Що таке ощадний рахунок з високим доходом?
Ощадний рахунок з високою дохідністю - це тип ощадного рахунку, який, як правило, сплачує в 20-25 разів більше середнього показника по країні за стандартний ощадний рахунок. Традиційно люди мають ощадний рахунок у тому самому банку, де вони тримають свій чековий рахунок, роблячи перекази між ними легкими та швидкими. Але з появою Інтернет-банків, а також традиційних банків, які відкрили свої двері для клієнтів по всій країні, використовуючи відкриття онлайн-рахунків, конкуренція на ставку заощаджень зросла, що створило нову категорію «високодоходних ощадних рахунків»..
Зважаючи на різницю між високими показниками прибутку на ощадні рахунки та середнім показником в країні, збільшення прибутку є значним. Якщо, наприклад, ви тримаєте заощадження в 5000 доларів США, а середній показник по країні складає 0, 10 відсотка APY, ви повернете лише 5 доларів протягом року. Якщо ви замість цього помістите ті самі 5000 доларів на рахунок, який заробляє 2 відсотки, ви заробите 100 доларів.
Ключові вивезення
- Процентні ставки на високоощадних ощадних рахунках можуть бути в 20–25 разів вищі, ніж платять традиційні ощадні рахунки. Можливо, ви зможете відкрити високоощадний ощадний рахунок, де ви вже працюєте в банку, але часто найвищі ставки доступні в Інтернеті банки. Електронні перекази легко встановлювати між ощадним рахунком з високим рівнем доходу та вашим чековим рахунком, навіть якщо ви зберігаєте їх у двох різних банках. Якщо ви враховуєте різні варіанти дохідних ощадних рахунків, зважуйте фактори, такі як початкові вимоги до депозитів, процентні ставки, мінімальні вимоги до балансу та будь-які можливі комісійні платежі.
Компроміс із значно більшим заробітком полягає в тому, що вам може знадобитися вести свій накопичувальний рахунок в одній установі, а свій розрахунковий рахунок - в іншому. Хоча це може спочатку відчувати себе незручно, якщо ви звикли до того, що обидва рахунки зберігаються в одному банку, сьогоднішня доступність електронних переказів між установами та швидкість, з якою можна здійснити ці перекази, переносять гроші між вашим чековим рахунком у банку А та вашими заощадженнями рахунок у банку B відносно проста справа.
Ви також можете виявити, що, на відміну від традиційних цегельних закладів, які пропонують єдиний магазин для всіх ваших банківських потреб, установи, що пропонують високоприбуткові ощадні рахунки, як правило, обмежують їхні можливості або пропонують мало або не мають інших продуктів. Багато хто не пропонує чекові рахунки, а мало хто надає картки банкоматів, вимагаючи, щоб усі надходження та відпливи на ощадний рахунок відбувалися електронним банківським переказом або мобільним чековим депозитом, якщо він доступний.
Але будьте впевнені, що одна важлива особливість - це однакове між традиційними ощадними рахунками та їх високодохідними аналогами: федеральне страхування, яке ви надаєте від банківських збоїв з боку Федеральної корпорації страхування вкладів (FDIC) та збоїв у кредитній спілці Національної асоціації кредитних спілок. (NCUA). Щоразу, коли ви плануєте відкрити рахунок у новій установі, просто перевірте, чи є він членом FDIC або NCUA.
Ви також виявите, що федеральне регулювання, що обмежує зняття коштів з ощадного рахунку до шести на щомісячний цикл, діятиме на будь-який вид банківського ощадного рахунку, будь то традиційний або високодохідний рахунок.
Визначення способу використання ощадного рахунку з високим рівнем доходу
Зберігаючий рахунок з високою дохідністю, звичайно, повинен містити лише частину вашого загального фінансового портфеля. Поміркуйте, як найкраще використовувати рахунок для доповнення інших ваших стратегій заощаджень та інвестицій, а звідти визначте, скільки грошей, на вашу думку, є доцільним, щоб зберегти ліквідність для вашої конкретної ситуації.
Наприклад, чи повинен ощадний рахунок слугувати як надзвичайний фонд? У цьому випадку фінансові експерти, як правило, рекомендують тримати витрати на життя від 3 до 6 місяців.
Можливо, замість цього ви використовуєте високодохідний рахунок, щоб заощадити на великих покупках, таких як будинок, автомобіль чи велику відпустку, яку ви зробите протягом наступних п’яти років. На цьому часовому горизонті найкраще не вкладати кошти в інвестиції, які можуть втратити свою цінність. Тож періодично забираючи кошти на заощаджувальний рахунок, що виплачується, може допомогти вам захистити основну особу, застосовуючи доходи від відсотків до своєї цілі заощаджень.
Інші ж відкриють високодохідний ощадний рахунок не для конкретних цілей, а просто для розміщення надлишків грошових коштів, які вони змітають зі свого чекового рахунку. Оскільки перевірка процентних ставок, як правило, незначна або нульова, переміщення додаткових коштів на заощадження, коли вони вам не потрібні для покриття щоденних транзакцій, може забезпечити щомісячну виплату відсотків, яку ви інакше б не заробляли.
Звичайно, для поділу ваших заощаджень для одночасного використання та цілей можна використовувати більше одного з цих варіантів. Багато установ дозволяють відкривати більше одного ощадного рахунку і навіть давати їм персоналізовані прізвиська (наприклад, Фонд автомобілів, Відпустка 2020 тощо). Або ви можете відкрити накопичувальний рахунок з високим рівнем доходу в більш ніж одній топ-платній установі. Кілька ощадних рахунків можуть полегшити відстеження вашого прогресу до досягнення цілей, а також спростити тримати руки від грошей, які ви не хочете торкатися, як-от ваш фонд надзвичайних ситуацій.
На що звернути увагу на високоощадний ощадний рахунок
Незалежно від того, чи купуєте ви рахунок з високою прибутковістю в новому закладі або вам пощастило мати пропозицію у вашому поточному банку, завжди розумно порівнювати варіанти на ринку. Відмінності процентних ставок і комісій можуть з часом накопичуватися, особливо якщо ви зберігаєте відносно великий баланс заощаджень. Ось що шукати та порівняти:
- Процентна ставка: скільки відсотків нараховує наразі рахунок? Це стандартна ставка чи вступна акційна ставка? Ставки на ощадні рахунки, як правило, гнучкі і їх можна змінити в будь-який час. Але в деяких облікових записах буде вказано, що рекламована в даний час ставка доступна лише за початковий період часу. Ще одним фактором, на який слід звернути увагу, є наявність мінімальних або максимальних порогових сум для отримання заробітної плати. Необхідний початковий депозит: скільки грошей потрібно для відкриття рахунку, і вам зручно здавати стільки на самому початку? Мінімальний необхідний баланс: скільки грошей потрібно тримати, щоб рахунок продовжувався? Ви хочете почувати себе комфортно завжди дотримуючись мінімального порогового значення, оскільки падіння його нижче може призвести до сплати комісій або недійсної процентної ставки, яку ви очікуєте. Комісії: Чи банк або кредитна спілка стягують комісії з цього рахунку? Якщо так, то якими способами можна цього уникнути? (наприклад, завжди підтримуйте баланс понад мінімальний поріг). Крім того, якщо ви перевищуєте встановлений федеральним лімітом шість зняття коштів на місяць, яка плата банку за порушення Посилання на інші банки та / або брокерські рахунки: Чи дозволить вам банк створити зв’язки між вашим високодохідним ощадним рахунком та депозитом рахунки, які ви маєте в інших банках або брокерських компаніях? Чи існують обмеження щодо зв’язку декількох облікових записів або період очікування нових облікових записів, протягом якого ви не можете змінити свій початковий зв’язаний рахунок? Доступ до своїх грошей: Які додаткові варіанти, якщо такі є, доступні для зняття коштів? Чи можете ви зняти кошти із заощаджень за допомогою банкоматної картки? Варіанти депозиту: якщо ви очікуєте, що захочете здійснити депозит чеків на рахунок, чи має в банку додаток для смартфонів, що пропонує мобільний чек-депозит? В іншому випадку ви зможете відправляти пошту чеками чи здавати їх на банкомат? Метод складання: Банки можуть передбачити, що відсотки будуть нараховуватися щодня, щомісяця, щокварталу, півроку чи щорічно. Хоча частіші складання теоретично збільшать ваш прибуток, якщо ви будете дотримуватися порівняння рахунків за APY замість річної процентної ставки, коефіцієнт складності вже буде врахований.
Як відкрити ощадний рахунок високого доходу
Якщо вам пощастить, щоб у вашому поточному банку був доступний конкурентоспроможний заощаджувальний рахунок, відкриття нового рахунку буде легким. Можливо, це стане можливим через ваш Інтернет-портал банківських послуг, але вам не потрібно буде вводити особисту інформацію, оскільки ви вже будете підтверджені в установі.
Якщо ви відкриєте ощадний рахунок в новому для вас установі, процес буде більш задіяний, хоча жодне з них не є складним. Практично всі ощадні рахунки з високою прибутковістю можна відкрити в Інтернеті, тому вам потрібно буде відкласти 15 хвилин або близько того, коли ви зможете заповнити електронну заявку на комп’ютері. Ви також хочете мати готові водійські посвідчення, номер соціального страхування та первинну інформацію про банківський рахунок, щоб процес подачі заявок проходив швидко та легко.
Дивіться наш повний покроковий процес щодо налаштування всіх аспектів відкриття нового заощаджувального рахунку з високим рівнем доходу.
Суть
Високодохідний ощадний рахунок може бути корисним середнім рівнем для ваших грошей, пропонуючи захист свого основного, безпеку федерального страхування та дохідність, що перевищує звичайний ощадний рахунок, хоча менший, ніж ви могли б заробити на більш ризикованих інвестиціях. Просто не забудьте продумати, як один чи кілька високоприбуткових рахунків можуть найкраще обслуговувати ваші фінансові цілі та ситуацію, а потім виконайте домашнє завдання, щоб знайти рахунок, який максимально збільшить ваш прибуток одночасно з уникненням комісійних платежів або встановленням обмежень, які не мають " не відповідати вашим потребам.
