Зміст
- Залиште у колишнього роботодавця
- Перейдіть до нового роботодавця
- Скрутіть це в IRA
- Візьміть дистрибуції
- Зготуйте його
- Суть
Після того, як ви залишите роботу, є кілька варіантів для вашого 401 (k). Можливо, ви зможете залишити свій рахунок там, де він є. Ви також можете перекласти гроші зі старого 401 (k) на новий рахунок у нового роботодавця або перекласти його на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Ви також можете взяти частину або всі гроші, але для цього є серйозні податкові наслідки.
Не забудьте зрозуміти деталі наявних у вас варіантів, перш ніж вирішити, яким маршрутом рухатися.
Ключові вивезення
- Плани 401 (k) - це чудовий спосіб заощадити пенсію під час роботи, але що відбувається, коли ви залишаєте роботу? Якщо ви змінюєте компанії, ви можете перекинути свій пенсійний план на 401 (k) нового роботодавця або інше та індивідуальне пенсійний рахунок (IRA). Якщо ви вийдете на пенсію, ви можете почати розповсюджувати розподіли, починаючи з 59½ років, і ви повинні почати робити мінімальні зняття коштів до 72 років.
Залиште це з колишнім роботодавцем
"Коли ви залишаєте роботу та маєте план 401 (k), яким керує ваш роботодавець, у вас є за замовчуванням можливість нічого не робити і продовжувати керувати грошима, як ви робили раніше", - говорить Стівен Джон Каплан, генеральний директор, True Contrarian Investments LLC, Кірні, Нью-Джерсі "Однак, це зазвичай не є хорошою ідеєю, оскільки ці плани мають дуже обмежений вибір у порівнянні з пропозиціями IRA, доступними у більшості брокерів."
Вказівка прямого перекидання важлива. Це означає, що гроші прямують від фінансової установи до фінансової установи і не зараховуються як податковий захід.
Зверніть це на нового роботодавця
Якщо ви змінили роботу, подивіться, чи пропонує ваш новий роботодавець 401 (k) і коли ви маєте право на участь. Багато роботодавців вимагають, щоб нові працівники поклали на певну кількість днів служби, перш ніж вони зможуть записатись на пенсійне заощадження.
Після того, як ви зараховані до плану у нового роботодавця, його просто перекинути на старий 401 (k). Ви можете обрати, щоб адміністратор старого плану депозитував вміст свого рахунку безпосередньо в новий план, просто заповнивши деяку документацію. Це називається прямим переказом, здійсненим від опікуна до зберігача, і це дозволяє економити будь-який ризик заборгованості податками або пропуску терміну.
Крім того, ви можете обрати, щоб баланс вашого старого рахунку був розподілений вам у формі чека. Однак ви повинні внести кошти в свої нові 401 (к) протягом 60 днів, щоб уникнути сплати податку на прибуток за весь залишок. Переконайтеся, що ваш новий обліковий запис 401 (k) активний і готовий отримувати внески, перш ніж ліквідувати старий рахунок.
"Консолідація старих облікових записів 401 (k) у програму 401 (k) поточного роботодавця має сенс, якщо 401 (k) вашого поточного роботодавця є добре структурованою та економічно ефективною, і це дає вам ще одну меншу річ, яку слід слідкувати", - каже Стівен Дж. Тадді, керуючий партнер ТОВ «Стеллар Кепітал Менеджмент», Фенікс, Аріз: «Простіші для вас речі тепер також спрощують ситуацію для ваших спадкоємців, якщо вони потребують пізніше піклуватися про ваші справи».
Ще один момент, якщо ви близький до пенсійного віку: Гроші в 401 (k) вашого поточного роботодавця не підлягають необхідним мінімальним розподілам (RMD). Гроші в інших планах 401 (k) та традиційних ІРА підлягають РМД.
Кошти в 401 (к) поточного роботодавця не підлягають необхідним мінімальним розподілам.
Скрутіть це в IRA
Якщо ви не переходите до нового роботодавця або ваш новий роботодавець не пропонує пенсійний план, у вас все ще є хороший варіант. Ви можете згорнути свої старі 401 (k) в IRA.
Ви відкриєте рахунок самостійно через фінансову установу на свій вибір. Можливості майже безмежні. Тобто ви більше не обмежуєтесь можливостями, наданими роботодавцем.
"Найбільша перевага перекладу 401 (к) в IRA - це свобода інвестувати як хочеш, куди хочеш, так і в те, що хочеш", - каже Джон Дж. Райлі, AIF, засновник та головний інвестиційний стратег компанії Cornerstone Investment Послуги, Провіденс, РІ "Існує кілька обмежень на перекидання IRA".
"Один предмет, який ви можете розглянути, - це те, що в деяких штатах, таких як Каліфорнія, якщо ви перебуваєте в середині судового процесу або вважаєте, що є потенціал для майбутнього позову проти вас, ви можете залишити свої гроші в 401 (k) замість того, щоб перетворити його на IRA ", - каже фінансовий радник Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Берклі, Каліфорнія." У Каліфорнії є більше захисту кредиторів з 401 (k) s, а потім з ІРА. Іншими словами, кредиторам / позивачам важче отримати гроші у ваших 401 (к), а потім отримати гроші у вашій ІРА."
59½
Вік, у якому ви можете почати приймати кваліфіковані дистрибутиви від 401 (k)
Візьміть дистрибуції
Ви можете почати приймати кваліфіковані дистрибутиви з будь-якого 401 (k), старого або нового, після 59½ років. Тобто ви можете почати знімати гроші, не сплачуючи 10% податкового штрафу за дострокове зняття.
Якщо ви виходите на пенсію, можливо, саме час почати використовувати свої заощадження для щомісячного доходу.
Як тільки ви досягнете 72 років, вам потрібно буде почати мінімальний розподіл з 401 (k). Сума ваших RMD продиктована очікуваною тривалістю життя та залишком на рахунку. IRS має зручний робочий аркуш, який допоможе вам розрахувати суму, яку потрібно зняти.
Зготуйте його
Звичайно, можна просто взяти готівку і побігти. Хоча ніщо не заважає вам ліквідувати старий 401 (к) та брати одноразовий розподіл, більшість фінансових консультантів настійно проти цього. Це зменшує ваші пенсійні заощадження без зайвих зусиль, а крім того, ви будете оподатковуватися всією сумою.
«Окрім того, як регулярно сплачувати податок на прибуток та податкове стягнення у розмірі 10% до 55 років (не малі міркування), мало хто вважає вартість часу (у цьому випадку відкладених податками) вже збережених грошей», - каже Джейн Б. Nowak, CFP, фінансовий планувальник, SouthBridge Advisors, Атланта, штат Га, "Взявши повне вилучення, вони створюють необхідність" починати все ", заощаджуючи на пенсії. Як правило, набагато краща ідея залишити гроші, щоб збільшити податок, відкладений на пенсійному рахунку, а не знімати гроші ".
Суть
Можливо, Райлі найкраще підсумовує те, що ви хочете зробити з грошима в плані колишнього роботодавця 401 (k): "По-справжньому потрібно переглянути всі плюси і мінуси, перш ніж вирішити, що робити з грошима 401 (k)".
