Що таке попереднє іпотечне страхування (UFMI)?
Попереднє іпотечне страхування - це страховий внесок, який збирається, як правило, за кредитами Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA), під час надання кредиту спочатку. Хоча це схоже, це не зовсім те саме, що приватне іпотечне страхування (PMI), яке збирається звичайним приватним іпотечним кредитором щомісяця, коли авансовий внесок покупця на житло становить менше 20% від вартості покупки. Попередні іпотечні внески додаються до пулу грошей, які використовуються для надання допомоги таким організаціям, як FHA, страхування позик для певних позичальників.
ключові витяги
- Попереднє іпотечне страхування (UFMI) - це страховий внесок у розмірі 1, 75%, який збирається за кредитами Федеральної адміністрації житла (FHA). Ці страхові гроші захищають позикодавця у випадку, якщо позичальник не сплачує свої іпотечні платежі. позика закривається або переходить до іпотечних платежів. Це на додаток до поточних виплат по іпотечному страхуванню.
Розуміння страхування іпотечного кредитування (UFMI)
Як і PMI, метою іпотечного страхування FHA є захист кредитора. Коли позичальники мають мінімальний капітал у своїх будинках, ризик (для позикодавця), що позичальник за замовчуванням, вищий, тому що позичальник не має стільки втрачати, гуляючи і не даючи банку викупу. Якщо ви перестанете здійснювати свої іпотечні платежі і підете від свого будинку, страховик допоможе вашому кредитору відшкодувати його втрати.
Кредити FHA мають менші вимоги до початкових платежів - до 3, 5% від ціни на житло - та менш жорсткі вимоги до доходу та кредиту, ніж звичайні позики. Тож ці позики потребують сплати авансового іпотечного страхування, яке збирається на момент закриття.
Вартість попереднього іпотечного страхування (UFMI)
Починаючи з 2015 року ставка попереднього іпотечного страхування становила 1, 75% від базової ціни позики. Позики на рефінансування FHA Streamline стягуються в розмірі UFMIP в розмірі 55%. У вас є можливість виплатити цю суму готівкою, коли ви закриваєте кредит, але більшість людей вирішили передати її на загальну суму іпотеки.
Окрім UFMI, позичальники повинні сплачувати поточні премії за іпотечне страхування (MIP), що становлять від 0, 45% до 1, 05%. Вам доведеться сплачувати цю іпотечну страховку, поки ваше співвідношення позики та вартості не буде достатньо високим - тобто, поки ви не погасили певну суму своєї застави. Коли ваш власний капітал досить високий (22% у випадку позики на FHA), позикодавець стає набагато менше переживає, що ви підете з дому, і страхування більше не потрібно. Тим, хто має кредити, що перевищують 15 років, потрібно щомісяця здійснювати виплати по іпотечному страхуванню протягом п'яти років. Якщо ваш іпотечний кредит коротший за 15 років, то єдиною вимогою є співвідношення позики 78% до вартості.
Як сплачується іпотечне страхування (UFMI)
Попередні платежі за виплату іпотечного страхування виплачуються безпосередньо HUD та збираються Міністерством США Міністерства фінансів Казначейства США. Вони переходять на рахунок депонування.
HUD використовує захищений Інтернет-портал колекцій для обробки колекцій в електронному вигляді. Ця послуга автоматизованого збору:
- Задовольняє вимоги агентства та ділових партнерів до електронних альтернатив, надаючи можливість заповнювати форми, здійснювати платежі та надсилати запити в електронному вигляді через Інтернет. Дозволяє діловим партнерам та споживчим користувачам отримувати доступ до своїх платіжних рахунків з будь-якого комп’ютера з доступом до Інтернету. отримувати та обробляти колекції ефективно та своєчасно
Спеціальні міркування щодо попереднього іпотечного страхування (UFMI)
Багато людей не усвідомлюють, що премії за попереднє іпотечне страхування, як правило, можуть бути повернені за попередньою оцінкою, якщо вони сплатили все це відразу, а потім продають своє житло протягом перших п'яти-семи років володіння. Іншими словами, вони можуть мати право на суттєве відшкодування навіть через роки після факту.
Якщо власник будинку отримав кредит FHA до червня 2013 року, вони мають право на відшкодування та анулювання своєї попередньої премії за іпотечне страхування через п'ять років. Власник будинку повинен мати 22% власності у власності, і всі платежі повинні бути здійснені вчасно. Власники будинків із кредитами FHA, виданими після червня 2013 року, повинні рефінансувати звичайну позику та мати поточну вартість позики у розмірі 80% або більше.
Поради щодо уникнення сплати авансового іпотечного страхування (UFMI)
Є кілька способів, як покупці будинків можуть уникнути оплати іпотечного страхування:
- Подайте заявку на звичайний іпотечний кредит. Іпотечні кредитори не вимагають попереднього страхування іпотечного кредиту для звичайних позик, які мають 80% позики на суму або менше. Цей поріг застосовується як до оригінальних покупок будинку, так і до рефінансування. Зробіть 20% початкового внеску. Іпотечний позикодавець не несе великого ризику, коли початковий внесок за житло дорівнює 20% або більше; тому не очікується, що домовласник платить за іпотечне страхування. Отримайте другу іпотеку. Початковий внесок у розмірі 5% вимагатиме 15% другої іпотеки, а 10% початкового внеску - 10% другої іпотеки, щоб врахувати 20%, необхідні для уникнення іпотечного страхування. Отримайте допомогу у продавця. Продавець, який має власний капітал, може вирішити фінансувати частину ціни покупки за допомогою другої застави. Ваш 10-відсотковий внесок у поєднанні з 10-процентною іпотекою продавця допоможе вам уникнути іпотечного страхування.
