Що таке універсальне страхування життя?
Універсальне страхування життя - це постійне страхування життя з елементом інвестиційного заощадження та низькими внесками, як строкове страхування життя. Більшість універсальних полісів страхування життя містять гнучку нагороду. Однак деякі вимагають єдиної премії (одноразова премія) або фіксованих премій (заплановані фіксовані премії).
Що таке універсальне страхування життя?
Як працює універсальне страхування життя
Універсальний варіант страхування життя забезпечує більшу гнучкість, ніж страхування всього життя. Страховики мають гнучкість коригувати свої внески та виплати за смерть. Універсальні страхові внески зі страхування життя складаються з двох компонентів: вартості страхової (COI) суми та економії, яка називається грошовою вартістю.
Ключові вивезення
- Вартість універсального страхування життя - це мінімальна сума премії, необхідна для активізації полісу. Універсальний поліс страхування життя може акумулювати грошову вартість, яка приносить відсотки, виходячи з поточного ринку або мінімальної процентної ставки. Страхувальники можуть брати позики під накопичену грошову вартість без податкових наслідків.
Як випливає з назви, вартість страхування - це мінімальна сума преміального платежу, необхідна для підтримання полісу активним. Він складається з декількох предметів, зведених разом в один платіж. ІСН включає витрати на смертність, адміністрування політики та інші, безпосередньо пов'язані з цим витрати на утримання політики. ІСН може змінюватись залежно від віку, страхування та розміру страхового ризику. Зібрані премії, що перевищують вартість страхування, накопичуються в межах грошової вартості полісу. З часом витрати на страхування зростатимуть із віком страхувальника, однак, якщо достатньо, накопичена грошова вартість покриє збільшення ІСН.
Загальна грошова вартість
Так само, як ощадний рахунок, універсальний поліс страхування життя може накопичувати грошову вартість. У універсальному полісі страхування життя грошова вартість приносить відсотки, виходячи з поточного ринку або мінімальної процентної ставки, залежно від того, що більше. У міру накопичення грошової вартості страхувальники можуть отримати доступ до частини грошової вартості, не впливаючи на гарантовану виплату смерті.
Універсальне страхування життя - це постійне страхування життя, яке має елемент інвестиційного заощадження та низькі премії. Більшість універсальних полісів страхування життя містять гнучку нагороду.
Власник страхування сплачуватиме податки за будь-які зняття коштів із перевищення грошової вартості загального плану страхування життя. Крім того, залежно від того, коли здійснюються поліси та виплати премій, заробіток буде доступний як у формі «останній-перший-вихід» («LIFO»), так і як перший-у-першому (FIFO). Після смерті страхувальника страхова компанія зберігає будь-яку залишилася грошову вартість. Бенефіціари отримуватимуть лише вигоди від смерті полісу.
Універсальні страхувальники життя можуть також позичати проти накопиченої грошової вартості без податкових наслідків. Однак відсотки будуть нараховані на суму позики, а також плату за здачу готівки. Невиплачені позики зменшать виплату загибелі на непогашену суму, а невиплачені відсотки за кредит вирахуються із залишкової грошової вартості.
Універсальні життєві гнучкі премії
На відміну від полісів цілого страхування життя, універсальний поліс страхування життя має гнучкі внески. Весь поліс страхування життя має фіксовані внески за термін дії цього поліса. Пропущені платежі повинні бути сплачені протягом певного строку, щоб політика залишалася в силі.
Універсальний страхувальник життя має гнучкість перерахування премій над витратами на страхування (COI). Надлишок премії додається до грошової вартості та накопичує відсотки. Якщо є достатня сума грошових коштів, страхувальники можуть пропустити платежі без загрози прострочення полісу. Хоча існує гнучкість щодо грошових переказів, страхувальники повинні бути уважними до зростання вартості страхування та планувати відповідно. Залежно від зарахованих відсотків, можливо, не вистачить грошової вартості, щоб зберегти діючу політику, таким чином, вимагати більш високі внески від страхувальника.
