Ви думали, що коли ви перестанете здавати в оренду і почали володіти своїм будинком, вам нарешті закінчиться депозит? Подумати ще раз. Купуючи резиденцію із початковим внеском менше 20%, ваш кредитор може вимагати внести депозит на страхування власників дому, приватне іпотечне страхування, будь-яке необхідне додаткове страхування (наприклад, страхування від повені) та податок на майно.
Як це працює
Прихований рахунок (його також називають депозитним рахунком, залежно від місця проживання) - це просто рахунок, який веде іпотечна компанія для збору страхових та податкових платежів, необхідних вам для утримання вашого будинку, але технічно не є частиною застави. Кредитор поділяє річну вартість кожного виду страхування на щомісячну суму і додає її до вашого іпотечного платежу.
Необхідні іпотечні покарання
Оскільки позичальники, які здійснюють низькі внески, вважаються більш високим ризиком (менший внесок дорівнює меншій частці частки у власності; плюс, вони також часто мають менший дохід), кредитори хочуть певного рівня впевненості, що держава не буде виключатися через несплату податку на майно, і що позичальники не будуть без страхування власників будинків у випадку пошкодження майна. Захищений рахунок гарантує, що єдиною особою, яка стане власником будинку у разі невиконання заборгованості, буде кредитор.
Необов’язкові іпотечні покарання
Навіть якщо не потрібен обліковий запис, його можна обрати підписанням позики. Але це гарна ідея?
З іншого боку, це записування грошей, які можуть бути краще використані в інших місцях. Не всі штати вимагають від позикодавців сплачувати відсотки за кошти, що знаходяться на прихованих рахунках, і ті, хто це робить, можуть не платити стільки, скільки люди могли заробити, вкладаючи гроші самостійно. Не дивно, що деякі споживачі скоріше відкладають гроші на заощаджувальний рахунок з високими відсотками чи іншу інвестицію.
Крім того, якщо іпотечна компанія не сплачує рахунки - як податки на майно та страхування власників будинків - коли вони належать, власник дому все ще буде на гачку. Тому власники будинків повинні знати про терміни сплати цих платежів та ретельно стежити за їхніми рахунками.
З іншого боку: Хоча обліковий запис про загрозу призначений для захисту позикодавця, він також може бути корисним для позичальника. Оплачуючи великі витрати на житло з великими квитками поступово протягом року, позичальники уникають стикеру шоку, коли платять великі рахунки один-два рази на рік, і запевняють, що гроші на оплату цих рахунків будуть там, коли вони знадобляться.
Моніторинг вашого вхідного рахунку
Щомісячна іпотечна виписка, ймовірно, відображатиме баланс у вашому обліковому записі, що полегшить вам пильну увагу. Федеральні нормативні акти також допомагають позичальникам у цій галузі, вимагаючи, щоб кредитори щорічно переглядали рахунки, що займаються позичанням, щоб забезпечити збір правильної суми грошей. Якщо збирається занадто мало, позикодавець почне просити вас більше; якщо на рахунку накопичується занадто багато грошей, надлишки коштів юридично вимагаються повернення позичальнику.
Додаткові міркування
Сума грошових коштів, яку позичальники фіксованої ставки вважають своєю щомісячною виплатою, все ще може змінюватися - це одне з найбільших проблем із тимчасовими рахунками. Оскільки страхування власників будинків та податки на нерухомість можуть змінюватися, щомісячні суми платежів можуть коливатися, впливаючи на щомісячний грошовий потік з невеликим попередженням.
Необхідні рахунки про зменшення коштів також зменшують суму, яку позичальники можуть розмістити у надзвичайному фонді. Кредитор зберігає трохи більше ваших рахунків, щоб забезпечити додаткову подушку, необхідну для того, щоб продовжувати здійснювати страхові та податкові платежі, якщо ви припините робити щомісячні іпотечні платежі. Ця подушка збирається при придбанні позики. Таким чином, стартові витрати, пов’язані з тимчасовими рахунками, можуть збільшити суму, необхідну покупцям готівкою, щоб придбати резиденцію в першу чергу.
Покупцям не потрібно постійно вести приховані рахунки. Після досягнення достатнього капіталу (найчастіше 20%) в резиденції кредитори часто можуть бути впевнені, що вони закривають рахунок рахунку.
Суть
Для багатьох власників будинків іпотечні в'язниці є необхідним злом. Без них кредитори можуть не бажати віддавати іпотеку позичальникам, які можуть дозволити собі лише низькі внески. Найкращий спосіб розібратися з прихованими обліковими записами - зрозуміти, як вони працюють, уважно стежити за ними - і позбутися від них, коли зможете.
