Укладення шлюбу глибоко змінює ваше фінансове життя. Справа не лише в тому, що ви живете разом або розподіляєте витрати (для цього вам не потрібен шлюб…), це змінюється ваш юридичний та податковий статус. І хоча ваш кредитний рейтинг залишається індивідуальним, ваш майбутній вибір може бути змінений залежно від того, що ваш дружина вносить у фінансову картину.
Незалежно від того, чи потрапляєте ви вперше або повторно виходите заміж після розлучення чи смерті, розумно сісти з партнером задовго до весілля, щоб поговорити про ці проблеми та зробити певне фінансове планування. Звичайно, це не сама захоплююча дошлюбна діяльність. Але рішення, які ви та ваш майбутній подружжя приймаєте про те, як поводитись з грошима, матимуть довготривалі наслідки для вас - не лише як люди, а як пара, незалежно від того, чи вирішите ви повністю поєднувати свої фінанси або тримати окремі речі. (Про пов’язане з читанням див. "Збереження свого" дівочого "імені: хороший фінансовий хід?")
Ваш вибір матиме не лише фінансові наслідки, а й емоційні та юридичні, і трохи підготовки зараз погано окупляться. З вашими фінансами в порядку, ви будете мати спокій, щоб зосередитися на наступному кроці у ваших стосунках, насолоджуючись цим особливим часом і будуючи спільне життя.
Ключові вивезення
- Партнери повинні повністю розкривати свої активи, зобов’язання та кредитні звіти один до одного до шлюбу. Фінансові рішення навколо весільних бюджетів будуть впливати на пари роками - на краще або на гірше. Шлюб може мати великі фінансові вигоди, особливо якщо ви розумієте найкращий спосіб подайте податки як пару. Дізнайтеся закони своєї держави щодо подружньої власності та зрозумійте, як поділяться активи та зобов’язання, придбані до і після одруження.
Перед тим, як сказати "я роблю"
Перш ніж обмінятись обітами, важливо, щоб ви та ваш партнер розкривали один одному свої повні фінансові обставини. Оскільки шлюб - це юридичне та фінансове рішення - уряд не міг піклуватися про те, як ви закохані - вам потрібно знати, які ризики ви берете на себе, зв’язуючи себе з іншою людиною. Розкрийте всі активи та зобов’язання (включаючи зобов'язання з попереднього шлюбу, якщо це можливо, або обов'язки, які ви поклали на членів вашої родини). Отримайте обидва ваші кредитні звіти та бали з усіх трьох кредитних бюро. Сідайте і переглядайте баланси один одного і обговорюйте будь-які проблеми.
Як тільки ви дізнаєтеся, з чим маєте справу, ви зможете вирішити, як ви впораєтеся зі своїми фінансами у шлюбі. Якщо один партнер має значно більше активів або заробіток, ніж інший, може бути доручена попередня угода. Ці договори можуть захистити дошлюбні активи та забезпечити дітей від попередніх шлюбів. Вони також можуть встановити відповідальність за борги, придбані до шлюбу, і домовитись про підтримку подружжя у разі розлучення.
Якщо будь-який або обидва ви несете значну заборгованість, саме час скласти план щодо його погашення. Дошлюбний борг одного з подружжя автоматично не стає другим після підписання шлюбної ліцензії, але ця заборгованість може все-таки вплинути на вас після одруження, якщо це впливає на ваші спільні фінанси.
Якщо хтось із вас має поганий кредит, придумайте план його покращення. Життя буде простішим, якщо у вас обох хороший кредит. Ви можете бути позичальниками та використовувати обидва свої активи, щоб отримати право на те, якщо ви коли-небудь подавати заявку на автокредит або іпотеку разом.
Поставте спільні фінансові цілі на своє майбутнє та створіть бюджет домогосподарств, який допоможе вам туди потрапити. Зараз саме час подумати над своїми відповідями на такі питання:
- Які ваші найважливіші пріоритети в житті та як фінанси враховують ці пріоритети? Які перспективи та цілі в довгостроковій кар'єрі? Чи буде комусь із вас потрібна фінансова підтримка для додаткової освіти чи час, поки не буде робочої сили для досягнення ваших цілей? Чи залишиться один з подружжя вдома повний або неповний робочий день, щоб піклуватися про дітей? Чи є у когось із вас діти з попередніх стосунків, і якщо так, то які фінансові обов'язки ви матимете за них? Чи хтось із вас очікує, що вас покличуть? надавати підтримку іншим родичам, таким як старі батьки? У якому віці ви сподіваєтесь піти на пенсію та який вид виходу на пенсію ви передбачаєте? Чи по-різному ставитесь до заощаджень та витрат? Як ви будете управляти цими відмінностями?
Навіть якщо ви не знаєте всіх відповідей, корисно буде зрозуміти, де стоїть ваш партнер, і оцінити, що вам, можливо, потрібно буде думати або досліджувати далі.
Планування вашого весілля
Скільки ви витратите на весілля і хто за це заплатить - це два перших великих фінансових питання, якими займаються пари, потрібно відповісти разом. Ваші рішення можуть мати істотний вплив на те, як починається шлюб, що може задати тон вашому партнерству.
Хто платить?
В деяких сім’ях батько нареченої платить за все весілля. Але іноді немає нареченої, іноді немає батька, а іноді жодна з сімей заручених пар не має фінансових коштів, щоб сприяти весіллю. Коли ви платите за весілля самі як пара, особливо якщо ви молода пара з мало заощадженими грошима та безліччю невиконаних цілей, обов'язково потрібно встановити доступний весільний бюджет та дотримуватися його.
Дотримуватися весільного бюджету може бути складніше, ніж це звучить. Як тільки ви почнете досліджувати витрати на весілля та поговорити з постачальниками, ви зможете дізнатися, що магічна подія, яку ви передбачили, коштує вдвічі більше того, що ви очікували або можете собі дозволити. Тоді вам доведеться вибрати, чи брати в борг, зменшувати свої очікування, чи займатися творчістю - чи трішки виконувати всі три. Чи повинно весілля бути в суботу? Вам справді потрібно мати 300 гостей? Якщо ви хитри, чи можете ви зробити власні центральні замість того, щоб платити за них?
Рішення кільця
Рішення про те, що витратити на кільця, також важливі. Зрештою, надягати на безіменний палець - це символ прихильності, і цей символ можна отримати всього за 10 доларів.
Ви вирішуєте, чи хочете ви чогось більш фантазійного, наприклад, змінити розмір або скинути кільце для сімейної реліквії, вибравши традиційне золото та алмази чи сучасну альтернативу, покупок у великому ювелірному магазині чи роботу з незалежним ювеліром, який займається на замовлення. Пари, які вибирають дорогі каблучки, повинні переконатися, що у них є достатня страховка власників будинків чи орендарів, щоб замінити прикраси, якщо вони втрачені чи вкрадені.
Поводження з вашими грошима після того, як ви зв’язали вузол
Одруження не має лише емоційних переваг. У нього також багато фінансових. До переваг можна віднести зменшення витрат на житло, заощадження на медичному страхуванні та нижчі страхові внески. Ці заощадження, у свою чергу, можуть підвищити фінансову стабільність як на короткострокову, так і на довгострокову перспективу, забезпечуючи грошові кошти на надзвичайні ситуації та засоби для економії на пенсії. Насправді, подружнім парам часто простіше заощадити час виходу на пенсію не лише тому, що вони ділять доходи та витрати, а й тому, що подружжя з вищим заробітком може сприяти традиційному подружжю з меншим доходом або Roth IRA.
Подружні пари часто встановлюють нові спільні чекові та ощадні рахунки, і вони можуть захотіти додати свого нового подружжя як спільного власника на існуючих рахунках. Деякі використовують комбінацію стратегій; важливо визначитися, який спосіб управління грошима як пара почуває вас найбільш комфортно. Незабаром після весілля також хороший час для оновлення користувачів бенефісу.
Через юридичні та фінансові зв’язки, які створює шлюб, фінансова відкритість та чесність у ваших стосунках важливіші, ніж будь-коли. Якщо один з партнерів роздуває бюджет домогосподарства, наприклад, володіти ним, а не приховуючи, це найкращий спосіб просунутися вперед - важко, як це може бути. Чесність дозволить вам, як пара, обговорити обставини, що призвели до помилки, найкращу стратегію контролю за пошкодженнями та те, як подібну помилку можна запобігти йти вперед. Подружжю, який, як правило, витрачає витрати, скажімо, може знадобитися щомісячна допомога, за яку вони дотримуються. (Детальніше про те, як читати, див. "Топ-6 грошових питань, що вбивають шлюб"
Розподіл фінансової відповідальності
У шлюбі зазвичай один партнер обробляє бюджет і сплачує рахунки, а інший обробляє всі інвестиції або один партнер виконує всі фінансові завдання. У цих підходах є небезпеки. Що станеться, якщо один з подружжя стає занадто хворим або травмованим, щоб впоратися зі своїми звичайними завданнями - або навіть раптово помирає?
Оскільки в наші дні ми виконуємо так багато своїх фінансових завдань в Інтернеті, інший з подружжя може не мати уявлення про те, які рахунки існують, які рахунки потрібно сплатити або які паролі потрібно входити в кожен обліковий запис. Краще виконувати фінансові завдання хоча б деякий час або торгувати щомісяця, щоб обидва подружжя могли отримати доступ до кожного рахунку та знати, як управляти грошима домогосподарства. Спільний підхід до фінансів також ускладнює одному з подружжя приховувати доходи або перевищувати інші. Якщо жоден із вас не має особливих витрат на гроші, може мати сенс проконсультуватися з фінансовим планувальником, щоб вийти на хороший фінансовий шлях з початку роботи.
Однією з податкових пільг від шлюбу є необмежений шлюбний відрахування - положення, яке дозволяє подружнім парам переносити незакріплену суму активів між собою протягом життя та після смерті, не маючи жодного подарунка чи податку на нерухомість.
Юридична сторона шлюбу
Державне законодавство визначає, кому належить що у шлюбі. Закон може здатися не важливим, коли ви вперше одружуєтесь, але він стане величезним фактором, коли один з подружжя помирає або якщо ви розлучитеся. Краще зрозуміти, як зараз працюють справи, ніж пізніше неприємно здивуватися.
Більшість держав є державами загального права. Якщо ви живете в загальнодержавній державі, майно належить тій особі, чиє ім’я є на ній, і ця людина може залишити своє майно будь-кому, кого захоче. Ви можете володіти майном спільно або індивідуально, але тип право власності впливає на те, чи стане спільна власність повністю вашим подружжям чи ви можете залишити свою частку комусь іншому після смерті.
Є дев'ять штатів власності громади: Арізона, Каліфорнія, Айдахо, Луїзіана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон та Вісконсін.
У державній власності громади активи та борги, придбані під час шлюбу, належать однаково обом подружжю. Однак, один з подружжя, який належав до шлюбу, або один з подружжя успадковує або отримує подарунок у будь-який момент, належать лише тому подружжю. Борги, понесені лише одним з подружжя до шлюбу, не є відповідальністю другого з подружжя.
Шлюб також збільшує важливість встановлення заповітів для кожного з вас - або зміни волі, щоб включити той факт, що ви перебуваєте у шлюбі, - а також додавання до сплати за позначення смерті за всі ваші рахунки, щоб ваші гроші могли перейти до вашої дружини чи іншої назви бенефіціар протягом днів з дня вашої смерті. Як закон поводиться з вашими активами після вашої смерті, може бути не таким, яким ви хотіли б їх обробляти. Це також здається дуже далеко в майбутньому випуску (сподіваєтесь), але чому б не подбати про це, поки ви організовуєте все інше?
Шлюб та податки
Подружні пари можуть подати спільні або окремі податкові декларації. Використання податкового програмного забезпечення для запуску обох сценаріїв може спростити рішення про те, як подати документи, щоб сплатити найменше податків. Спільна подача документів часто є способом піти з фінансових причин, але обставини кожної пари є унікальними.
Пара може віддати перевагу поданню файлів окремо, якщо вони не хочуть нести відповідальність за повноту та точність повернення один одному або якщо, наприклад, один з подружжя хоче зберегти повне відокремлення від справи другого з подружжя. Медичні відрахування для одного з подружжя - якщо той з подружжя отримує значно менший дохід, ніж їхній партнер - ще одна причина, яку він може заплатити подати окремо за кілька років. З іншого боку, певні відрахування та винятки доступні лише тим парам, які подають документи разом.
Якщо один або обидва подружжя мають студентські позики, рішення про те, подавати спільні чи окремі податкові декларації може вплинути на розмір виплат студентського кредиту. Для позичальників на планах повернення доходів подача спільної податкової декларації означає, що доходи обох подружжя будуть використані для обчислення виплат студентського кредиту, що, можливо, призведе до вищої виплати, ніж якщо вони подаватимуть окремо. Але ключовим словом тут є "потенційно": це залежить від відповідного плану погашення, невідповідності доходів між подружжям, заборгованості студентського кредиту кожного з подружжя, різниці в сплаті податків залежно від статусу подачі та інших факторів.
Суть
З іншого боку, шлюб може здатися стосується любові та товариства. На глибшому рівні це набагато більше, ніж емоційна прихильність - це також фінансовий та юридичний характер. Через те, як написано державні та федеральні закони, зав’язування вузла може мати значні наслідки для ваших грошей. Важливо переконатися, що ви та ваш партнер знаходитесь на одній сторінці про активи та зобов’язання, які ви приносите до шлюбу, та про те, як ви будете обробляти гроші як пара.
Якщо увімкнути ці важливі розмови перед весіллям, ви почнете шлюб правою ногою, не очікуючи негарних сюрпризів. Це також налаштує вас на постійні дискусії про ваші фінанси протягом багатьох років. Ці розмови допоможуть вам залишатися на шляху до досягнення своїх цілей та зменшити або усунути страх і стрес, які пари можуть відчути навколо обговорення грошових питань між собою. (Для читання, пов’язаного з цим, див. "Чому шлюб має фінансовий сенс")
