Згідно з опитуванням благодійних фондів Pew, більше половини (53%) американських сімей зазнають широких перепадів доходів. З 2014 по 2015 роки 34% домогосподарств США мали зміну доходу (вгору чи вниз) на 25% або більше. Є хороший шанс, що ви теж протягом свого життя відчуєте певну ступінь фінансової неузгодженості. Тому знання способів управління нестабільністю доходів має бути пріоритетним завданням для вас та вашої родини. (Докладніше дивіться у розділі Виживання від нерегулярного доходу .)
Причини коливань широкого доходу
Крок 1: Створіть бюджет
Перший крок у вирішенні проблеми - перерахувати щомісячні витрати на домогосподарство в одному з трьох стовпців на аркуші паперу. Перший стовпчик призначений для періодичних рахунків, таких як оплата за автомобіль, комунальні послуги тощо. У другому стовпці перераховано всі ваші дискреційні витрати, включаючи продуктові продукти, їдальня, кабельне телебачення тощо. Третій стовпчик повинен містити заощадження, інвестиції та відомі майбутні великі витрати на квитки, такі як медичні процедури, ремонт будинку чи автомобіля тощо..
Для всього, що має тенденцію коливатися, використовуйте минулі рахунки-фактури або квитанції, щоб знайти середній показник. Завжди помиляйтеся на стороні "найгіршого сценарію", якщо ви не впевнені. Наприкінці цього кроку ви повинні знати, скільки вам потрібно щомісяця. (Докладніше див. Основи бюджетування .)
Крок 2: Створити стабільний дохід
Коли гроші надходять, здайте їх на ощадний рахунок - не ваш чековий рахунок. Щомісяця перерахуйте рівно стільки, щоб покрити витрати бюджету на майбутній місяць. Ідея полягає в тому, що ваш дохід буде коливатися, але сума, яку ви отримуєте щомісяця, буде однаковою. Ви будете виплачувати собі встановлену щомісячну зарплату, при цьому будь-який додатковий дохід залишатиметься заощадженнями, тож ви зможете отримувати її в місяцях з пісним доходом.
Крок 3: Оплатіть рахунки та дістайтеся до нуля
Концепція, що бере участь тут, відома як бюджет з нульовою сумою. Ви почнете щомісяця саме з того, що вам потрібно на своєму чековому рахунку, і ви витратите або призначите все це, врешті-решт, у вашому рахунку буде дуже мало.
Ваш бюджет повинен включати як інвестиції, так і повернення боргу. Він також повинен включати економію (для тих відомих великих витрат на квитки). Оскільки майже всі гроші мають виходити з чекового рахунку щомісяця, великі заощадження повинні або повертатися на ощадний рахунок (і обліковуватися), або на окремий ощадний рахунок.
Крок 4: Відрегулюйте - промийте - повторіть
Як ви відстежите свої витрати залежить від вас. Ви можете використовувати олівець і папір, електронну таблицю "зроби сам", програми для смартфонів або програмне забезпечення, наприклад YNAB (скорочення "потрібен бюджет"). Якщо у вас залишилися дискреційні кошти, покладіть їх кудись - погашення боргу, великі заощадження, інвестиції або повернення в регулярні заощадження. Може знадобитися кілька місяців, перш ніж ви точно дізнаєтеся, яку зарплату платити собі. Відстежуйте та налаштовуйте, як ви йдете.
Крок 5: Підготуйтеся до надзвичайної ситуації
Незалежно від того, наскільки добре ви плануєте, завжди будуть несподівані витрати. Ви можете планувати замінити автомобільні шини, коли вони зношуються через півроку, але не трансмісію, яка виходить з ладу під час відпустки. Більшість експертів пропонують встановити "зарплату" на три-шість місяців у надзвичайних ситуаціях або раптовому тимчасовому безробітті. Крім того, кредитна лінія домашнього капіталу або щось подібне може забезпечити вам доступ до екстрених грошових коштів, якщо це необхідно.
Суть
Управління широкими коливаннями доходів - це не ракетна наука. Це здебільшого питання згладжування фінансових «пагорбів» та «долин», заповнення останніх додатковим доходом від перших. На отримання «зарплати» знадобиться час - швидше за все, мінімум два-три місяці. Навіть тоді ви будете регулярно переробляти суми в конкретних категоріях. Важка частина буде дотримуватися бюджету, коли ви знаєте, що у вас є додаткові кошти на заощадження. Уникайте спокус і надихайтеся тим, що ви перетворили проблему непостійного доходу на регулярну, надійну оплату. І ти все зробив би сам. (Докладніше див. У розділі 4 найкращих програм для особистого фінансування .)
