Спочатку ануїтет мав одну мету: перетворити одноразову суму капіталу в потік доходу, на все життя або на певний проміжок часу. Вони були розроблені для людей, які виходили на пенсію або потребували іншого фіксованого, гарантованого щомісячного доходу.
Сьогодні існують різні види ануїтетів, які можна використовувати для накопичення капіталу за рахунок інвестицій на додаток до забезпечення гарантованого доходу.
Ключові вивезення
- Ануїтети забезпечують фіксований щомісячний дохід або протягом встановленого періоду часу, або протягом усього життя. Кількість щомісячних виплат за все життя визначається вашим віком при покупці та тривалістю життя. Ануїтет не повинен бути вашим єдиним джерелом пенсійного доходу, оскільки з роками інфляція зменшує свою вартість.
Безпечний потік доходу
Для більшості пенсіонерів головна проблема полягає у забезпеченні надійного потоку доходів у майбутнє.
Найкращий вік, в якому можна отримати ануїтет, залежить від ряду факторів, включаючи поточні обставини та інвестиції людини, толерантність до ризику, перспективи довголіття та очікувані потреби в доході на пенсію. Найкращий вік для отримання ануїтету - це коли ви зможете оптимізувати його переваги під ваші індивідуальні потреби.
Оскільки люди живуть довше і більше покладаються на власний капітал, поняття перетворення частини цього капіталу в гарантований потік доходу має свою привабливість.
Для цього була розрахована ануїтет доходу. Купуючи дохідну ануїтет, ви укладаєте договір із страховою компанією життя, в якій страховик погоджується здійснювати фіксовані щомісячні виплати доходу в обмін на одноразову суму грошей.
Виплати гарантуються протягом вашого життя або протягом певної кількості років. Виплата виплати дещо менша за довічний ануїтет, оскільки це додає певної ступеня невизначеності.
Як працює ануїтет доходу
Щомісячна сума платежу базується на ряді факторів, включаючи ваш вік і стать, процентні ставки та обсяг вкладеного капіталу.
Ануїтети розраховані на виплату всієї суми основної суми та відсотків до кінця певного періоду. Якщо ви хочете, щоб платежі були здійснені протягом 10-річного періоду, сума платежу базується на основній та загальній відсотках, що підлягають заробленню протягом періоду, поділеній на 120 щомісячних платежів.
Загалом, чим довше ви будете чекати ануїтету свого капіталу, тим більшим буде ваш щомісячний платіж.
Чекання може бути варте того
Виходячи з цієї формули, коротший термін виплати ануїтету призводить до більш високих щомісячних платежів. Для тих, хто хоче максимально забезпечити гарантований щомісячний платіж, найкращий варіант очікування якнайшвидшого очікування ануїтету капіталу.
Розглянемо людину, яка інвестує 250 000 доларів США в ануїтет доходу у віці 65 років. Якщо відсоткова ставка становить 2, 5%, а тривалість життя людини - 15 років, щомісячна виплата ануїтету склала б 1663, 66 доларів. Якщо людина чекає ще п'ять років, щоб ануїтитувати, сума щомісячної виплати становить 2553, 54 долара. Зачекайте, поки не виповниться 75 років, і він стане 4 433, 75 доларів - гарантованим на все життя.
Фактори, які слід враховувати
Для тих, хто має досить здоровий спосіб життя та хороші сімейні гени, явно найкращий варіант починати ануїтет у більш пізньому віці.
Якщо чекати пізнього віку, то, звичайно, передбачається, що ви продовжуєте працювати або маєте інші джерела доходу, наприклад, план 401 (k) або пенсію, а також соціальне забезпечення.
Як правило, не доцільно прив'язувати всі або навіть більшість своїх активів до ануїтету доходу, оскільки як тільки капітал перетворюється на дохід, він належить страховій компанії.
Крім того, хоча гарантований дохід є вкрай бажаним як захисний захист від довголіття, це фіксований дохід, що означає, що він з часом втратить купівельну здатність до інфляції. Інвестування в дохідний ануїтет слід розглядати як частину загальної стратегії, яка включає активи зростання, які можуть допомогти компенсувати інфляцію протягом усього життя.
Більшість фінансових консультантів скажуть вам, що найкращий вік для початку ануїтету на дохід - від 70 до 75 років, що дозволяє отримати максимальну виплату. Однак тільки ви можете вирішити, коли настає час безпечного, гарантованого потоку доходу.
