Ваш коефіцієнт заборгованості та доходу - це персональний фінансовий захід, який порівнює кількість грошей, яку ви заробляєте, та суму грошей, яку ви зобов'язані своїм кредиторам. Для більшості людей ця цифра вступає в силу, коли вони намагаються скласти фінансування на придбання будинку, оскільки це використовується для визначення доступності іпотечного кредитування.
Після отримання фінансування мало хто з власників будинків значно більше розглядає співвідношення боргу та доходу, але, мабуть, слід. Наш іпотечний калькулятор - це корисний інструмент, який допоможе оцінити щомісячні платежі., ми покажемо вам, як використовується це потужне співвідношення.
Розрахунок заборгованості до доходу
Розрахувати коефіцієнт заборгованості та доходу не складно, і це не коштує ні копійки. Є два основні способи обчислити це залежно від боргів, включених до розрахунку.
Менш напружений спосіб вимірювання цього коефіцієнта - порівняння всіх боргів за житло, що включає ваші іпотечні витрати, страхування житла, податки та будь-які інші витрати, пов'язані з житлом. Коли ви підрахуєте загальну вартість житла, поділіть її на суму валового місячного доходу. Наприклад, якщо ви заробляєте 2000 доларів на місяць і маєте іпотечний рахунок у розмірі 400 доларів США, податків у розмірі 200 доларів США та витрат на страхування у розмірі 150 доларів США, співвідношення боргу до доходу становить 37, 5%.
Більш обтяжливим заходом є включення загальної суми грошей, яку ви витрачаєте щомісяця на обслуговування боргу. Сюди входять усі повторювані борги, такі як іпотека, автокредитування, виплати аліментів на дитину та виплати кредитною карткою.
Підраховуючи цей коефіцієнт, не враховуйте щомісячні витрати, такі як їжа, розваги та комунальні послуги.
Валовий чистий дохід
Для цілей кредитування розрахунок боргу до доходу завжди базується на валовому доході. Валовий дохід - це розрахунок до оподаткування. Як ми всі знаємо, ми обкладаємося податком, тому не можемо утримувати весь свій валовий дохід (у більшості випадків). Оскільки ви не можете витрачати гроші, які ніколи не отримуєте, результат - дещо агресивна картина ваших здібностей.
Розглянемо приклад валового місячного заробітку в розмірі 2000 доларів на місяць. Після сплати податків за податковими ставками, які встановили фіксовану ставку в розмірі 802, 50 долара плюс 15% від суми понад 8 025 доларів США, 2 000 доларів США за кожну знижуються до приблизно 1, 708 доларів США або менше (залежно від внесків пенсійного плану та інших факторів).
Незважаючи на первісний розрахунок заборгованості до доходу, ви не можете оплачувати свої рахунки валовим доходом, а чистий дохід (оплата додому) менше, ніж кількість, використана при розрахунку. Це майже 300 доларів, які були використані, щоб допомогти визначити свої здібності, але насправді це не буде для роботи, коли настане час сплатити рахунки.
Не забувайте, що, якщо ви знаходитесь в більш високій доході, відсоток від вашого чистого доходу, втраченого від податків, буде ще більшим. Незалежно від вашої податкової групи, ви майже напевно будете краще послуговуватися більш консервативним підходом до розрахунку співвідношення боргу та доходу. Щодо іншого, окрім придатності до позики, розгляньте, спираючись на розрахунки на чистий дохід, а не на валовий дохід. Використання чистого числа дає набагато реалістичнішу картину ваших можливостей витрачати гроші.
Хороші та погані числа
Ваш коефіцієнт заборгованості та доходу багато що говорить про стан вашого фінансового здоров'я. Менші цифри свідчать про кращий сценарій, оскільки менше боргу, як правило, розглядається як хороша річ. Зрештою, якщо у вас немає боргів за обслуговування, у вас буде більше грошей на інші речі. Від екзотичних відпусток до економії на пенсії, більшість людей можуть придумати мільйон способів витратити кілька зайвих доларів. На жаль, високий коефіцієнт заборгованості та доходу часто означає, що в кінці місяця не залишилось багато зайвих доларів.
Яке ж тоді хороше співвідношення? Традиційні кредитори, як правило, віддають перевагу співвідношенню боргу до доходу 36%, причому не більше 28% цього боргу приділяється обслуговуванню іпотечного кредиту на ваш будинок. Коефіцієнт заборгованості до доходу від 37% до 40% часто розглядають як верхню межу, хоча деякі кредитори дозволяють коефіцієнти в цьому діапазоні чи вище. Однак, хоча кредитори, можливо, готові дати вам позику, це не означає, що ви повинні її взяти.
Майте на увазі, що все більша кількість людей знаходиться в діапазоні від 41% до 49%, зоні, де фінансові проблеми неминучі. Майже всі експерти сходяться на думці, що співвідношення боргу та доходу понад 50% живе небезпечно. Для багатьох людей найкраще співвідношення - це максимально близько 0%, кількість, яка представляє життя без боргу. Хоча у всіх є рахунки за оплату, і більшість з нас має хоча б деяку періодичну заборгованість, якщо тільки джерело вашого доходу не є необмеженим та гарантованим, нижчий коефіцієнт заборгованості та доходу майже завжди кращий, ніж більш високий коефіцієнт.
Контроль за співвідношенням боргу та доходу - це чудовий спосіб вести облік своїх витрат та вашої купівельної спроможності. Незалежно від того, заробляєте ви 25 000 доларів на рік, 100 000 доларів на рік або 1 мільйон доларів на рік, ваш коефіцієнт заборгованості та доходу забезпечує короткий огляд ваших звичок витрат. Можливо, ще невеликий дохід, ввічливість з хорошими звичками витрат, низький коефіцієнт заборгованості та доходу. Також можливо мати високий дохід, але погані звички споживання, що призводить до високого співвідношення боргу та доходу. Зрештою, значення має не те, скільки ви заробляєте, а скільки ви витрачаєте.
Висновок
Майте на увазі, що чим більше ви будете додавати в борги, чи то за рахунок житла чи повторних боргів, тим вищим буде ваш коефіцієнт. Чим вище ваш коефіцієнт, тим більше шансів на те, що ви опинитесь у фінансовій небезпеці. Щоб переконатися, що ви на шляху до фінансової свободи, ви можете розраховувати це співвідношення щоквартально, щоб ваші фінанси рухалися в правильному напрямку.
Якщо співвідношення боргу та доходу не відображає картину економічного здоров’я, яку ви хотіли б бачити, вам потрібно буде вжити заходів для покращення картини. Щоб дізнатися, як рухатись у правильному напрямку, про те, як навести свої фінанси в порядку та кроки до розбудови багатства.
