Життя кидає у всіх нас багато несподіваних речей. Хоча ми зазвичай не можемо зупинити подібні речі, але ми можемо зробити своє життя трохи захистом. Страхування має на меті забезпечити нам певний захист, принаймні фінансово, у випадку катастрофи. Існує чимало варіантів страхування, і багато фінансових експертів говорять нам, що нам потрібно мати ці страхові поліси. Але, маючи так багато варіантів, важко визначити, яка страховка вам справді потрібна. Придбання права страхування завжди визначається вашою конкретною ситуацією. Такі фактори, як діти, вік, спосіб життя та вигоди від працевлаштування - все це слід враховувати при плануванні вашого страхового портфеля. (Детальніше про те, як прочитати, див. Скільки варто страхувати життя? )
Однак є чотири страхові засоби, які більшість фінансових експертів рекомендують усім нам: життя, здоров'я, авто та довгострокова втрата працездатності. Кожен з них охоплює конкретний аспект вашого життя, і кожен з них є дуже важливим для вашого фінансового майбутнього.
4 види страхування потребують кожного
Страхування життя
Найбільшим фактором страхування життя є надання тим, кого ти залишаєш. Це надзвичайно важливо, якщо у вас є сім'я, яка залежить від вашої зарплати для оплати рахунків. Експерти галузі вважають, що поліс страхування життя повинен покривати "десять разів перевищує щорічний дохід". Ця сума забезпечить достатню кількість грошей для покриття існуючих витрат, похоронних витрат і дасть вашій родині фінансову подушку. Ця подушка допоможе їм перегрупуватися після вашої смерті.
Оцінюючи необхідний розмір покриття страхування життя, пам’ятайте, що враховуйте не лише похоронні витрати, але й виплати за іпотеку та витрати на проживання, такі як позики, кредитні картки та податки, а також догляд за дітьми та майбутні витрати на навчання в коледжі.
LIMRA, раніше відома як Асоціація маркетингу та досліджень страхування життя, говорить, що якщо основний заробітна плата помер у сім'ї із залежними дітьми, ця сім'я зможе покрити лише витрати на життя протягом кількох місяців, а чотири з десяти - це матиме труднощі негайно.
Два основних види страхування життя - це традиційне ціле життя та термін життя. Просто пояснено: «Ціле життя» - це політика, на яку ви платите, поки не помрете, а «Термін життя» - це політика протягом певного часу. Ви повинні звернутися за консультацією до фінансового експерта, коли плануєте потреби у страхуванні життя. Існують значні відмінності між двома політиками. Приймаючи рішення між цими двома, споживачі повинні враховувати їхній вік, професію, кількість залежних дітей та інші фактори, щоб забезпечити охоплення їх сімей. (Для додаткового читання див. Розділ Що очікувати, коли подавати заявку на страхування життя .)
Медична страховка
Недавнє дослідження в Гарварді зазначало, що статистично "у вашій родині є лише одна серйозна хвороба від банкрутства". Вони також зробили висновок, що "62% усіх особистих банкрутств у США в 2007 році були спричинені проблемами зі здоров’ям, і 78% тих, хто займався службовою справою, мали медичну страховку на початок хвороби".
Тільки ці цифри повинні закликати вас отримати медичне страхування або збільшити поточне покриття. Ключовим фактором для забезпечення належного покриття є покупки. Хоча найкращий варіант і найменш дорогий - участь у програмі страхування вашого роботодавця, багато менших підприємств не пропонують цієї вигоди.
Знайти доступне медичне страхування досить складно, особливо без програми, спонсорованої роботодавцем, або якщо у вас вже є стан. Згідно з опитуванням Kaiser / HRET, середня преміальна вартість працівника в рамках програми охорони здоров’я, яку спонсорував роботодавець, становила близько 4 100 доларів. З ростом доплат, щорічних франшиз та зменшенням покриття, медичне страхування стає розкішшю, яку все менше можна дозволити собі, але навіть мінімальний поліс краще, ніж відсутність покриття. Вартість за добу в лікарні може становити від 985 до 2 696 доларів. Навіть якщо у вас мінімальне покриття, це може забезпечити певну грошову вигоду для перебування в лікарні.
Поки триває дискусія про охорону здоров'я у Вашингтоні, приблизно 48 мільйонів американців не мають страхового покриття. Зверніться до свого роботодавця щодо пільг на охорону здоров’я, зверніться до будь-яких професійних організацій, до яких ви належите, щодо можливого групового охоплення здоров'я. Якщо ви старше 50 років, AARP має кілька пропозицій щодо медичного страхування. (Щоб дізнатися більше, ознайомтеся з придбанням приватного медичного страхування .)
Довгострокове покриття інвалідності
Це страхування, яке більшість з нас думає, що нам ніколи не знадобиться, оскільки ніхто з нас не припускає, що ми станемо інвалідами. Тим не менш, статистика Адміністрації соціального страхування показує, що троє з 10 працівників, які входять до складу робочої сили, стануть інвалідами та не зможуть працювати до досягнення ними пенсійного віку. Серед населення 12% зараз є інвалідами у певній формі, а майже 50% цих робітників перебувають у своїх робочих роках.
Навіть ті працівники, які мають велике медичне страхування, гарне гніздо з яйцем та хороший поліс страхування життя, ніколи не готуються до дня, коли вони не зможуть працювати тижнями, місяцями чи не зможуть повернутися на роботу. Хоча медичне страхування платить за госпіталізацію та медичні рахунки, звідки беруться гроші на оплату тих щоденних витрат, які покриває ваша зарплата? Ось кілька дуже тверезої статистики щодо інвалідності:
- Причини втрати працездатності Майже 50% усіх іпотечних викупів, 2% спричинені смертю Близько 90% випадків інвалідів та хвороб не пов'язані з роботою за останні 10 хвилин 498 американців стали інвалідами
Багато роботодавців пропонують як короткострокове, так і довгострокове покриття непрацездатності як частину пакету своїх пільг. Це було б найкращим варіантом для забезпечення доступного покриття для інвалідності. Якщо цього немає, зверніться до приватного страховика. Якщо ви не впевнені, яке саме покриття вам потрібно, AARP пропонує дуже хороший калькулятор страхування від непрацездатності, який допоможе вам.
Політика, яка гарантує заміну доходу, є оптимальною політикою; Більш звичні умови - це заміна від 50 до 60% вашого доходу. Вартість страхування по інвалідності базується на багатьох факторах, включаючи вік, спосіб життя та стан здоров'я. Для охоплення групи або роботодавців середня ставка в 2009 році становила близько 238 доларів на рік або приблизно 5 доларів на тиждень. Невелика ціна, яку потрібно заплатити, якщо ви зіткнулися з руйнівною хворобою чи травмою. Страхування по інвалідності гарантує, що ви матимете певний дохід, коли не зможете працювати.
Автострахування
У 2009 році в США сталося понад десять мільйонів дорожньо-транспортних пригод (останні наявні дані), а в цих аваріях загинуло 33 808 людей, згідно з даними, оприлюдненими Системою звітності про аналіз загибелі (FARS). Причиною загибелі номер один для американців у віці від п'яти до 34 років стали автокатастрофи. Понад два мільйони водіїв та пасажирів отримали лікування у відділеннях швидкої допомоги у 2009 році, а вартість цих ДТП, включаючи смерть та інвалідні травми, становила близько 70 мільярдів доларів.
Хоча всі штати не вимагають від водіїв автострахування, у більшості з них є вимоги щодо фінансової відповідальності у випадку ДТП. Багато держав проводять періодичні випадкові перевірки водіїв на підтвердження страхування. Якщо у вас немає покриття, штрафи можуть змінюватися залежно від штату і можуть становити від призупинення дії вашої посвідчення, до балів у вашому реєстрі за кермом, до штрафів від 500 до 1000 доларів.
Якщо ви, пасажир чи інший водій постраждали в аварії, ваше страхування автомобіля оплатить ці витрати та допоможе вберегти вас від будь-яких судових процесів, які можуть виникнути внаслідок аварії. Автострахування також захищає ваш автомобіль від крадіжок, вандалізму чи стихійного лиха, таких як смерч або інші погоди, пов'язані з погодою.
Знову ж таки, як і у всіх страхових ситуаціях, ваші індивідуальні обставини визначатимуть ціну автострахування. Найкраща порада - шукати кілька котирувань тарифів, уважно читати надане покриття та періодично перевіряти, чи можна претендувати на нижчі ставки залежно від віку, рівня водіння або району, де ви проживаєте.
Суть
Незважаючи на те, що страхування є дорогим і, безумовно, забирає шматок з вашого бюджету, оскільки без нього це може призвести до фінансових збитків. Завжди уточнюйте спочатку у свого роботодавця наявність наявного покриття, оскільки, напевно, саме там ви знайдете найекономічніший спосіб забезпечення покриття. Якщо ваш роботодавець цього не пропонує, отримайте кілька пропозицій від декількох страхових постачальників. Графік часу з агентами, які пропонують покриття в декількох районах, оскільки вони можуть мати деякі знижки, якщо придбати більше одного типу покриття. (Для додаткового читання читайте в розділі Розуміння вашого договору страхування .)
Витрати на відсутність страховки - це ніщо в порівнянні з витратами на проживання без нього.
