Зміст
- 1. Подорож
- 2. Охорона здоров'я
- 3. Податки
- 4. Покупки
- Суть
Багато хто з нас припускають, що витрати на пенсію зменшаться, але це не завжди так. Є чотири основні причини, чому ваші витрати можуть насправді зрости. Хороша новина полягає в тому, що на кожному є способи заощадити гроші.
Одне загальне правило передбачає, що люди планують потребувати від 70 до 80% своїх доходів до виходу на пенсію для оплати рахунків. Багато пенсіонерів дійсно вважають, що їхні витрати зменшуються, іноді навіть нижче цієї оцінки. Немає більше щоденних витрат на поїздки на робочий день або потребує обслуговування робочого гардеробу, і менше (якщо такі є) дорогих бізнес-ланчів. Додайте до цього припинення відмови від планів 401 (k), Medicare та соціального забезпечення.
Але інші дивуються, бачачи витрати, спрямовані у зворотному напрямку. Подорож - одна з головних причин. Непокриті витрати на медичну допомогу - ще одна. Діто для несподіваних податкових накладних. Ще одна причина: пенсіонери просто мають більше вільного часу, щоб витрачати, витрачати, витрачати.
Ключові вивезення
- Хоча багато пенсіонерів вважають, що їхні витрати зменшуються, як тільки вони перестають працювати, це не завжди так. Більше грошей, витрачених на поїздки та непокриті витрати на медичну допомогу, а також несподівані податкові накладні та більше вільного часу на шопінг, є чотирма великими причинами. Хороша новина полягає в тому, що при правильному плануванні можна заощадити гроші на кожному.
"Загальні витрати щорічно зростають від 2% до 4%. Якщо дохід на пенсію буде визначений, це може бути викликом від 10 до 15 років виходу на пенсію", - говорить Уерс Шеннон, керуючий партнер, SJK Financial Planning, LLC, в Хурсті, Техас.
1. Подорож
Щоб почати із задоволення, ваші витрати на проїзд могли легко збільшитись на пенсії, особливо в перші роки. Раптом у вас з’явиться дозвілля ходити по місцях, які ви завжди хотіли бачити, але ніколи не встигали, коли працювали дев'ять-п’ять і, можливо, виховували дітей. Звичайно, ваші витрати на поїздки, пов’язані з роботою, більше не будуть чинником, тому все, що ви витрачали там щомісяця, можна застосувати до вашого нового і веселого бюджету на подорожі.
Способи економії на подорожах
Багато готелів та деякі авіакомпанії пропонують знижки для старших. Але перевірте перед покупкою: вони не завжди є найкращою пропозицією, яку ви можете отримати.
Старші знижки можуть знищити від 10% до 15% від звичайної ціни на номер у багатьох мережах готелів, але краще акції часто доступні. Замість того, щоб вимагати старшої знижки на передній план, попросіть агента бронювання найкращої доступної ціни на потрібний вам номер. Далі подивіться, чи можна застосувати знижку для старших. Розгляньте вищу ставку тільки як резервну позицію.
Це майже те саме, що стосується квитків на літак. Деякі авіакомпанії, такі як Американська, Дельта та Юнайтед, пропонують старші тарифи на вибраних маршрутах, як правило, пасажирам віком 65 років. Можна попросити зателефонувати, але, як завжди, ви зможете придбати дешевший квиток з невеликим пошуком.
Якщо ви відкриті для оренди житла і не заперечуєте на кухні, розгляньте VRBO (Оренда відпустки від власника) або Airbnb. "Пропозиції зазвичай є другими будинками інших людей у типових місцях відпусток", - каже Білл ДеШурко, керівник директора з питань фінансування, Fund Trader Pro в Центрівіллі, Огайо. «Тепер, коли ми порожні гнізда і сподіваємось приїхати на відпочинок, хоча ми могли б летіти до більш екзотичних напрямків, ми плануємо рік розміщення VRBO. Наша ідея відпустки сидить на нашому палубі, дивлячись на озеро, гори чи пляж. І ми шукаємо повсякденні заходи, які включають в себе катання на човнах, гольфі, тенісі та риболовлі. Здається, ми ніколи не зможемо знайти список VRBO ».
Ще одне врахування - страхування подорожей, яке, напевно, вам пропонують. Перш ніж автоматично купувати поліс для спокою, переконайтеся, що ви точно знаєте, на що він поширюється, та які обмеження ховаються у його тонкому шрифті - це може перешкодити вам коли-небудь збирати.
Якщо ви перебуваєте на Medicare, майте на увазі, що він, як правило, не покриває медичні витрати за межами США. Це включає, якщо ви знаходитесь на круїзному судні, яке знаходиться більше шести годин від порту США. Це ще одна причина придбання туристичного страхування; просто переконайтеся, що охорона здоров'я охоплюється політикою, а не просто скасування поїздки.
Деякі доповнення Medicare або політики Medigap передбачають охорону медичної допомоги, коли ви не в США. Якщо у вас є Medigap, перегляньте свою політику, перш ніж платити за подвійне покриття.
Також варто перевірити договір про свою кредитну карту або зателефонувати емітенту, щоб побачити, яке покриття подорожі, якщо воно існує, воно передбачене. Деякі картки покривають такі ризики, як втрачений багаж, але лише в тому випадку, якщо ви придбали свої туристичні квитки саме з цією карткою.
Напевно, найбільший досвід пенсіонерів у приготуванні надзвичайних угод про подорожі - це їх гнучкість до поїздок, коли вони не конкурують з діловими подорожуючими або відпочиваючими, графіки яких більш обмежені. Наприклад, мандрівники, які їхали з аеропорту Ла-Гвардія Нью-Йорка до Кі-Вест, штат Флорида, недавно могли заплатити цілих 634 долари або лише 274 долари в обидва кінці, залежно від години та дня, коли вони пролітали. Ця різниця в $ 360 купила б багато бутербродів із грубкою та ключового пирога з лайма.
2. Охорона здоров'я
Як згадувалося раніше, Medicare, федеральна програма, яка страхує багатьох американців старше 65 років, зазвичай не покриє вас, якщо ви захворієте і потребуєте лікування за кордоном. Він також не фінансує низку інших витрат, про які, ймовірно, береться ваше попереднє медичне страхування, сплачене роботодавцем. До них відносяться більшість стоматологічних послуг, очні огляди, слухові апарати та звичайний догляд за стопами. Тож ви, мабуть, повинні закласти додаткові гроші на ці послуги у свій пенсійний бюджет. Якщо ваш колишній роботодавець надає будь-які пільги для здоров’я пенсіонера, вони також враховуватимуть рівняння.
«Охорона здоров'я є однією з найбільших статей бюджету для пенсіонерів, особливо в останні роки. Розуміння галузевої статистики з точки зору витрат на охорону здоров'я, крім того, що покрито частинами A і B Medicare, є гарною відправною точкою для того, щоб почати економити та складати бюджет на майбутні витрати на охорону здоров'я », - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Каліфорнія, та автор «Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів».
Способи економії на охороні здоров'я
Якщо ваші не покриті медичні витрати значні, один із способів трохи полегшити тягар - це зв'язати їх за один календарний рік та вимагати відрахування податків. Звичайно, не відкладайте процедури екстреної допомоги, але якщо ви можете спокійно зачекати трохи невідкладних стоматологічних робіт або нового слухового апарату, ви можете накопичити достатньо велику купюру, щоб досягти межі для витребування відрахування.
На податковий рік 2019 року допустимі, не відшкодовані витрати на медичну та стоматологічну допомогу підлягають відрахуванню у розмірі, що вони перевищують 10% від скоригованого валового доходу.
3. Податки
Ваш дохід може знижуватися під час виходу на пенсію, що призводить до зниження граничної податкової групи та меншої суми податку на прибуток. Але якщо у вас є багато грошей на пенсійні плани, наприклад, традиційні ІР, що підлягають необхідним мінімальним розподілам (RMD) щороку після досягнення віку 70½, ви фактично зможете знайти свої податки на прибуток та податок на прибуток.
«Більшість людей здивовані податковою ставкою під час виходу з традиційних 401 (k) та ІРА на пенсії. Roth IRAs можуть допомогти пом’якшити податковий удар, оскільки вилучення податків не є податками ", - говорить Девід Н. Уолдроп, президент CFP®, президент Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Ельдорадо-Хіллз, Каліфорнія. РМД.
Зауважте також, що ваші пільги з соціального страхування можуть оподатковуватися, якщо ваш дохід перевищує певні межі. Наприклад, якщо ваш загальний дохід перевищує 32 000 доларів для пар або 25 000 доларів для одиноких, можливо, доведеться платити податки на нього.
Способи економії на податках
По-перше, якщо ви досягли віку для RMD, не ігноруйте їх, інакше вам загрожує значне податкове стягнення. Спробуйте детально оцінити, скільки грошей вам, можливо, знадобиться для покриття податків на будь-які необхідні мінімальні розподіли, і з’ясуйте, звідки вони беруться.
50%
Сума штрафу, яку ви сплатите, якщо не виконаєте необхідні мінімальні розподіли.
Це може означати зняття більше з пенсійних рахунків для покриття податку або взяття грошей з не пенсійних рахунків, які можуть оподатковуватися за нижчою ставкою. Перший оподатковується як звичайний дохід, тоді як останні можуть оподатковуватися за більш вигідними, довгостроковими ставками приросту капіталу. Якщо це незнайома для вас територія, ви можете скористатись послугами бухгалтера чи фінансового планувальника, щоб запустити різні сценарії.
Крім того, з’ясуйте, чи може ви мати пенсійний вік на будь-які спеціальні пільги з податку на нерухомість, де ви проживаєте. Ви не можете припустити, що ви отримаєте їх автоматично, оскільки ваш місцевий нарахувач податків, мабуть, не має уявлення, скільки вам років. Веб-сайт вашого державного податкового департаменту - це гарне місце для початку.
4. Покупки
Вихід на пенсію часто означає більше часу проводити вдома, особливо в денний час. Ви могли б задатися питанням, як ви коли-небудь жили з тими зношеними килимами та брудними портьєрами, не кажучи вже про оциліндровані вагонками з деревини близько 70-х років. Можливо, ви також захочете побалувати себе сучасною кухнею, більш розкішною ванною або окремим домашнім офісом, де ви зможете керувати своїми інвестиціями або написати свій шпигунський роман. І, можливо, ви захочете внести деякі "універсальні конструкції" зміни, щоб підвищити вашу безпеку та комфорт, такі як заміна дверних ручок ручками або встановлення засувок у ванній кімнаті.
Якщо переобладнання або реконструкція зробить ваше життя більш комфортним - і якщо ви можете собі це дозволити - мало підстав відмовляти собі. Не забувайте, однак, що пенсія може тривати довгий час, і багато хто з нас, ймовірно, доживе до наших 90-х років або після них. В ідеалі наші заощадження повинні зберігатися до тих пір, як і ми. Іншими словами, не сходити з розуму за допомогою кредитних карток.
Способи економії
На щастя, одна з найкращих речей щодо виходу на пенсію - це те, що у вас не просто більше часу на покупки. Ви також маєте більше часу для покупки для найкращих пропозицій. Тому скористайтеся цим і насолоджуйтесь.
Суть
Поки ви користуєтеся свободою, яку приносить пенсія, стежте за своїми витратами. Встановіть бюджет і зменшіть, якщо потрібно. Також знайдіть час, щоб знайти найкращі пропозиції щодо подорожей та переконайтеся, що це максимально ефективно з оподаткування, коли мова йде про витрати на охорону здоров'я та необхідні мінімальні розподіли.
