилучите внесені вами гроші (основа), вам не доведеться сплачувати податки. Крім того, ви можете взяти позику під готівкову вартість своєї неоподатковуваної політики і дозволити дивідендам полісів покривати витрати на відсотки.
Суть
Що стосується економії, кожна копійка рахується. Якщо ви зможете інвестувати гроші на неоподатковуваний рахунок, ви зможете ще більше розтягнути свої гроші. Хоча у кожного виду неоподатковуваного інструменту є свої обмеження, вони є всім інструментом заощадження, який може допомогти вам досягти ваших фінансових цілей.
