Що таке режим Преміум?
Купуючи страхування життя, ви погоджуєтесь регулярно сплачувати страховому постачальнику певну суму грошей або премію. Частота або період платежів залежить від вашого режиму премії.
Більшість страхових постачальників пропонують кілька режимів преміювання, найпоширеніший з яких приходить щорічно, півроку, квартал або щомісяця.
Режим виплати премій не такий, як ваш спосіб оплати. Ваш спосіб виплати преміум-класу визначає частоту, з якою здійснюються платежі. Він також визначає спосіб здійснення платежів, наприклад, готівкою, чеком, кредитною карткою чи іншим варіантом.
Розуміння режиму Premium
Страховики вибирають свій режим премії, коли підписують свою політику. Звичайна практика здійснювати перший платіж премії, щоб активувати покриття в політиці. Страховий агент повинен виділити можливу частоту виплат премій, перш ніж підписувати свій поліс.
Ключові вивезення
- Більшість компаній із страхування життя пропонують кілька режимів преміювання, найчастіше щорічну, піврічну, щоквартальну або щомісячну. Окрім частоти, з якою ви здійснюєте виплати страхування життя, режим преміювання також визначає спосіб здійснення платежів, наприклад, чеком або кредитом картка. Більш часті режими оплати премій зазвичай коштують менше за плату. Довгострокові витрати на менш часті режими оплати, як щорічні платежі, часто значно нижчі порівняно з більш частими режимами, як щомісячні платежі.
Багато страховиків дозволяють страхувальникам змінювати режим премії на більш високу або нижчу частоту протягом життя полісу. Терміни зміни зазвичай збігаються з попередньо встановленими датами платежу, тобто якщо ви хочете перейти з піврічної на щомісячну премію, ви, ймовірно, зробите перший щомісячний платіж у день наступного запланованого піврічного платежу. Графік платежів з цього моменту переходитиме на щомісячний.
Вплив режиму Преміум
Як правило, частіші режими виплати премій, як правило, коштують менше за плату. Однак частіші платежі також, як правило, коштують дорожче загалом. Наприклад, страховик може стягувати з вас 150 доларів на місяць, 400 доларів за квартал, 700 доларів США за плату за півроку або 1250 доларів на рік за свою політику.
Попередні витрати на щорічну оплату набагато вищі, ніж інші, але насправді це найдешевший режим для цілорічного покриття. Щомісячний, щоквартальний та піврічний режими коштуватимуть 1800 доларів, 1600 доларів або 1400 доларів на рік відповідно проти щорічних платежів в 1250 доларів.
Причина, що частіші способи оплати, як правило, коштують дорожче, полягає в тому, що страховим компаніям потрібно компенсувати невизначеність та більш високі витрати на стягнення. Уявіть, що ви є страховим постачальником - дуже ймовірно, що ви отримаєте додаткову вартість при отриманні платежів на цілий рік наперед, тому що це означає, що вам доведеться турбуватися про меншу кількість прострочених або відсутніх платежів у майбутньому. Більш високі виплати покращують грошовий потік одразу та спрощують прогнозувати ваш майбутній фінансовий стан. Ви також можете використовувати додаткові гроші, щоб зробити більші, більш ранні інвестиції.
Подумайте про такі способи платежів, як платежі за кредит. У сценарії позики позичальники, які потребують тривалого часу, щоб повернути основну суму, як правило, сплачують більше відсотків. Аналогічно, чим довше потрібно страхувальникам сплатити повну вартість покриття щорічного страхування життя, тим більше це коштує.
Страхування життя не є боргом, і страхувальники не є позичальниками, але взаємозв'язки між часом та вартістю платежів порівнянні. Деякі страхові провайдери навіть пропонують на своєму веб-сайті калькулятор процентних річних (APR), щоб побачити, як спосіб сплати премій впливає на остаточну вартість.
Вибір режиму «Преміум»
Щоб забезпечити найнижчу загальну вартість страхування життя, виберіть менш частий спосіб виплати премії. Ігноруючи інші міркування, щорічні витрати на менш часті способи оплати часто істотно знижуються в порівнянні з більш частими режимами.
Не забудьте врахувати два фактори: альтернативні витрати та ліквідність. Ваша ліквідність - це сума грошових коштів, яку ви готові здійснити з виплатою премії. Якщо у вас є лише 50 доларів у банку, мабуть, нерозумно вибирати 1 250 доларів щорічно.
Навіть якщо у вас є гроші на щорічний платіж, можлива вартість вибору щорічного платежу в розмірі 1250 доларів США за щомісячний платіж у розмірі 150 доларів - це все інше, що ви могли зробити за 1100 доларів за короткий термін. Можливо, можна вкласти ці гроші та заробити більше, ніж додаткова вартість щомісячного варіанту платежу.
Ще одне враження полягає в тому, що якщо ви припините свій поліс достроково, багато страховиків не повертають частину сплачених премій. Припустимо, ви купуєте страхування життя та сплачуєте щорічну премію 10 січня. На жаль, ваші страхові інтереси змінюються в півроку, і ви вирішите розірвати контракт 10 липня. Хоча ви використовували лише 50% щорічного покриття, ваш страховий постачальник робить не доведеться повернути вам решту 50%.
