Хоча привабливість гарантованого доходу після виходу на пенсію є незаперечною, насправді існує ряд ризиків, які слід врахувати, перш ніж перевести свої 401 (k) в ануїтет. На додаток до іноді здоровенних платежів, які здійснюють авенюенти, ви ризикуєте втратити частину своїх інвестицій, якщо передчасно померте, оскільки, можливо, не зможете передати решту ануїтету своїм бенефіціарам.
Багато страхових компаній рекламують податкові пільги з ануїтетів. Однак традиційний 401 (к) вже захищений від податків, і затримка перекидання може коштувати вам податків.
Ключові вивезення
- Ануїтети можуть пропонуватись безліч гонорарів та зборів, що значно зменшують ваші кошти. Багато ануїтетів не можна передавати бенефіціару; будь-які гроші, залишені в них, коли ви помираєте, спрямовуються до страхової компанії.401 (k) кошти вже відкладені податками, тому немає ніякої податкової переваги, яку можна отримати, переводячи їх у ануїтет.
Додаткові збори
Основна вигода ануїтетів полягає в тому, що вони забезпечують гарантований дохід. Хоча існують деякі важливі відмінності між доходами, отриманими фіксованими порівняно зі змінними ануїтетами, більшість інвестицій з ануїтетом здійснюють люди, які прагнуть забезпечити їх забезпечення в подальшому житті. Однак ви, мабуть, понесете деякі значні витрати лише за привілей володіння ануїтетом, крім своїх капітальних вкладень.
Конкретні збори, що стягуються вашою страховою компанією, залежать від виду інвестицій, який ви обрали. Змінні ануїтети, як правило, мають більш високу плату, ніж їхні постійні аналоги, оскільки їм потрібен більш активний, зайнятий стиль управління. Ануїтети, що захищають основну особу або гарантують ваш баланс, не можуть знизитись, але вони можуть стягувати ще більш високі комісії, часто приблизно від 2% до 3% щорічно.
Ці збори покривають витрати на управління та адміністративні витрати, понесені протягом року. Однак ви, ймовірно, платите додатковий щорічний внесок для компенсації ризику, який бере на себе страхова компанія, продаючи вам ануїтет, наприклад, ризик, який ви будете жити довше, ніж очікувалося.
Інші збори можуть бути одноразовими попередніми витратами, такими як плата за продаж, яка покриває комісію особи, яка продала вам ануїтет або контрактний збір. Хоча ці витрати здаються невеликими поодинці, вони можуть з часом витікати ваші пенсійні кошти, оскільки вони назавжди скорочують кількість грошей, залишених на вашому рахунку для інвестування.
Основна привабливість ануїтету полягає в тому, що вона забезпечує гарантований дохід на все життя.
Ризик втрати
Багато ануїтетів пропонують можливість сплатити контракт протягом усього життя, а потім перевести дружині, якщо ви померте першим. Ця функція зазвичай отримує додаткову плату, тому ваші заощадження можуть загрожувати, якщо ви не прочитаєте тонкий шрифт.
Податкова розпродаж
Багато фінансових консультантів рекомендують ануїтети, оскільки ваші інвестиції зростають із відстрочкою податку, тобто ви не сплачуєте податок на прибуток від своїх прибутків, поки вони не будуть зняті. Однак якщо ваш інвестиційний капітал вже перебуває на традиційному 401 (k) або індивідуальному пенсійному рахунку (IRA), перехід до ануїтету не надає додаткових пільг з оподаткування. Заробіток від 401 (к) коштів уже відкладено податком, як і ваші первісні внески. Як і у випадку з ануїтетом, ви не сплачуєте податок на прибуток із своїх внесків чи відсотків, поки не вилучите ці кошти після виходу на пенсію.
Обмежений термін
Ще один ризик, який слід враховувати при перекладі ваших 401 (k) в ануїтет: податкові наслідки самого перекидання. Хоча служба внутрішніх доходів (IRS) дозволяє проводити неоподатковувані перекидання з кваліфікованих пенсійних планів, ви повинні завершити операцію протягом 60 днів або ризикувати втратою 20% балансу. Будь-яка сума, яку ви не скочуєте, оподатковується як звичайний дохід, що може істотно збільшити ваше податкове зобов’язання за рік. Організація прямого переходу від піклувальника до піклувальника - це спосіб уникнути цього ризику.
Радник Insight
Адам Хардінг, CFP®
Адам К. Хардінг, CFP, радник / власник, Harding Investments & Planning, Скоттсдейл, Аріз.
Існує безліч ризиків перерахування 401 (k) в ануїтет. Важливим, що слід врахувати, є те, що при ануїтеті ви обмежуєтесь варіантами інвестування в межах ануїтету, або, у випадку фіксованого ануїтету, процентні ставки історично низькі, і ваша гарантована виплата певним чином прив’язана до поточних процентних ставок. Ви також будете мати негнучкий щомісячний дохід.
Реальність виходу на пенсію полягає в тому, що одні місяці дорогі, а інші - ні. Якщо у вас був період підвищених витрат (наприклад, на оплату довгострокової допомоги), ви, можливо, не зможете збільшити свій дохід від ануїтету. Бувають ситуації, коли ануїтети корисні для інвесторів, але я ніколи не рекомендував, щоб хтось передавав кваліфіковані активи в ануїтет. Важливо провести своє дослідження і звернутися до багатьох думок.
