Що стосується купівлі будинку, то чим більше грошей ви можете відкласти на ціну покупки, тим менше обійдеться ваш іпотечний кредит. Чому? Тому що ви будете платити менше відсотків. Це стосується будь-якого кредиту, незалежно від того, яку велику суму ви позичаєте, і з цієї причини важливо зекономити стільки, скільки можливо, перш ніж зробити цю велику покупку.
Питання таке: скільки варто заощадити? Це - і ваші ресурси, звичайно », визначать, скільки часу буде потрібно для досягнення вашої мети.
Авансовий внесок на будинок або квартиру може коштувати потенційним покупцям десь від 5% до 20% від ціни покупки.
Різні погляди на позики та початкові платежі
Багато гуру особистого фінансування вважають, що брати кредит з будь-якої причини, навіть купувати житло, - це не дуже гарна ідея. Це пов’язано з тим, що сума грошей, яку ви заплатите протягом життя кредиту, робить придбаний вам актив завищеним. Інші стверджують, що відповідальне використання кредитів є здоровим.
Якою б не була ваша думка, навіть експерти погоджуються, що чим більше грошей можна закласти, тим економічно вигідніше позики. А це означає, що вам потрібно максимально заощадити.
Візьміть домашні іпотечні кредити. Хоча ви можете відкласти лише 3, 5% за допомогою позики FHA або 5% за допомогою інших позик, ви, ймовірно, заплатите більш високу процентну ставку, оскільки позикодавець вважає вас позичальником з більшим ризиком. Це означає, що вартість позики надмірно вище.
Скажімо, ви купуєте будинок на суму 200 000 доларів із 4% відсотковою ставкою; за 30-річну позику ви б сплатили понад 140 000 доларів лише за відсотки. Але більшість американців не можуть дозволити собі житло без застави, і сплата відсотків - лише частина угоди. Відповідно до даних ATTOM Data Solutions, відповідно до звіту про виникнення іпотечної нерухомості в США за ІІІ квартал 2018 року, "кредитори отримали 892 760 іпотечних кредитів на придбання житла у третьому кварталі 2018 року".
Будь-яка домашня іпотека, яка не досягає 20% -ного рівня позики до вартості, матиме приватне страхування іпотечного кредитування (PMI), що додається до щомісячного платежу. Це означає, що ви будете щорічно сплачувати від 0, 5% до 1% від суми позики за цю страховку. Тільки з цієї причини, як правило, найкраще відкласти мінімум на 20% за іпотечний кредит.
Автокредити та початкові платежі
Такий же принцип справедливий і для автокредитування. Вам не доведеться турбуватися про PMI на автокредит, але автомобілі швидко знецінюються. Якщо позика розтягується занадто багато років, ви ризикуєте виявити себе заборгованими за кредитом більше грошей, ніж коштує машина.
Страхування автомобільних розривів може допомогти проти цього ризику, але вам краще не ставити себе в цій ситуації на перше місце. Ось чому експерти рекомендують принаймні 20% початкового внеску на будь-який автокредит. Якщо ви не можете дозволити собі такий великий внесок на автомобіль, який хочете, подумайте про дешевшу модель, щоб зберегти вартість позики у вашому ціновому діапазоні.
Способи заощадити на початковий внесок
20-відсотковий внесок на кредит на автомобіль або домашню іпотеку - це велика сума готівки, а для багатьох домогосподарств це не практично. Тим не менш, ви повинні намагатися досягти цих рівнів. Що стосується автомобіля, то авансовий внесок не обов'язково повинен бути готівкою. Дилери часто знижують ціну нового автомобіля, якщо ви торгуєте зі своїм старим автомобілем в рамках угоди. Або ви могли продати свій автомобіль приватно, щоб зібрати гроші.
Те саме стосується іпотеки. Продаж вашого поточного будинку з прибутком стає грошима, які ви використовуєте для початкового внеску. Не приймайте першу отриману пропозицію, якщо вона нижче ринкової вартості. Краще почекати трохи довше і отримати справедливу ціну продажу, щоб ваш початковий внесок був більшим.
Якщо ви ледве нічого не врятували, ця правда може бути в тому, що вам потрібно сповільнитись і набратися терпіння, перш ніж робити цю велику покупку. Створіть для себе бюджет, який дозволяє економити стільки, скільки ви можете щомісяця. Крім того, загляньте додому і подивіться, що можна продати, щоб зібрати гроші. Ви можете мати більше цінності, ніж ви думаєте, пов'язані у своїх речах.
Ви також можете взяти на роботу неповний робочий день або зробити позаштатну роботу, щоб заробити додаткові гроші, щоб відкласти їхню покупку. Щоб мотивувати себе, витратьте деякий час, обчисливши, скільки ви могли заощадити за рік, якби працювали на другій роботі.
Ключові вивезення
- Експерти стверджують, що 20% - це ідеальна сума для здачі на будинок або автомобіль. Можна придбати будинок без 20% внеску, але ви несете відповідальність за сплату PMI та додали відсотки до вашого іпотечного платежу. Експерти заохочуйте потенційних покупців дому зберігати достатню кількість готівки, щоб покрити початковий внесок. Розмір бюджету може допомогти вам заощадити час на початковий внесок на будинок або автомобіль.
Суть
Одне впевнене: якщо ви серйозно ставитесь до великої покупки у фінансово відповідальному плані, то потрібно вжити певних радикальних заходів. Живіть якомога пісні і затримуйте покупку, поки не досягнете своєї фінансової мети.
Занадто багато людей купують ще до того, як вони будуть фінансово готові та створюють додатковий стрес та проблеми для себе. Повільно, економте, скільки зможете, а потім зробіть покупку мрії. Ви будете щасливі, що чекали. (Для читання, пов’язаного з цим, див. "Збереження початкового внеску: де я можу зберігати гроші?")
